Какие банки делают рефинансирование кредитов

Наши друзья переехали в новую квартиру, которую взяли в ипотеку. Набрали мебели в кредит, но тут жену сократили. Доходы уменьшились, и выплаты по займам стали неподъемными. Что делать в подобной ситуации? Я посоветовала им провести рефинансирование. В данной статье я подробно опишу данную процедуру. Также дам ответы на такие вопросы:

• Суть и понятие рефинансирования;
• Необходимые документы;
• Условия для проведения рефинансирования;
• Общий порядок проведения процедуры.

Понятие и суть рефинансирования

Перекредитование – это специальная услуга банка. Она все более часто используется клиентами финансовых учреждений. Это предложение, которое позволяет в лучшую сторону изменить условия кредитования и сделать возврат долга легче и проще.

По сути, это повторное предоставление средств в долг с целью погашения ранее оформленного займа. Данная услуга используется для таких целей:

1. Объединение двух и более кредитов в один.
2. Значительное улучшение и облегчение ранее оформленных условий погашения.
3. Увеличение общего времени возврата.
4. Снижение нагрузки на семейный доход.
5. Предотвращение просрочек и увеличения задолженности.

Со стандартной юридической точки зрения рефинансирование выступает стандартным целевым займом. В официальном соглашении, которое составляется при его оформлении, прописывается, что использовать средства можно для аннулирования актуальных долгов.

Вот самый удачный и понятный пример рефинансирования. Семья взяла ипотечный заем под 15%. Через три года обратилась за рефинансированием. Ставка была снижена до 12%. Разница в три процента позволила им снизить ежемесячный платеж на 20 тысяч.

Преимущества рефинансирования

Основным положительным фактором проведения перекредитования является возможность изменения условий. Можно привести их в полное соответствие с положениями современного финансового рынка. Среди иных, не менее важных преимуществ можно отметить:

• Получение материальной выгоды;
• Возможность оформления налогового вычета;
• Можно сменить валюту и не зависеть от курса.

Одновременно с перечисленными преимуществами нужно учитывать, что сумма займа может увеличиться. Именно по этой причине так важно перед подачей заявления провести элементарные расчеты и понять, насколько выгодным будет перекредитование.

Условия для проведения рефинансирования

Воспользоваться данной банковской услугой могут граждане, которые соответствуют определенным условиям. Подать заявку имеют право заемщики, соответствующие таким требованиям:

• Возрастная категория от 21 года до 65 лет;
• Гражданство РФ;
• Официальное трудоустройство;
• Стаж от трех месяцев на последнем месте и общий от одного года;
• Размер ежемесячного дохода позволяет оплачивать до 40% кредитного взноса;
• Регистрация по месту проживания в России;
• Положительная кредитная репутация. Просрочки недопустимы.

Это примерный перечень требований. Он дополняется каждым кредитным учреждением отдельно. Есть банки, которые дают согласие при наличии одной зарплатной карты и, если есть депозит.

Условия по активному кредиту

Существует ряд требований, которые предъявляются к уже открытому займу. Рефинансировать можно заем, который:

1. Самостоятельно было закрыто от 6 до 12 взносов.
2. До прекращения срока действия соглашения осталось 3-6 месяцев.
3. Заем не был ранее продлен или реструктуризирован.
4. По займу, который требуется рефинансировать нет просрочек.

Некоторые банки идут навстречу клиентам и проводят рефинансирование и при просроченных взносах. Но здесь главным условием считается их срок – не более 10 дней. Также финансовое учреждение оказывает услугу, если просрочки были допущены по техническим причинам.

Документы для рефинансирования

Приняв решение рефинансировать заем, клиент составляет заявку и собирает требуемые банком бумаги и справки. Среди основных документов обязательно должен присутствовать оригинал договора займа, который был заключен с первоначальным кредитором. Вместе с ним потребуется предоставить график платежей.

