Как законно отсрочить плату по кредиту

При погашении банковских займов у клиентов часто возникают финансовые сложности. Вот и я столкнулась с проблемой. Из-за закрытия фирмы осталась без работы, а кредит за машину платить нечем. Я долго искала оптимальный способ решения проблемы и нашла – это отсрочка. Я расскажу, как законно отсрочить плату по кредиту.

Новый закон 2020

С апреля 2020 начал действовать новый ФЗ-106. Он дает возможность физическим лицам оформлять кредитные каникулы по кредитным картам или потребкредитам без обеспечения, хотя раньше подобные меры допускались только в отношении ипотечных займов. Если заемщик столкнулся с трудной финансовой ситуацией, то он может попросить у банка отсрочку по кредиту. Что важно знать, прежде чем обращаться за отсрочкой:

1. Нельзя путать кредитные каникулы с ипотечными. Это абсолютно разные банковские продукты, с разными условиями, суммами и основаниями.
2. Для разных типов кредитования предполагаются свои лимиты на суммы и сроки.
3. Отсрочку до 6-месячного периода можно оформить по автокредиту, потребзайму или кредитке.
4. Кредитные каникулы нельзя считать беспроцентной рассрочкой. За льготный период тоже начисляются свои проценты, которые погашают позже. За кредитки и потребзаймы ставка по процентам составит 2/3 от среднерыночных показателей. Основное тело займа тоже не сгорает, а переносится на более поздний срок.
5. Одобрить кредитные каникулы банк может только в случае, когда среднемесячный доход упал на 30%.
6. Для каждого кредита предполагается только один льготный период.
7. Максимальная длительность рассрочки составляет полгода, хотя на практике банки чаще одобряют каникулы на 2-3 месяца.
8. Если до кредитных каникул должник уже успел получить взыскание в виде пеня или штрафа за несвоевременный обязательный платеж, то по окончании льготного периода их придется погасить.
9. Сведения о кредитных каникулах обязательно заносятся в кредитную историю.

Эти нюансы нужно учитывать, чтобы потом не оказаться в еще более невыгодном финансовом положении.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это законная отсрочка по кредиту, когда можно снизить размер ежемесячного платежа или вовсе его пропустить без каких-либо штрафных санкций. Но каникулы не связаны со списанием займа и процентов по нему. Просто кредит погашается за более длительный срок, чем указано в первоначальном графике платежей.

Не стоит путать отсрочку с реструктуризацией. Последняя предполагает договоренность между клиентом и кредитным учреждением о новых условиях сотрудничества. С вопросом о реструктуризации можно обращаться только в просительной форме, требовать ее заемщик неправомерен. Только банк решает, менять ли прежние условия кредитного договора или требовать с клиента продолжения погашения займа на прежних условиях.

А вот кредитные каникулы предоставляются по заявке заемщика, в которой отказать банк не может. Но одобрение отсрочки платежа возможно только в случае, если заемщик соответствует всем условиям, прописанным в законодательстве, в т. ч. снижение дохода и максимальной суммы займа.

Не стоит путать подобную отсрочку с каникулами ипотечными, поскольку там сумма договора максимально составляет 15 млн вне зависимости от региона, доход считается по индивидуальный схеме, а жизненные обстоятельства для оформления более разнообразны и многочисленны. Кредитные каникулы – это совсем другой ФЗ с иными условиями. Здесь обязательно снижение дохода на 30% и соблюдение лимитов по сумме займа.

По каким займам дают отсрочку

Кредитными каникулами могут воспользоваться как физлица, так и ИП, или МСП. Но получить такую отсрочку можно лишь в случае, если сумма соответствует установленным лимитам. Причем учитывается именно прописанная в договоре сумма, а не остаток для погашения на момент обращения.

Лимиты сумм для разных типов кредита:

• автокредит – до 600 тыс. руб;
• потребительский займ – до 250 тыс. руб;
• кредитка – до 100 тыс. руб;
• столичная ипотека – до 4,5 млн руб;
• ипотека для МО и Санкт-Петербурга – до 3 млн руб;
• ипотечный займ для остальных регионов – до 2 млн руб.

Не совсем понятно, как расчет идет в кредитках – по сумме фактически заимствованных средств или по лимиту кредитования. Подробности нужно уточнять в банке. Сроки кредитного договора для возможности предоставления рассрочки значения не имеют.

Кому дают отсрочку

Чтобы получить небольшую передышку в платежах по кредитному займу, необходимо совпадение определенных условий для заемщика:

1. Договор о кредитовании заключен до апреля 2020.
2. Сумма вписывается в установленные государством лимиты.
3. Доход за прошлый месяц сократился на треть (точнее, 30%) в сравнении с заработком прошлого года (2019).
4. Не должны использоваться ипотечные каникулы на момент обращения в банк. Ипотечные и кредитные каникулы не должны совпадать по времени.
5. Подать заявление на кредитные каникулы до 30 сентября текущего года.

Среднемесячный заработок рассчитывается по определенной методике, которая отличается от ипотечных каникул, где важно процентное соотношение доли, уходящей на кредитные платежи. Максимальный срок отсрочки составляет полгода, однако, на практике банки предоставляют кредитные каникулы преимущественно на 1-3 месяца.

Для оформления отсрочки нужно связаться с менеджером кредитной организации, описать свое положение и собрать необходимые документы, с которыми подать заявление на предоставление рассрочки по кредиту. Пакет бумаг обуславливается причиной, по которой оформляется отсрочка.

Если фактором обращения стало увольнение, то нужно предоставить ксерокопию трудовой и справку с ЦЗН о постановке на безработный учет. Когда причиной отсрочки стало снижение ежемесячного дохода, предоставляют в банк 2-НДФЛ, справку с работы с обоснованием причин понижения заработка.

Когда и кому могут отказать

Если фактор о снижении дохода не подтвердится документально и после проверки, то в предоставлении отсрочки по кредитным платежам будет отказано. На выяснение достоверности сведений о доходах может уйти несколько месяцев, а при отрицательном решении все ранее предоставленные каникулы аннулируются, в результате чего у клиента появляются просрочки по платежам, а затем за них назначаются штрафные санкции.

Если банк отказывает, решение обязаны оформить официально, в письменной форме. Если отказали из-за неполного пакета документов, нужно собрать недостающие бумаги и снова направить заявку на повторное рассмотрение.

Видео по теме:

Заключение

Кредитные каникулы помогают избежать просрочек и связанных с ними штрафных санкций от банка. Могут предложить один из вариантов:

• по процентам, когда оплачивается только тело займа, а совокупная переплата снижается;
• по телу кредита, когда вносятся только проценты, но время кредитования будет продлено, что увеличит общую переплату;
• полные каникулы – предоставляются на 1-3 месяца, в течение которых выплаты вообще прекращаются.

При оформлении займа нужно трезво оценивать свои финансовые возможности. В жизни всякое случается, никто не застрахован от потери источника дохода. Что бы ни случилось, скрываться от кредитора нельзя, лучше идти на контакт с представителем банка, совместно искать решение проблемы и выход из ситуации. Для банка главное, чтобы заемщик вернул взятые средства, а потому финансовые организации часто идут клиентам навстречу, делая различные уступки, в т. ч. кредитные каникулы.