Ипотечный займ без официальной работы — такое возможно

Я долго жила на съемных квартирах. Посчитав затраты на аренду, я решила, что с таким же успехом я могу вносить эти суммы в счет ипотечного кредита. Но возникло серьезное препятствие – я работаю без трудовой, т. е. для банка считаюсь безработной.

Но собственную квартиру очень хотелось, потому я не отступила и начала пробовать все возможные варианты. И не зря, теперь я выплачиваю не аренду, а взносы за личную квартиру. Я расскажу, как взять ипотеку, если работаешь неофициально, какие трудности встречаются при оформлении и много других секретов.

Требования для ипотечного займа

Когда банк дает кредит на приобретение жилья, он рассчитывает получить свою прибыль. Потому и деньги доверяют лишь благонадежным заемщикам. Это гарантирует банку возврат займа с внушительным процентом. О благонадежности клиента говорят такие критерии:

• 21-75-летний возраст, верхний порог предполагается на момент окончания кредитного договора;
• российский гражданин;
• постоянный заработок в достаточном размере;
• не менее года трудовой деятельности, а на последнем месте – минимум полгода.

Ипотечные заявки, поступающие от клиентов, рассматриваются в индивидуальном порядке. Потому иногда одобрение получают клиенты, которые соответствуют не всем требованиям. Но главным требованием к клиенту является подтвержденная платежеспособность. Поэтому без официального трудоустройства получение ипотеки кажется невозможным, хотя, как оказалось, не всегда.

Ипотека безработным – такое бывает?

Помимо вышеописанных требований, банки предпочитают заемщиков, имеющих в собственности дорогостоящее имущество, представляющее определенную ценность. Это имущество заемщик может выставить в качестве залога, что существенно повысит шансы на получение ипотечного займа. Но сегодня очень много россиян занимаются свободной деятельностью вроде фриланса, потому официального трудоустройства не имеют. Также можно без наличия работы жить на инвестиционный доход или аренду. Для таких заемщиков, официально считающихся безработными, банки иногда делают исключения, и предоставляют ипотечные займы, но на специальных условиях.

Если даже неофициально занятый клиент получает доход, превышающий банковские требования, он все равно остается для кредитного учреждения неблагонадежным, ведь официально предоставить сведения о доходе он не может. Но на особенно строгих условиях кредитные организации дают ипотеки и таким клиентам. К подобным условиям можно отнести:

• повышенную ставку по процентам;
• минимальную сумму кредита;
• внесение максимального взноса в качестве первоначальной оплаты (порядка 20-25%);
• поручительство с официальным подтверждением доходов и имуществом в качестве залога;
• стабильное финансовое положение, отсутствие несовершеннолетних детей и долгов;
• отсутствие проблем с законом;
• проживание по официальной регистрации;
• согласие на внесение залога в виде ценного имущества.

Повышают шансы на получение ипотечного кредита при отсутствии официальной работы факторы вроде наличия дорогостоящих украшений или ценных бумаг, дорогих автомобилей и пр.

Как оформить ипотечный займ без официальной работы

Оформить ипотечный займ безработному сложно, но возможно. Все больше граждан занимаются неофициальной трудовой деятельностью, получая стабильные и достаточно высокие доходы от инвестиций или фриланса, потому банковские организации стали все чаще предоставлять таким клиентам ипотечные займы, применяя к ним более гибкую систему требований.

Невероятно, но сегодня оформить ипотечный займ может даже пенсионер или студент. В случае со студентами гарантами выполнения условий договора обычно выступают родители, которые могут предоставить залог. А пенсионерам дают ипотеку с условием, что расчет по займу будет закрыт до 75-летнего возраста, при этом гарантами возврата ипотеки будут выступать взрослые дети пожилого клиента.

Чтобы повысить шансы на получение кредита на жилье, нужно повысить свою платежеспособность в глазах банка. Сделать это можно посредством нескольких хитростей.

Подтверждаем наличие доходов

Граждане, получающие зарплату в конверте, или частные предприниматели могут подтвердить наличие стабильного ежемесячного дохода.

1. Частные предприниматели могут предоставить бумагу о величине доходов по форме банка (2 НДФЛ).
2. Работники с черной зарплатой могут предоставить выписку от работодателя о величине своего заработка (если работодатель захочет раскрыть такие сведения третьим лицам, да еще и документально).
3. Если работодатель официально перечисляет зарплату на карточку, то можно взять банковскую выписку с поступлениями на карточный счет или предоставить сведения о наличии вклада, ценных бумаг и пр.

Повышает благонадежность заемщика в глазах банковской организации наличие ИНН, СНИЛС и прочих бумаг.

Привлекаем третьи лица вроде созаемщиков либо поручителей

Если ипотеку оформляет безработный супруг, а жена трудоустроена официально, то получение займа на приобретение жилья будет более простым. При оформлении договора обязательно учитывается и доходная часть супруги, потому кредит можно оформить на двоих. Дополнительно можно привлечь других родственников в качестве созаемщиков либо поручителей.

Кстати, о поручителях. К ним требования более сложные, поскольку учитывается доходная часть, размер которой не превышает половины общего заработка. И поручители, и заемщики должны удовлетворять требования кредитной организации:

• прописка в одном городе вместе с основным заемщиком;
• отсутствие судимостей, пребывания под следствием и прочих проблем с законом;
• наличие постоянного трудоустройства и собственного имущества;
• отсутствие престарелых родителей, детей, беременных жен (иждивенцев);
• возможность предоставить справку 2-НДФЛ.

Особого внимания заслуживает размер зарплаты поручителя. Денег должно хватать на его семью и на семью заемщика. Потому в этом случае идеальным кандидатом в поручители будет холостой, бездетный человек с высокой зарплатой, подтвержденной официально.

В качестве созаемщика лучше выбирать надежных людей. На практике встречаются ситуации, когда недобросовестный созаемщик требует, чтобы ему вернули деньги, которые он якобы вносил в уплату кредита.

Вносим внушительный первоначальный платеж

Если клиент предложит банку внушительный взнос, то его шансы на одобрение ипотеки многократно повысятся. Обычно минимальным взносом выступает 20% от общей цены жилья. Но здесь нужно ориентироваться на факт – чем больше денег клиент готов внести вначале, тем больше шансов получить одобрение кредита.

При отсутствии трудоустройства банки требуют внести первоначальный взнос в размере 50% от цены недвижимости. Так клиент подтверждает платежеспособность и повышает благонадежность.

Если же клиент может предложить 75% от первоначальной суммы недвижимости, то банки даже не посмотрят на отсутствие официальной работы и прочие критерии благонадежности. Уже сам факт, что у клиента имеется в наличии столь внушительная сумма, говорит о его достаточно высокой платежеспособности.

Имущественный залог

Повысить шансы на ипотеку безработному поможет наличие имущества, предоставляемого банку в качестве залога:

• земельного участка;
• ТС либо гаража;
• ценных бумаг;
• украшений;
• недвижимости и пр.

В случае с ипотечным займом залоговым объектом выступает непосредственно покупаемая недвижимость. Если клиент не сможет погасить ипотечные долги, то ее конфискуют.

Выводы

Получить ипотечный займ безработному можно, нужно только:

• подтвердить реальный доход, удовлетворяющий банковским запросам;
• внести 50-75% от общей суммы в качестве первоначального взноса;
• предоставить поручителя/созаемщика;
• привлечь имущественный залог.

Выполнив эти условия, клиент может получить ипотечный займ, хотя и не во всех банках. Некоторые кредитные организации принципиально не работают с неблагонадежными клиентами