Чтобы оформить рефинансирование, нужно предоставить справку из банка, что выдала кредит. Здесь должны присутствовать такие сведения:

• Реквизиты, на которые нужно перечислять средства кредитора при вынесении положительного решения;
• Информации об отсутствии и наличии просрочек;
• Размер просрочек и их общая продолжительность;
• Сумма, которую требуется внести на счет банка для осуществления полного расчета.

Данная справка актуальна только на протяжении трех дней. Заниматься ее оформлением следует строго перед посещением банка.

Дополнительной, но достаточно важно бумагой является предварительно полученное согласие первого кредитора на проведение рефинансирования. Данную бумагу нужно предоставить в течение недели до даты погашения.

Получив пакет документов, кредитор внимательно изучает все справки. Проводится общая проверка и выносится решение по полученному заявлению. Решение принимается исключительно в индивидуально. Можно столкнуться с отказом. Вот самые распространенные ситуации:

• Заявитель допустил просрочки;
• Финансовое положение ухудшилось.

Порядок рефинансирования

Принимая решение провести реструктуризацию займа, стоит изучить порядок ее проведения. Манипуляции несложные. Данный процесс осуществляется в таком порядке:

1. Составляется и подписывается новое соглашение по кредиту.
2. Документы, которые касаются займа, переоформляются. Если первый раз сумма выдана была под залог, право на ценное имущества перейдет к новому банку.
3. Собираются бумаги. Сюда относится обычное платежное поручение или официальное заявление на перевод суммы.
4. После перевода средств процедура рефинансирования считается завершенной. Клиент прекращает свое взаимодействие с первым кредитором. С даты перекредитования начинается расчет на обновленных облегченных условиях.

Наличные при оказании подобной услуги не выдаются.

Деньги идут на счет иного финансового учреждения по указанным в заявлении реквизитам. Если человек рефинансирует одновременно несколько займов, каждый переводится отдельно.

Подводные камни

Банки, которые предлагают услуги по рефинансированию, не занимаются благотворительностью. Их главной задачей было и остается получение прибыли. Оформляя рефинансирование, заемщик берет новый заем для аннулирования предыдущего. За счет этого размер платежа уменьшается, но общая сумма займа становится больше.

Помимо этого, человек может столкнуться с подводными камнями. Вот самые распространенные из них:

• Потребуется еще раз оплачивать комиссию за выдачу ссуды;
• Нужно снова покупать страховку;
• Если требуется заверить документы, опять придется оплачивать нотариальные услуги;
• Может потребоваться оплата услуг при оценке недвижимости.

Рефинансирование для банка – это отличная возможность переманить клиентов из иных учреждений к себе. За счет этого организации увеличивают свои доходы.

Полезные советы

Стоит понимать, что рефинансирование займа – это достаточно хлопотная процедура. Специалисты советуют в первую очередь обратиться в тот банк, где был получен первый заем. Если со времени оформления кредита в учреждении были снижены процентные ставки, если человек зарекомендовал себя, как ответственный заемщик, банк выдаст ему ссуду с одновременным улучшением условий.

Чтобы существенно повысить шансы на одобрение заявки, желательно приложить к заявлению документы, подтверждающие ухудшение условий проживания. Банки часто идут навстречу, получив такие бумаги и справки, как:

1. Свидетельства на детей.
2. Медицинские справки, показывающие, что человеку стало хуже в плане здоровья.
3. Документы, показывающие ухудшение финансового положения по причине сокращения или снижения з/п.

Если банк, что выдал первый заем, отказывает, собранные документы разрешается передать в новое финансовое учреждение. Верным решением будет обратиться к профессиональным брокерам. Их услуги платные, но они быстро могут подобрать такую организацию, которая предоставит максимально выгодные условия.

Заключение

1. Рефинансирование – это форма современного перекредитования.
2. Позволяет перейти на более комфортные условия погашения займа.
3. Для проведения рефинансирования нужно соответствовать определенным условиям и предоставить как можно больше документов.
4. Рефинансирование осуществляется в порядке, установленном законом.
5. При плохой кредитной истории в перекредитовании могут отказать.