Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 777-08-62 доб. 225

Рефинансирование

Много раз слышали, но не понимаете, что такое рефинансирование кредита? Наверное, стоит разобраться и понять, улучшат ли условия нового займа конкретно вашу ситуацию. Результатом успешного рефинансирования должно быть снижение нагрузки по ежемесячным платежам без увеличения срока займа. Статья поможет разобраться в схеме рефинансирования, в его плюсах и минусах тем людям, для которых это актуально в 2018 г.

Что понимают под рефинансированием

Рефинансирование

Простыми словами рефинансирование — это изменение условий кредитования с целью сокращения общей стоимости действующего займа. Только при достижении этой цели, оно является успешным.

Рефинансирование иногда путают с реструктуризацией. Но отличаются они принципиально. При рефинансировании новый займ целиком погашает предыдущий. И новый предоставляется уже на более выгодных условиях. А при реструктуризации помощь заемщику выражается в снижении ежемесячных платежей при увеличении срока. По сути, происходит «размазывание» долга, что в итоге увеличивает общую стоимость кредита.

Рефинансирование с позиции банков

Попытка улучшить кредитные условия текущего займа, может быть предпринята заемщиком, как в своем, так и в другом банке.

Кредитная организация не обрадуется, если заемщик попросит пересмотреть условия текущего займа, на появившиеся новые, более выгодные условия. Банк найдет много причин для отказа, либо чуть снизит ставку. Он не боится потерять заемщика. Ведь банк уже получил максимальную прибыль от этого клиента. Аннуитетные платежи построены таким образом, что практически всю прибыль в виде процентов, клиент выплачивает банку в первой половине срока. А во второй его половине, просто идет погашение суммы основного долга. Зачем же банку уменьшать уже полученную по займу прибыль?

Иначе дело обстоит, когда заемщик обратиться в чужой банк. Если клиент обращается за рефинансированием в новый банк, то, что это банк? Он даром получает нового хорошего заемщика, которому он выдает кредит на рыночных условиях. И пользуясь аннуитетными платежами, сразу начнет получать достойную прибыль. А «плохому» клиенту просто откажут.

свой и чужой банк

Первичный кредитор тоже не пострадает. Новый банк досрочно погашает ему долг клиента. Полученные средства используются на выдачу нового кредита с аннуитетными платежами. Аннуитет — отличный инструмент для банков. А что же заемщик?

Рефинансирование с позиции клиентов

На первый взгляд кажется, что если обоим банкам так хорошо, то проиграть должен клиент. Часто, это так и бывает. Но все зависит от нюансов, и есть ситуации, когда клиенту рефинансирование действительно выгодно. Рассмотрим их.

 Частичное досрочное погашение

Что это такое? Это оплата сумм больших, чем установлено графиком. Например, клиент взял кредит под большие проценты на длительный срок. На большой срок взял специально, для перестраховки. Вдруг доходы упадут, пусть ежемесячный платеж будет поменьше. Но доходы не упали, а значительно выросли. И умный заемщик, зная, что такое аннуитет, делает в первые годы максимально возможные по размеру взносы в погашение кредита. Выплачивая так хотя бы 2-3 года, он возвращает банку значительную часть основного долга, причем сумма уплаченных процентов за этот период составит намного меньше запланированной.

При появлении на рынке кредитования более выгодных условий, рефинансирование сыграет в пользу такого клиента. Первичный банк не успел сильно нажиться на нем, а во втором он может получить кредит на меньшую сумму (ведь значительная часть основного долга оплачена) с очень привлекательной ставкой. Такому клиенту, безусловно, стоит рефинансировать кредит.

Начальный срок кредитования

Если клиент недавно взял кредит на длительный срок под большие проценты и выплачивает его совсем непродолжительное время, ему просто необходимо использовать рефинансирование под более выгодные условия. За такого клиента должен ухватиться и родной банк. Здесь заемщику придется сравнить условия рефинансирования своего и чужого банков, и выбрать лучшие.

Итог

Рефинансирование выгодно тем клиентам, которые серьезно опережали график в начале срока кредита, или выплачивающим кредит по графику совсем непродолжительное время.

Есть ли смысл рефинансироваться в середине срока кредита, надо просчитать детально с учетом всех условий. Чаще нет, чем да. Это чистая математика.

