Требования к поручителю при банкротстве должника – как выплачивать долг по займу

Сложившаяся экономическая обстановка в стране стала причиной существенных ужесточений со стороны банков. Сегодня кредиторы очень тщательно выбирают не только заемщиков, но и внимательно изучают личность поручителей. Выдача крупного займа должна представлять собой процедуру, сопровождающуюся минимальными рисками.

Чтобы обезопасить себя от возможного невозврата денег и получить дополнительные гарантии, банк прибегает к самым разнообразным методам, а именно требует представить страховой полис, привлекает к оформлению кредита ликвидный залог или надежных поручителей. Сегодня для многих граждан весьма актуальным является вопрос о том, какие требования могут быть предъявлены к поручителю, если должник был признан банкротом. В своей статье мы постараемся дать развернутый ответ и выделить наиболее значимые моменты, которые обязательно следует принимать во внимание в подобной ситуации.

Права и обязанности поручителя по займу

Следует отметить, что в роли поручителя могут выступать как обычные граждане, так и юр. лица. Важно, чтобы они отвечали тем требованиям, которые предъявляет банк, и согласны были принять на себя ответственность по погашению кредита в случае возникновения просрочки и заемщика. При таких условиях вполне закономерно, что у кредиторов, да и у самих поручителей возникает вопрос, могут ли они быть ответственными по займу, когда получатель ссуды признан несостоятельным?

Чтобы дать ответ на этот вопрос, стоит обратить внимание на то, какие полномочия и обязанности имеются у таких граждан (или компаний). Обычно подобные данные указываются в кредитном соглашении, и в дальнейшем банк руководствуется ими, чтобы взыскать с поручителя всю сумму долга.

По закону, тот факт, что поручитель – это не созаемщик, не уменьшает его ответственности, более того, она солидарна с основным должником. Именно такой момент многие банки прописывают в стандартном соглашении. Это фактически говорит о том, что при появлении у клиента просрочек по кредиту, а также при банкротстве или отказе от уплаты задолженности долговое бремя полностью распределяется между поручителями в равных пропорциях. Иногда банк самостоятельно выбирает одного поручителя для взыскания всего долга именно с него.

Какие риски могут иметь место в такой ситуации?

К сожалению, предоставление финансовых гарантий за третье лицо для гражданина, не являющегося должником, становится настоящей проблемой. Гражданин может не только понести финансовые убытки, но и получить дополнительный минус в кредитную репутацию. Если заемщик был признан материально несостоятельным, поручившийся за него человек остается ответственным по ссуде и вынужден будет выплачивать весь заем вместе с процентами.

Отказаться от поручительства также весьма проблематично, поскольку для этого необходимо будет заручиться согласием всех участников договора, а также банковского заведения. Кредитор очень редко дает свое разрешение на проведение такой процедуры, поскольку риски неисполнения взятых на себя обязательств существенно возрастают.

Несколько слов стоит сказать, что мнение о том, что поручительство теряет свою силу после смерти должника или в связи с расторжением брака, является ошибочным, и по закону лица, выступившие изначально поручителями, могут избавиться от своего статуса только при обращении в суд.

Обязательства, возникающие у поручившегося гражданина при признания заемщика несостоятельным

Существует ряд требований, которые предъявляются к поручителю, если гражданин, выступающий в роли заемщика, был признан неспособным оплачивать долг. Чтобы прояснить ситуацию, приведем конкретные примеры:

1. Заемщик самостоятельно объявил себя банкротом. По закону, такое решение не может выступать в роли основания для признания поручительства завершенным и для списания долга. Единственным исключением является ситуация, когда данная возможность прописана в договоре и банк не предъявил никаких требований к поручившемуся за заемщика лицу.
2. Поручитель подал иск о признании гражданина банкротом. В этом случае предусмотрено два варианта развития событий. С одной стороны, иск поступил в связи с обязательствами по чужому договору, а с другой, по своим долгам. Если речь идет о собственных долгах, то поручительство не будет иметь никакого значения, и будет проведена стандартная процедура признания физ. лица банкротом.

Для справки отметим, что человек признается несостоятельным тогда, когда сумма обязательств не больше 500 тыс. рублей, а просрочка составляет три месяца. Инициировать процедуру банкротства может как сам гражданин, так и банк-кредитор. Важным нюансом является еще и то, что банк самостоятельно решает, кого следует банкротить – основного заемщика или поручившееся лицо.

Заключение

Подводя итоги, необходимо сказать, что гражданин, выступивший в роли поручителя, не перестает быть ответственным за возврат денежных средств. Существует возможность выйти из состава поручителей, но при этом придется получить согласие каждого участника дела, что крайне сложно и, по факту, случается достаточно редко. Чтобы избавиться от возможного материального давления со стороны кредитора или приставов, гражданину стоит обратиться в суд или подать заявление о признании себя банкротом.