Кто такой поручитель: отличия от созаемщика

Мы хотим взять ипотеку, чтобы приобрести квартиру в лучшем районе и больше по площади. Первоначальный взнос у нас небольшой, и з/п мужа не очень высокая. Тем не менее в одном банке нам дали предварительное согласие, но при условии предоставления поручителя и созаемщика.

Данный фактор вызвал у меня недоумение, так как я всегда считала, что это особые категории лиц, взаимозаменяющие друг друга. На самом деле между данными лицами присутствует огромное количество отличий. Если хотите подробнее изучить этот вопрос, прочитайте данную статью. Здесь вы получите ответы на такие важные вопросы:

• В каких ситуациях нужна помощь?
• Два вида финансовой ответственности перед финансовым учреждением;
• Обязанности и официальные права назначенного поручителя;
• Права и важные обязанности созаемщика;
• 5 главных отличий между официальным созаемщиком и назначенным поручителем.

Современные финансовые компании предлагают множество разнообразных предложений и продуктов. Их можно использовать в разных целях и направлять на разные нужды.

В 2020 году среди заемщиков востребованы кредитные предложения, которые позволяют получить нужную сумму за максимально короткое время. Для многих людей это является гарантией, что актуальная ценовая политика за период накопления требуемой суммы не изменится. Банки часто отказывают в выдаче крупных сумм.

Чтобы увеличить шансы на одобрение займа, стоит задействовать поручителя и/или созаемщика.

Когда может потребоваться помощь?

Перед тем как предоставить кредит человеку, сотрудники финансовой организации тщательно изучают кредитную историю обратившегося за помощью клиента. Решение по уровню платежеспособности банк принимает на основании множества факторов, изучив их по отдельности и одновременно несколько основных из них. Среди самых основных можно выделить:

1. Величина получаемой официальной з/п.
2. Общая продолжительность занятости на последнем месте трудоустройства.

Если человек работает на предприятии менее полугода, рассчитывать на серьезную сумму не стоит. Финансовое учреждение сможет пойти на определенные уступки только при привлечении к оформлению займа поручителя или созаемщика.

В качестве официального поручителя можно приглашать не только физическое лицо, но также юридическое. Это также может быть организация, в которой работает заявитель. Оформление займа с поручителем выгодно не только для банка, но также для самого заемщика. Вот две главные выгоды, которые получает человек от оформления кредита с поручителем:

1. Гарантия, что до даты полной отдачи кредита заемщика не уволят.
2. Возможность получения довольно крупной суммы.

Варианты ответственности перед банком

Отличия между описываемыми категориями людей обнаружить могут не все и не сразу. И те и другие несут равную финансовую ответственность перед банковской организацией. Отличаться может только тип финансовой ответственности:

• Солидарная;
• Субсидированная.

Если человек нарушает установленный банком график внесения взносов, сотрудники смогут обратиться за взысканием образовавшейся задолженности к назначенному поручителю. Сделать это они могут уже после первоначальной зафиксированной просрочки. Это особая солидарная форма официальной финансовой ответственности.

Субсидированная ответственность характеризуется, как частичная. Здесь обязанности по устранению появившейся задолженности автоматически переносятся на человека, выступающего поручителем. Но главным условием является платежеспособность человека, получившего ссуду.

Права поручителя и обязанности

Вопрос, по каким признакам отличается приглашенный поручитель от созаемщика, интересует многих заемщиков. Чтобы понять ее, следует более подробно изучить права данных лиц и их обязанности.

Поручитель и его обязанности

Поручитель – лицо, принимающее участие в процессе оформления и предоставления ссуды. Его имя прописывается во всех документах.

Этот человек может частично или полностью переоформлять на себя обязательства по устранению уже имеющейся кредитной задолженности. Оформленное соглашение по кредиту должно содержать важный пункт, где прописано, что поручителя можно привлечь к разного типа денежной ответственности – солидарной и субсидарной.

Если плательщик не выполняет своих обязанностей перед учреждением, банк может обратиться с запросом к поручителю с такими требованиями:

1. Оплата штрафных санкций за просроченный взнос.
2. Перечисление суммы главной задолженности.
3. Погашение начисленных судебных неустоек.
4. Погашение процентов.

Руководство банка может потребовать у назначенного поручителя погасить долги главного заемщика средствами от продажи своей недвижимости или движимого имущества. Если поручитель не выполнит выдвинутые требования, это отрицательно скажется на его кредитной истории.

Права

Если поручитель исполнил положенные ему обязанности перед банком, он вполне может потребовать от главного заемщика возмещение убытков.