Математика

Перекредитование в конце срока неразумно. Заемщик потеряет больше времени и денег при сборе документов, чем что-то улучшит.

Как его оформить

Прежде всего надо знать, что не все банковские учреждения оказывают услуги по рефенансированию кредитов. Т.е., если свой банк отказал в переоформлении, сначала необходимо найти тот, в котором такие услуги оказывают и узнать все условия перекредитования.

Рефинансирование не самый быстрый процесс. Заемщик должен быть готов к тому, что на переоформление понадобится от 2-х-3-х недель до одного-двух месяцев. Это зависит как от объективных обстоятельств, так и от затягивания процесса первичным кредитором. Итак, пошаговое описание перекредитовки.

Шаг 1

Подача заявки на рефинансирование. Прикладываем заполненную анкету и затребованные документы. Заявка рассматривается в течение 2-х и более дней. Получение решения банка с условиями нового займа. Если все устраивает, делаем следующий шаг.

Шаг 2

Подаем заявление в первичный банк о намерении досрочно погасить кредит. Сделать это лучше сразу после внесения текущего платежа, чтобы до очередного платежа была возможность перекредитоваться.

Шаг 3

Получаем в первичном банке справку об окончательной сумме задолженности и точные реквизиты для проведения досрочного погашения. Передаем их будущему кредитору.

Шаг 4

Оформляем договор займа с новым кредитором.

Шаг 5

Новый кредитор перечисляет на счет заемщика, открытый в этом же банке, необходимые для погашения предыдущего займа денежные средства. Одновременно по поручению клиента, банк перечисляет эти средства со счета заемщика в первичный банк кредитор. С этого момента заемщик становится должником перед новым банком.

ВАЖНО! На этом этапе может возникнуть так называемый кассовый разрыв. С момента внесения заемщиком последнего платежа, и до момента рефинансирования пройдет какое-то время. Окончательная сумма задолженности перед первым банком изменится, ведь за этот промежуток времени «накапали» проценты. Заемщик может погасить их за счет собственных средств, либо решить этот вопрос с новым банком.

Шаг 6

Получение справки (письма) у первичного кредитора о полном погашении займа и предоставление ее новому кредитору.

Если кредит был ипотечным, то получив справку о погашении кредита, необходимо обратиться с ней в Росреестр для снятия обременения с залоговой недвижимости. А затем оформить договор залога в пользу нового кредитора и зарегистрировать его в ЕГРН.

Шаг 7

Кредит рефинансирован, начинаем платить на новых условиях.

Параметры и рамки рефинансирования

Банки, работающие с рефинансированием, предлагают свои услуги по различным видам кредитов на определенных условиях. Требования к заемщикам, виды и параметры рефинансируемых кредитов примерно схожи во всех банках. Отличаются ставки, сроки, и суммы. Рассмотрим общие рамки и параметры рефинансирования, а также конкретные условия, предлагаемые Сбербанком заемщикам из других банков.

Виды кредитов

Кредитные учреждения предлагают рефинансирование следующих видов займов:

  • ипотека;
  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • задолженность по кредитным картам;
  • наличные на любые цели.

машина, дом и деньги

Условия рефинансирования во всех банках делятся на две группы: для ипотечных кредитов и для остальных займов. Условия рефинансирования в этих двух группах отличаются. Но у всех банков есть программа объединения нескольких кредитов в один. Обычно до 5-ти. Но самое интересное, что у некоторых банков можно один ипотечный кредит объединить с пятью неипотечными.

Требования к заемщику для предварительного одобрения

Как и при обычном кредитовании, вначале кредитным учреждением гражданин должен быть одобрен как заемщик. Для предварительного одобрения, (лично или в электронном виде через сайт банка) предоставляются:

  • заявка-анкета;
  • паспорт гражданина РФ, ((в некоторых банках ВТБ, АльфаБанк др.) гражданство не принципиально и предоставляется загранпаспорт или иной документ, запрашиваемый банком);
  • СНИЛС;
  • возраст от 21 года до 64 -65 лет при окончании выплат (по ипотеке до 75 лет);
  • подтверждение трудовой занятости (не менее 6-ти месяцев на последнем месте работы);
  • подтверждение дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка);
  • кредит по 2-м документам (без подтверждения занятости и доходов).

Предварительная заявка в некоторых банках рассматривается в течение одного дня. Обычно не более 3-х дней.

