В каком случае родственники обязаны выплачивать кредит за должника

Брат-оболтус взял кредит на машину, но потом остался без очередной работы и не смог вносить по нему ежемесячные платежи. Он живет и прописан с родителями, потому они переживают, что придется выплачивать займ за него. Я расскажу, когда требования кредиторов по возмещению задолженности с близких заемщика правомерны, в каком случае родственники обязаны выплачивать кредит за должника и прочие нюансы.

Когда долг переходит на членов семьи

На законных основаниях стребовать долги могут лишь в случаях:

• когда человек по договору проходит созаемщиком;
• если он числится поручителем;
• когда задолженность перешла по наследству вследствие кончины основного должника.

В первом случае созаемщики несут одинаковые обязательства в отношении погашения займа. Обычно созаемщиков привлекают, когда оформляют целевой займ вроде автокредита или ипотеки. К примеру, в случае жилищного кредитования супруги обязаны оба участвовать в заключении договора вне зависимости от уровня их дохода или возрастных критериев.

Также созаемщики требуются для повышения кредитной массы. Рассматривая подобную заявку, кредитная организация будет учитывать общий, совокупный доход всех участников, указанных в договоре. Но и ответственность по кредитным обязательствам тоже делиться между ними поровну. Такие совместные кредиты погашают разными способами:

• ежемесячный платеж равномерно дробится между всеми заемщиками, каждый из которых погашает свою часть займа;
• платежи вносит основной заемщик, а к созаемщикам кредитор обращается только в случае просрочек по кредиту.

Даже если банк допустит разделение платежа между всеми участниками договора, это еще не означает, что отвечать им придется тоже только за свою часть взноса. Если основной плательщик допустит просрочку, кредитор вправе требовать ее погашения от созаемщиков, причем даже без судебного вмешательства. Если основной должник совсем перестанет платить, то выплату остатка задолженности, штрафных и процентных начислений, неустоек банк потребует с созаемщика.

Обязательства родственника, если он – поручитель

Если в договоре займа участвует поручитель, то ему приходится подписать дополнительное обязательство. Если основной заемщик прекратит выплачивать задолженность, то кредитору ничего не остается, как подать иск. Лишь после соответствующего судебного решения кредитная организация сможет потребовать от поручителя исполнения долговых обязательств. Но в некоторых случаях договор поручительства может лишиться юридической силы:

• если заемщика официально признают финансово несостоятельным, т. е. банкротом;
• когда банк изменит условия по договору без согласия лица, выступающего поручителем;
• когда истекло время требования взыскания;
• когда долг полностью погашен.

В остальных ситуациях кредитная организация вправе стребовать с поручительской стороны исполнения кредитных обязательств. Причем поручителем не обязательно бывает член семьи, в подобном статусе по договору может проходить человек, не имеющий кровного родства с основным заемщиком.

Если поручитель отказывается погашать задолженность, то банк выходит в суд. Выносится судебное решение, по которому запускается исполнительное производство, на основании чего приставы вправе арестовать счета, имущество, забирать часть средств с зарплаты и пр.

Долги за умерших родственников

После смерти наследникам передается не только собственность и ценности, но и долги почившего. Наследополучатель вправе отказаться от наследства, тогда не придется гасить долги умершего, но и наследства он также лишится. Потому банковские организации начинают выдвигать требования по погашению кредитных долгов умершего лишь после полного завершения процесса наследования.

Здесь важно учесть тот факт, что кредитные обязательства почившего наследодателя не могут превышать суммы, полученной в наследство. Когда наследополучателей несколько, то задолженности делятся между ними равноценно их долям. К примеру, долги умершего составляют 1,5 млн рублей, а наследник получил автомобиль, оцененный в 700 тыс. руб. В подобном случае кредитор не вправе требовать от преемника погашения долговой массы, превышающей 700 тысяч рублей.

Когда членам семьи рекомендуется заплатить

Если родственник не поручитель, созаемщик или наследополучатель должника, он вправе отказать кредитору в притязаниях. Но есть необычные ситуации, когда юристы делать подобного не рекомендуют.

1. Если имеется общая недвижимость и прочее имущество. Приставы могут выставить долю должника на торги, чтобы вернуть долг, что нежелательно для остальных владельцев имущества. Ведь в этом случае им придется делить жилплощадь с посторонними людьми. Если же подобное произошло, родственник заложил свою долю и долги не выплачивает, лучше выкупить эту часть собственности. Должник же направит вырученные средства на уплату кредита.
2. Когда член семьи пользуется собственностью задолжавшего, например, автомобилем или квартирой. Банк выставит их на торги, чтобы вернуть свои деньги, а вот родственник лишится жилья или машины.

Чтобы не оказаться в невыгодном положении, в этих случаях порой лучше погасить долги.

Когда родные не должны платить долги

Юридически факт родства никак не обязывает близких погашать долги за родственника. Зачастую сотрудники МФО или банков намеренно вводят граждан в заблуждения, пытаясь стребовать с них погашения кредита вместо основного должника, хотя законодательно для подобных требований нет никаких оснований.

Даже если возникли неоднозначные ситуации, требовать долг с родственника кредиторы не вправе:

• если должник официально числится без вести пропавшим, родственники не обязаны за него платить, а долги банк должен списать через пять лет, когда без вести пропавшего официально признают умершим;
• если родственник избегает коллекторов, а они названивают, наносят частые визиты, угрожают – в подобном случае должнику стоит обратиться с заявлением в полицию;
• не обязаны платить кредитные долги и родители за детей, либо наоборот, поскольку столь близкое родственная связь – не основание для требования задолженности с родных.

Если один из членов семейства в договоре никак не упоминался, не подписывал соглашение созаемщика либо поручителя, он вправе отказаться выплачивать задолженности родственника.

Причем банковские представители в подобных ситуациях не имеют права предъявлять какие-либо требования, как-то беспокоить родственников, приходить лично или звонить, приглашать в офис и пр. Степень родства в этом вопросе значения не имеет, за исключением законных супругов, которые после расторжения брака обязаны разделить финансовые обязательства.

Видео по теме:

Заключение

Чтобы не попасть в неприятное положение и не оказаться обманутым кредитными организациями, стоит запомнить несколько правил:

1. Предъявить требования по погашению долга вместо родственника банк может только поручителю, созаемщику или наследнику основного должника.
2. Если долг погашает наследник, то делать это нужно только после официальной реализации наследных прав, при этом размер взыскания не может превышать размера наследственной массы.
3. Не обязаны оплачивать долги родные без вести пропавших членов семьи.

Если законных оснований для исполнения обязательств по долгу нет, то притязания кредиторов считаются неправомочными. Тогда родственник правомерен обратиться в полицию или судебные инстанции с соответствующим заявлением.