Данное право обозначено в ст. 365 ГК РФ. Банковская организация со своей стороны должна предоставить заемщику не только право потребовать возмещения, но все возможности. Важно предоставить необходимые документы. В них должно быть максимально четко обозначено, какие предъявляются требования к основному заемщику.

Проведение подобной операции допустимо, если поручитель перевел на себя финансовую ответственность и обязательства по устранению образовавшейся задолженности. Есть несколько ситуаций, когда назначенный поручитель освобождается от обязательств, связанных с погашением долга:

1. Смерть человека, на которого оформлен кредит.
2. Принятие изменений в правила и установленные условия кредитования.
3. Истечение ранее установленного срока поручительства, указанного в соглашении.
4. Переведение долга на иного человека без получения предварительного согласия, оформленного поручителем в письменной форме.
5. В качестве заемщика может выступать организация, прекратившая деятельность и официально ликвидированная.

Для человека, что официально возлагает на себя функции поручителя, нет особых льгот. Он возлагает на себя все без исключения обязательства, связанные с погашением долгов.

Кто может стать поручителем?

В качестве официального поручителя имеет право выступать человек, имеющий приличный уровень дохода и оптимальную платежеспособности. Если появится необходимость каждый месяц выплачивать денежные средства, это не должно отрицательно сказаться на благосостоянии человека.

Обязанности поручителя имеют свойство переходить по наследству.

В случае с наследством не все так категорично, присутствуют некоторые послабления. Наследник будет выплачивать долг лишь при двух условиях. Он должен вступить в права наследства официально. Размер оставленного в дар имущества или ценностей не должен быть меньше переданного долга.

Обязанности и права созаемщика

Этот человек также должен соблюдать обязанности и имеет некоторые права. Просто здесь они будут немного отличаться.

Обязанности

Созаемщик и лицо, оформившее кредит, являются равноправными участниками банковской сделки. Первый несет здесь солидарную форму ответственности.

Если основной должник не выполняет положенные обязанности перед банком, их обязан перенять созаемщик. Стать им можно не только добровольно, но также в принудительном порядке. Второй вариант характерен для оформления ипотечного кредита одним из супругов.

Чтобы получить кредитный заем, потребуется привлечь несколько созаемщиков. Это могут такие категории лиц, как:

• Совершеннолетние дети;
• Официальные опекуны или родители;
• Иные родственники;
• Лица, полностью удовлетворяющие установленным требованиям банка.

Главным условием, которое выдвигается к созаемщику – это страхование. Сумма страховки бывает разной. Все зависит от возложенной на человека меры ответственности. Она устанавливается строго индивидуально.

За счет этого правила при очередном страховом случае, человек погашает задолженность не полностью, но только ту небольшую часть, что была выплачена клиентом компании.

Права созаемщика

Данный человек по закону может претендовать на определенную часть квартиры, если оформляется ипотека. Установленный поручитель выполняет только возложенные на него обязательства по погашению задолженности. Он не может расцениваться в качестве потенциального собственника купленной квартиры или дома.

5 отличий созаемщика и официального поручителя

Отличия между данными двумя категориями лиц заключаются в финансовых обязательствах и в правах.

Единственным схожим фактором является то, что главный заемщик находится в выигрыше в любой ситуации. Если человек найдет и пригласит данных лиц вероятность выдачи крупной ссуды значительно увеличится. Вот несколько характерных черт, присущих поручителю:

• Получаемая им з/п не влияет на сумму кредита;
• Задолженность переходит только по судебному решению;
• Уровень дохода у поручителя должен быть выше среднего;
• Поручитель перенимает обязательства по ссуде, если заемщик признается неплатежеспособным;
• Выполняющий функции поручитель не имеет права на приобретенное жилье. Он просто выступает гарантом.

Среди главных характеристик, присущих созаемщику, выделяют следующие:

• Доход оказывает прямое влияние на сумму предоставляемого займа;
• Задержка выплат от созаемщика автоматически влечет за собой необходимость аннулирования задолженности. Здесь не обязательно ждать решения суда;
• Суммируется платежеспособность созаемщика и заемщика;
• Обязательства по кредиту возлагаются сразу после официального подписания соглашений и иных бумаг;
• Созаемщик при желании может стать собственником приобретенного имущества.

Коротко о главном

1. Созаемщик или поручитель автоматически повышает шанс получения крупного займа и ипотеки.
2. У поручителя и созаемщика существует много отличий.
3. На данные лица в зависимости от ситуации накладывается субсидарная и солидарная задолженность.
4. Обязанности поручителя в определенных случаях переходит по наследству, но с некоторыми послаблениями.
5. Если поручитель исполнил свои обязанности перед финансовой организацией, он может потребовать от заемщика возмещение убытков.