При одобрении заемщика далее оцениваются кредиты, подлежащие рефинансированию.

Требования к кредитам

Для рассмотрения условий рефинансируемых кредитов и истории их погашения заемщиком, предоставляются:

  • копии всех кредитных договоров с графиком платежей или иные документы, подтверждающие условия кредитования;
  • сведения о наличии предыдущих рефинансирований текущих кредитов;
  • сведения об использовании сертификата на маткапитал (при ипотеке);
  • реквизиты первичных банков для погашения задолженности;
  • иные документы и справки по запросу будущего кредитора.

Текущий кредит или кредиты должны соответствовать определенным требованиям, параметры которых устанавливает конкретный банк. К ним могут относиться:

  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием;
  • отсутствие текущей задолженности по кредитам (это важно);
  • отсутствие просрочек, в течение указанного времени;
  • иные.

После анализа всех представленных документов, банк озвучивает решение. Если оно положительное, начинается описанная выше процедура рефинансирования.

https://youtu.be/at7cEhI133Y

Рефинансирование в Сбербанке

На каких же условиях могут перекредитоваться заемщики других банков в Сбербанке в марте 2018 г.?

Сбербанк

Требования ко всем первичным кредитам

Для рефинансирования первичные кредиты должны соответствовать требованиям:

  • отсутствие просрочек в течение последнего года;
  • срок действия кредита до обращения за рефинансированием не менее 6-ти месяцев;
  • время до окончания срока кредита должно составлять не менее 3-х месяцев;
  • неиспользование маткапитала при ипотеке;
  • кредит не подвергался ранее рефинансированию.

Неипотечные кредиты

Ставка по рефинансированию 13,5% годовых.

Размер займа от 30 тыс. руб. до 3 млн. руб.

Срок погашения от 3 месяцев до 5-ти лет аннуитетными платежами.

Кредит выдается в российской валюте не позднее 30-ти дней после одобрения заявки.

Ипотечные кредиты

Ставка от 9,5% годовых (после регистрации залога).

Сумма кредита от 1 млн. руб.

Срок – до 30 лет.

Объединенные кредиты

Сбербанк предоставляет возможность консолидировать в одном кредите ипотечный и другие займы, предоставленные разными банками.

Ставки по ним составят:

  • ипотека + 4 разных кредита – 10% (после регистрации ипотеки);
  • ипотека + кредит наличными – 10% (после регистрации ипотеки).

Никаких комиссий при рефинансировании не взимается, в т.ч. за перечисление денежных средств первичным кредиторам в погашение займов.

Возможные расходы

При рефинансировании у заемщика обязательно возникнут дополнительные расходы. Особенно это касается ипотечных кредитов. Обязательные расходы: новые оценка и страховка объекта залога. Во многих банках, при рефинансировании взимаются комиссии за рассмотрение заявки и за перечисление денег первичным кредиторам.

Возврат НДФЛ

При ипотечном кредите каждый заемщик имеет право возместить 13% от стоимости приобретенной недвижимости, не превышающей 2 млн. руб. и со всей суммы уплаченных процентов. При рефинансировании ипотечного займа, в новом кредитном договоре обязательно должна быть фраза о том, что рефинансируется именно ипотечный займ. Иначе придется доказывать свое право на возврат НДФЛ в суде.

ВАЖНО! Если ипотека рефинансируется вместе с другими кредитами (консолидация кредитов), то возврат НДФЛ невозможен.

Рефинансирование кредитов для некоторых заемщиков является хорошим выходом из сложной ситуации. Особенно при большой закредитованности клиента и возможности объединить ипотеку с иными займами. Но всегда требуется подробная консультация специалиста банка, который станет новым кредитором. И пожалуйста, запрашивайте проект кредитного договора, чтобы спокойно ознакомиться с ним дома до подписания. Поспешайте медленно.

Все статьи рубрики

Часто задаваемый вопрос
Нюансы налогового вычета при рефинансировании ипотеки
Можно ли вернуть налоговый вычет при рефинансировании ипотеки. Основания для возврата процентов. На какую сумму возмещения можно рассчитывать.
Часто задаваемый вопрос
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Сколько раз можно обращаться за рефинансированием ипотечного займа? Что такое перекредитование и в каких случаях стоит обращаться к такой услуге? По каким причинам стоит отказаться?
Показать еще...