Порядок рефинансирования без справок и поручителей

Бывают такие ситуации, когда имеющийся кредит приходится рефинансировать. Под данным понятием понимается получение нового займа на погашение имеющегося кредита на более выгодных условиях. То есть после проведения данной банковской процедуры должна уменьшиться процентная ставка по кредиту, либо измениться срок кредитования, либо уменьшиться ежемесячный платеж. При рефинансировании всегда заключается новый договор по кредиту, даже если оно осуществляется в пределах одного и того же банка.

Порядок рефинансирования

Независимо от того, какой банк производит рефинансирование, а также происходит эта процедура внутри одного банка либо между разными кредитными организациями, она выполняется всегда одинаково. Рефинансирование происходит по следующей схеме:

1. Заемщик обращается в банк с заявкой и необходимыми документами для получения нового кредита с целью рефинансировать имеющийся.
2. Банк рассматривает полученную заявку, проверяет финансовое состояние заявителя, кредитные документы, анализирует историю платежей и сообщает о принятом решении.
3. В случае отказа заемщик может обратиться в другой банк либо попробовать подать заявку через несколько месяцев.
4. В случае принятия банком положительного решения подписывается кредитный договор.
5. На основании подписанного соглашения банк перечисляет на расчетный счет по прошлому займу денежные средства, необходимые для полного погашения задолженности.
6. Заемщик пишет заявление кредитору о полном досрочном погашении своего займа и получает справку, подтверждающую исполнение своих обязательств перед банком в полном объеме.
7. Обязанность по уплате ежемесячных платежей переносится на заемщика на основании нового подписанного кредитного соглашения.

В зависимости от вида кредита заемщиком может быть получен аналогичный кредит, но в некоторых случаях его вид может быть изменен на потребительский заем. Так, в случае с ипотечным рефинансированием приобретенная недвижимость находится в собственности первого банка. После полного погашения кредита банк уничтожает залоговый документ, и с жилья снимается обременение.

Но если заемщик получил новый ипотечный заем, то он обязан подписать аналогичный залоговый документ с новым банком. Однако если он рефинансировал за счет потребительского кредита, то обременение на недвижимость больше не накладывается.

Таким образом, рефинансирование представляет собой получение нового кредита для закрытия имеющегося. Однако обязательным условием тут должна являться выгода при совершении данной манипуляции. Заемщик обязательно должен остаться в более выгодном положении.

Требования

В связи с тем, что процедура рефинансирования представляет собой процесс получения нового кредита, в ходе ее проведения заемщик проверяется полностью так же, как и при получении нового займа. Требования различных банков могут незначительно друг от друга отличаться, но суть у них у всех схожа:

• заемщик не должен иметь просроченные задолженности по кредитам, его кредитная история должна быть хорошей;
• минимально допустимый возраст кредитования 21 год, а максимально допустимый 65 лет, хотя некоторые банки увеличивают данный лимит для пожилых людей;
• человек должен являться гражданином России и желательно иметь постоянную регистрацию в том регионе, где подает заявку в банк;
• заемщик должен иметь трудоустройство на последнем месте работы 3-6 месяцев либо постоянный стабильный доход, подтвержденный документами;
• заявитель должен предоставить весь необходимый пакет документов для проверки сведений о нем.

Все эти требования проверяются по предоставленным документам. Обязательными бумагами для подачи заявки являются:

• личный паспорт, подтверждающий гражданство РФ, а также постоянную регистрацию;
• зачастую требуют любой второй документ на выбор, подтверждающий данного человека (это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт);
• кредитные документы по имеющемуся займу (сюда относятся сам договор, справка об остатке задолженности по займу, график платежей).

В зависимости от различных банков могут потребоваться и иные документы. Также банки требуют в обязательном порядке документы, подтверждающие трудоустройство и наличие постоянного дохода. Сюда могут относиться:

• справка 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки с записями о трудоустройстве;
• выписка с личного банковского счета, подтверждающая получение постоянного дохода;
• анкета по форме банка, заполненная работодателем, о заработной плате сотрудника и подтвержденная печатью организации.

Однако бывает так, что люди официально не трудоустроены либо не имеют возможности в короткие сроки представить необходимые документы. И некоторые банки рассматривают заявки и выносят положительные решения без предоставления справок о доходах и участия поручителей.

Рефинансирование без справок

Обычно банки рассматривают возможность предоставления рефинансирования без справок и поручителей в следующих случаях:

1. Если имеется зарплатная карта данного банка, куда регулярно приходят денежные средства.
2. Если сумма рефинансирования не велика, а сам заем имеет имущественное обеспечение. При этом обязательно страхование данного имущества и наличие хорошей кредитной истории.
3. В случае рассмотрения заявки по кредиту с завышенной процентной ставкой, чем в случае с предоставлением всех документов.

Также есть много кредитных организаций, которые готовы рисковать для привлечения клиентов в свою компанию. Завлечь людей не всегда бывает просто при наличии высоких процентов. А вот рассмотрение заявок с минимальным пакетом документов является хорошей альтернативой для привлечения клиентов.

Совкомбанк

Этот банк может порадовать своей программой рефинансирования даже тех клиентов, которые имеют плохую кредитную историю. В Совкомбанке можно рефинансировать кредит от 50 тысяч рублей до 1 миллиона при условии оформления в залог своего автомобиля. Безусловно, рыночная стоимость автомобиля должна быть больше суммы, получаемой в кредит.

При этом переплата составит всего 17% в год, что для потребительского кредита не самая высокая процентная ставка. Срок кредитования составит от 1 до 5 лет. Но этому банку потребуется копия трудовой книжки, подтверждающая трудоустройство гражданина на постоянном месте работы за последние 4 месяца.

Почта Банк

Это достаточно молодой банк, предлагающий рефинансирование кредитов до 500 тысяч рублей по 2 документам: паспорту и СНИЛС. Здесь не требуется подтверждать свой доход, но он обязательно должен быть. Кроме этих 2 документов, также потребуются кредитные бумаги по имеющемуся займу. Этот банк предоставляет решение в течение суток.

Здесь есть возможность не только полностью погасить свой заем за счет нового кредита, но и получить дополнительные денежные средства на счет путем перечисления банком большей суммы, чем фактически есть сумма задолженности.

Минусом этой программы является высокая процентная ставка, доходящая до 24,9%. Поэтому применение данной программы мало кому может быть выгодным при рефинансировании.

Цели рефинансирования

Сама данная процедура создана для улучшения кредитных условий граждан, чтобы в любой момент они могли получить кредит на тех условиях, которые предоставляются банками сейчас, а не как было несколько лет назад.

Также за счет нее можно уменьшить ежемесячный платеж, если стало тяжело платить большие суммы денег ежемесячно. Для этого достаточно оформить максимальный срок по данному кредиту.

Кроме этого, в некоторых случаях появляется необходимость в снятии обременения с залогового имущества до того момента, как кредит выплачен полностью. В этом случае получение потребительского кредита с цель рефинансировать предыдущий кредит будет отличным вариантом в высвобождении имущества из-под обременения.