Порядок и условия получения ипотечных каникул в банке

Возможность приобретения собственного жилья имеют далеко на все российские граждане. Поэтому были разработаны ипотечные кредиты, предоставляющие возможность людям получить необходимую сумму в залог на приобретенную недвижимость. Получить достаточно большой размер кредита можно на срок от 10 до 35 лет. То есть каждый человек, имеющий стабильную работу и хорошую кредитную историю, имеет возможность приобрести жилье и платить за него кредит на протяжении практически всей своей трудовой деятельности. Но не всегда в жизни граждан бывает устойчивая финансовая ситуация.

Кредитные каникулы

Одним из возможных выходов из ситуации, когда нечем заплатить очередной ипотечный платеж, является обращение в банк с целью получения ипотечных каникул. Под ними понимается предоставление определенного времени отсрочки для погашения задолженности по ипотечному займу. То есть по дополнительному соглашению с кредитной организацией заемщик определенное время имеет право не платить задолженность, либо ее часть. Но после окончания данного ему времени для восстановления своей финансовой ситуации он должен продолжать выплачивать кредит на основании новых условий.

Банковская организация может предоставить каникулы на определенных условиях. Существует два варианта:

1. В первом случае заемщик освобождается от уплаты части задолженности. То есть сумма ежемесячных взносов уменьшается до той, которая будет комфортна человеку в этот период. После окончания каникул график платежей пересчитывается с учетом выплаченных сумм и оставшейся суммы задолженности.
2. Во втором случае банк предоставляет возможность полностью не выплачивать платежи в течение определенного времени. В этом случае происходит сдвиг на время каникул в сторону увеличения срока действия договора.

Как правило, срок действия каникул может быть предоставлен на срок от 1 месяца до года. Но в некоторых случаях на основании российского законодательства крупные банки, такие как Сбербанк, могут предоставить отсрочку до 3 лет. Но в этом случае заемщик должен отвечать определенным требованиям, чтобы подходить под условия льготной программы. Обычно такие льготы предоставляются многодетным семьям, инвалидам и некоторым другим категориям граждан.

Если не платить

Когда возникает такая ситуация, что заемщик временно утерял источник дохода, либо доходы его существенно сократились, он оказывается в зоне риска, что не сможет рассчитаться с имеющимся у него обязательством. Так как если он просрочит хотя бы один платеж, ему будут начисляться штрафные санкции. Банки обычно предусматривают в ипотечном договоре следующую ответственность заемщика:

• наложение штрафа в виде определенной суммы за каждый факт несвоевременного внесения денежных средств;
• начисление неустойки на просроченную сумму ежедневно.

Таким образом, если заемщик не сможет в течение месяца закрыть образовавшийся долг, ему будет начислена большая сумма штрафных санкций, которые будут суммироваться с суммой основной задолженности уже за 2 месяца. И так с каждым месяцем долг будет увеличиваться с геометрической прогрессией.

Такая система выгодна банку. Поэтому первые месяцы он будет только настойчиво названивать и требовать оплаты. Затем в большинстве случаев долг будет передан коллекторам. И только после 4-6 месяцев кредитная организация подаст заявление в суд. С момента обращения банка в суд ипотечный договор считается расторгнутым и начисление штрафных санкций прекращается. Но к этому времени сумма штрафных санкций становится такой большой, что иногда приравнивается к основной задолженности по ипотеке.

Порядок оформления каникул

Если возникла трудная финансовая ситуация, гражданин не должен выжидать пока к нему начнут применяться штрафные санкции. Это будет намного дороже, и кредитная история будет испорчена. Гораздо лучше сразу заняться оформлением кредитных каникул. Для этого потребуется:

1. Написать заявление на имя руководителя отделения той кредитной организации, где был оформлен ипотечный займ. При этом нужно составить 2 экземпляра.
2. К заявлению желательно приложить документы, подтверждающие происходящую жизненную ситуацию, ухудшившую финансовое состояние заемщика.
3. При подаче заявления необходимо один экземпляр направить руководителю, а на втором сотрудник, принявший данный документ должен поставить отметку о получении. Эта отметка должна содержать печать кредитной организации, дату принятия заявления, а также подпись и должность принявшего лица.
4. Любая организация обязана предоставлять письменный ответ на письменное обращение гражданина в течение 30 дней. Именно поэтому важно подать заявление как можно раньше, чтобы успеть оформить каникулы до наступления даты очередного платежа.
5. Важно знать, что банк имеет право отказать в предоставлении каникул. Но тут важно попросить сотрудников предоставить индивидуальную встречу с руководителем отделения, если был получен отрицательный ответ, либо заявление было оставлено без внимания в положенный срок.
6. При личной встрече нужно с представителями банка нужно объяснить свою ситуацию, а также сообщить им, что если они не предоставят ипотечные каникулы, то заемщик будет вынужден подать заявление на банкротство. Также лучше указать эту меру в самом заявлении, на случай получения отказа от банка. Обычно данный способ действует на банковских сотрудников. Так как в этом случае получение денежных средств от заемщика может затянуться на несколько лет.
7. В случае получения согласия на предоставление каникул с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к имеющемуся ипотечному соглашению. Важно внимательно изучить все предложенные условия банком. Так как предоставление каникул является всегда платной услугой.

В последнее время практически все кредитные организации предоставляют возможность оформить каникулы в случае серьезной необходимости. При этом сам заемщик зачастую может выбрать, какими они будут, частично оплачиваемыми, либо полностью освободят заемщика от выплат. Но нужно внимательно изучать условия предоставления такой услуги. Обычно после окончания действия каникул размер ежемесячного платежа повышается, и проценты за пользованием средствами банка увеличиваются. Поэтому очень важно изучить все условия и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Условия

Получить каникулы можно не всегда, а только в случае происшествия серьезных жизненных ситуаций. Обычно банки к таким относят следующие обстоятельства:

• потеря основной работы;
• нехватка средств в связи с временным обучением заемщика, направленного с работы на повышение квалификации;
• нехватка средств по причине появления в семье ребенка;
• при серьезном заболевании или травме должника.

Все эти обстоятельства обязательно должны иметь временный характер, и по истечении определенного периода гражданин должен восстановить свою платежеспособность.

Также для оформления каникул банки предъявляют следующие требования к своим заемщикам:

• данная ипотека не должна быть уже когда-либо реструктурирована;
• до окончания действия ипотечного соглашения должно оставаться не менее 3 платежей;
• гражданин не должен иметь просроченных платежей по любым своим кредитным обязательствам во всех банках.

Отказ может быть получен в случаях, если ипотека только оформлена и внесено менее 3 платежей, а также, если кредитная история заемщика стала испорченной.

Возможность получения такой отсрочки является, безусловно, невыгодным для заемщика действием. Но если в определенный момент нет другого выхода, то лучше всего воспользоваться именно им, так как просрочка по платежу доставит намного больше хлопот и станет намного невыгоднее, чем переплата при оформлении каникул. Кроме этого можно рассмотреть и другие способы действий при финансовых трудностях.