Ответственность поручителя по кредиту — права и обязанности

Нередко банки требуют предоставление в качестве дополнительного обеспечения предоставление поручителя. В качестве такого человека может выступать любой платежеспособный гражданин. Он становится поручителем по данному кредитному обязательству. Соответственно он гарантирует своими доходами, что данный кредит будет обязательно погашен основным заемщиком, либо его средствами, если заемщик этого сделать не сможет.

Понятие

Поручительство очень распространено в России, так как оно часто используется в качестве дополнительного обеспечения полученного денежного обязательства. Многие банки требуют привлечение поручителей в случаях, когда заемщик является для них сомнительным, либо при выдаче крупной суммы денег.

Под поручителем понимается лицо, которое берет на себя обязательство за погашение финансового обязательства, если сам заемщик по определенным причинам не может это сделать. То есть став поручителем по конкретному кредитному займу, человек обременяет себя, что возможно ему придется выплачивать это обязательство.

Оба человека имеют одинаковые обязательства перед банковской организацией. Однако различаются они очередностью исполнения своих обязательств:

1. Первоначально полное погашение возлагается на заемщика.
2. И только если он это сделать не смог, ответственность переходит на поручителя.

Это основной принцип поручительства. Хотя в последнее время люди перестали легко соглашаться помогать оформить кредит своим родственникам и знакомым, потому что многие уже оказались в той ситуации, когда заемщик перестает выплачивать кредит по различным обстоятельствам. Иногда людям бывает проще испортить отношения с близкими родственниками или друзьями, чем тянуть непосильную ношу еще несколько лет.

Требования

Различные кредитные организации выдвигают разные требования к лицам, кто может выступать в качестве поручителей, но по стандартной схеме они одинаковые:

• им может быть любое лицо, имеющее официальный доход, независимо от родственных связей с заемщиком;
• выступать в данном качестве может не только гражданин, но и юридическое лицо, при этом желательно, чтобы оно еще являлось работодателем для заемщика, хотя компании на практике редко на такое соглашаются;
• если у человека есть официальный супруг, то обычно его кредитная организация просит оформить поручителем;
• при рассмотрении кандидатуры, лицо должно соответствовать основным требованиям банка, аналогично тем, какие предъявляются к самому заемщику.

Обычно такие требования выдвигаются по следующим параметрам:

• по возрасту;
• по количественному показателю дохода;
• наличие официального трудоустройства и дохода;
• иметь имущество, которое впоследствии легко продать для исполнения обязательства.

Заемщик может привлечь несколько поручителей, так как одного может быть не достаточно кредитной организации, если оформляется крупная сумма денежных средств. Чем больше предоставляется возможных способов обеспечения своих обязательств, тем больше шансов, что данный займ будет одобрен.

Виды

Существует 2 основных вида ответственности, которые могут быть прописаны в кредитном соглашении. В зависимости от них поручитель начинает нести определенный вид ответственности и у него появляются конкретные обязательства перед банком. Выделяют 2 формы возможного поручительства:

1. Солидарная. По-другому она называется полная ответственность. При ней кредитная организация может затребовать полную выплату основной задолженности, а также штрафной неустойки с поручителя.
2. Субсидиарная. Этот вид обычно используется по умолчанию, если не указана солидарная ответственность. При ней кредитная организация должна через суд доказать, что заемщик не только уклоняется от ответственности, но и не имеет возможности ее выплачивать. Суды зачастую требуют много подтверждающих этот факт документов, которые сложно предоставить, если заемщик просто скрывается от банка.

Поэтому при подписании кредитного соглашения обязательно нужно прочитать, как вид обязательств указан, и по возможности убедить банковскую организацию установить субсидиарную ответственность.

Права и обязанности

Их можно четко разделить на 2 основные группы, в зависимости от того, на основании чего они возникли:

• по договору;
• на основании законодательства.

Все обязанности, которые устанавливаются договорными отношениями между кредитной организацией и поручителем прописываются в их соглашении. К ним могут относиться следующие моменты:

• оповещение об изменениях контактной, регистрационной информации;
• обязанность представлять определенные документы после получения запроса от банковской организации;
• информировать кредитора обо всем изменениях, которые могут оказать влияние на финансовое состояние и возврат заемных средств.

Законом возлагается основная обязанность по выплате обязательства перед кредитной организацией. Если это не выполняется, то поручитель должен вернуть не только основную сумму задолженности, но и штрафные санкции, а также судебные издержки, которые понес банк.

Права

Также важно знать, какими правами наделяется поручитель с учетом того, что он имеет такие обязательства. Права определяются Гражданским Кодексом и предусматривают следующее:

1. Поручитель может оспаривать, в том числе в судебном порядке, определенные действия или бездействия кредитной организации, если это как-то нарушает законодательство или чьи-то права.
2. Сам поручитель может через суд взыскать все средства, которые были им уплачены в качестве исполнения обязательства по поручительству. Сюда относится не только сам долг, но и все взысканные пени, штрафы, издержки, связанные с подачей в суд банком и им самим.
3. Право требования всех взысканных сумм переходит к поручителю. Если займ был выплачен поручителем, а имущество заемщика находилось в залоге у банка, то поручитель имеет право оформить на него взыскательное право.

Важно понимать, что положительных моментов для самого поручителя нет, и выгоды также абсолютно никакой. Однако минусов при оформлении поручительства множество. Этот вид отношений приравнивается к предоставлению личных денежных средства в займ. Поэтому если прямой выгоды от приобретенного кредита нет, например, как в случае с браком и оформлением супруга в качестве поручителя, то лучше отказаться выступать таковым.

Как перестать им быть?

На практике осуществить отказ от поручительства практически невозможно. Это связано с тем, что законодательством предусматривается прекращение действия обязательств только после истечения срока действия кредитного соглашения, на который оно заключено.

В случае острой необходимости поручителя избавиться от имеющейся ответственности, он может попросить основного заемщика явиться в банк и попросить реструктуризацию долга с целью снижения нагрузки на заемщика. При этом нужно указать, что нужно исключить ответственность поручителя. Но кредитные организации на такое редко соглашаются. Они могут реструктурировать задолженность, но поручителя скорее всего из договора не исключат.

Также есть еще один момент, как можно осуществить данную процедуру. Задолженность можно рефинансировать. Но в этом случае сам заемщик должен обратиться в эту или другую банковскую организацию и оформить новый кредитный займ с целью погашения имеющегося. Только в этом случае поручителем данный человек не должен соглашаться выступать.

Если новый займ будет оформлен, то предыдущее обязательство будет погашено, а соответственно поручитель будет освобожден от взятых обязательств.

На практике сделать это сложнее, потому что когда человек платит по своим обязательствам, редко кто задумается об отказе от обязательства. А вот когда начинают возникать первые финансовые трудности у основного заемщика, тогда уже намного сложнее рефинансировать взятый кредит.