До какого возраста дается ипотечный займ

Несмотря на то, что сама система ипотечного кредитования как вид бизнеса в России достаточно молода, она уже успела стать наиболее популярным банковским продуктом из всех предлагаемых финансовыми организациями. И сразу же с момента начала работы системы в России были придуманы действующие и поныне правила. К примеру, по возрасту – ипотечный заем дается с 18 лет, а вот верхний предел зависит от банка и предлагаемого способа кредитования. Но все же до какого возраста дают ипотеку на жилье?

Предельный возраст для предоставления жилищной ссуды

Буквально до последнего времени банки отвечали на этот вопрос однозначно – кредит должен быть закрыт до момента выхода человека на пенсию. В реале это означало: для мужчины 60 лет, для женщин, соответственно, 55. По мнению банковских экспертов, выходило, что человек с выходом на заслуженный послетрудовой отдых резко теряет свою платежеспособность. И ипотечный заем, выданный ему ранее, останется незакрытым. Условия, как видите, излишне строгие, особенно по сравнению с европейским или американскими. К примеру, финансовые организации северной Европы вообще не устанавливают возрастных ограничений. По их мнению, если человек в возрасте пришел получить ипотечную ссуду, значит, он знает, как будет ее оплачивать.

Ведь даже если заемщик умрет от старости, останутся его дети. Которые вряд ли оставят неоплаченное до конца жилье. В крайнем случае жилье вернется банку, и он сможет повторно продать его.

Правда, в последнее время в наших банках условия также стали более лояльными. Финансовые организации начали разрабатывать новые программы по привлечению возрастных клиентов. Правда, личность клиента рассматривается чуть ли не под микроскопом – каково его материальное положение, работает ли он после выхода на пенсию, возраст детей и др. Некоторые кредитные учреждения предлагают своим клиентам включить в ипотечный договор в виде созаемщиков младших родственников. В этом случае даже после смерти основного заемщика второй продолжит выплачивать заем. Жилье после этого перейдет в его собственность.

Лидером в этом плане является Сбербанк. Если пенсионер работает, то заем ему может быть выдан до достижения 75 лет. Данное предложение поддерживается и ВТБ24. Остальные банковские учреждения предпочитают придерживаться стандартных условий.

Также существуют требования по тому, какое жилье будет приобретаться. Если объектом ипотеки становится уже готовая квартира или дом, то ставки будут несколько сниженными, так как в этом случае само жилье будет выступать в качестве залога. Это позволяет взять такую ссуду даже возрастным заемщикам.

Другое дело — квартира в новостройке. Не все, наверное, знают, но российские банки долгое время не давали займы для покупок жилья в строящемся объекте. Причины этого были следующие:

• Само законодательство говорило, что недостроенные объекты не могут быть заложены.
• Никто не мог дать гарантию, что стройка придет к логическому концу. Очень многие застройщики обанкротились, до сих пор по стране стоят начатые еще в 90 годы объекты.
• В-третьих, залоговое имущество в виде уже готового жилья существенно снижает риск невозврата средств для банка.

К счастью, в стране был принят закон о долевом строительстве, это позволило давать банкам ипотеку и по жилью в строящихся домах. Правда, она имеет ряд особенностей:

• Банк может потребовать предоставить другой залог до окончания стройки, или же в качестве залогового имущества будет право требования на квартиру.
• Пока жилье не будет оформлено в собственность, ставки по ссуде будут несколько выше. Потом кредитное учреждение может пересмотреть проценты.
• Квартиры можно приобрести только у аккредитованных застройщиков, партнеров банка. На приобретение у стороннего застройщика кредита никто не даст.

Ответ на вопрос, до скольких лет дается ипотечный заем, еще зависит от семейного положения клиента. Больше шансов получить заем у семейных пар, желательно при этом, чтобы у пары отношения были зарегистрированы официально. В этом случае финансовая организация готова рассматривать их совокупный доход и заключает договор с ним в качестве созаемщиков.

Такое положение дел позволяет взять выплату на себя второму супругу, если у первого возникли сложности.

Для банка это позволяет повысить надежность кредита во много раз. Это позволяет рассматривать в качестве заемщиков супружескую пару более старшего возраста, чем одинокого молодого. В этом случае предельный возраст потенциального клиента составит:

• Для госслужащих и работников бюджетной сферы: одиночкам до 30 лет, супружеской паре до 40 лет.
• То же самое касается молодоженов: шансы на положительный ответ банка выше, если хотя бы один из супругов будет младше 35 лет.

У пенсионеров есть еще возможность получить кредит – это так называемая обратная ипотека. Ее суть в том, что пожилой человек продает свою квартиру банку. А последний выплачивает оговоренную сумму пенсионеру по частям, ежемесячно оговоренную сумму. Жилье после смерти пенсионера переходит в собственность финансового учреждения. Если человек не доживает до окончания срока выплат, их получают наследники. Если же к окончанию выплат пенсионер еще жив, то он просто будет доживать свой век в квартире.

Не стоит обходить вниманием и вопрос, со скольких лет можно получить ипотечный заем. Согласно законодательству, человек начинает нести самостоятельную финансовую и материальную ответственность с 18 лет. Поэтому и ипотеку он может теоретически получить с этого возраста. Но только теоретически. В реале на это влияют множество факторов. К примеру, молодого человека могут призвать в ряды вооруженных сил. Кто тогда будет выплачивать его долг? К тому же редко кто с этого возраста имеет стабильный доход. Так что во многих банках минимальный возраст по ипотеке установлен с 21 года, а то и с 23 лет.