Ипотека для иностранных граждан в России

Наши друзья приехали в Россию не так давно. Дела у них идут достаточно успешно, несмотря на то, что совсем недавно они были гражданами иной страны. В ближайшем будущем они хотят оформить ипотеку и купить квартиру в нашем городе. Это желание вызвало у меня достаточно большое количество вопросов:

• Ипотека для иностранцев – доступна ли?
• Законодательная база;
• Категория граждан, которым дают кредит;
• Требования к заемщику;
• Условия кредитования;
• Необходимые документы;
• Порядок оформления.

Если вам также интересна данная тема, если хотите получить ответы на перечисленные вопросы, прошу изучить мою статью. Постаралась ответить на них максимально понятным и простым языком.

Общее об ипотеке

Ипотека на приобретение жилья – это идеальная возможность решить все проблемы с отсутствием собственной квартиры или дома. Граждане РФ все чаще оформляют подобный заем.

Не секрет, что в России живет и работает множество иностранцев. Долговременное проживание на территории страны и нежелание платить за съемное жилье вызывает желание купить собственное. Без оформления ипотеки, это невозможно.

В теории заем на приобретение жилья доступен каждому человеку, вне зависимости от гражданства. Банк при выдаче подобного кредита рискует намного меньше, чем при оформлении стандартного потребительского займа.

Предоставляя средства на приобретение квартиры или дома, банк берет в залог эту недвижимость.

Если говорить простым языком – что купил, то и заложил. Для иностранцев данное правило является оптимальным вариантом. У них нет в России собственной недвижимости, но есть постоянная работа и довольно приличный заработок.

Именно по этой причине ответ на вопрос, могут ли иностранцам дать ипотеку, будет положительным. Главное собрать положенные документы и соответствовать установленным требованиям, которых немного больше, чем для граждан РФ.

Законодательная база

В ипотечном вопросе существует достаточно много разных правовых моментов, требующих разъяснения на уровне государства. Вот основные законодательные нормативы и комментарии к ним:

1. Гражданский кодекс РФ – основной документ, где прописаны все варианты сделок и правовых отношений. Он определяет правила оформления договора и разъясняет понятие стандартного залога.
2. Налоговый кодекс – содержит сведения по таким важным моментам, как госпошлина, налоги, правила их начисления и оплаты. Здесь описаны условия получения вычета от стоимости жилья и с выплаченных процентов по ипотеке.
3. Федеральный закон No 102-ФЗ. Здесь прописаны четкие условия и правила заключения договора по ипотеке.

Легко ли иностранцу получить ипотеку?

Несмотря на то что каждый ипотечный заем подкрепляется залогом в виде недвижимости, банки не очень легко дают подобные кредиты иностранным гражданам.

Иностранцы – это особая категория граждан, сотрудничество с которыми предполагает некоторые риски. Потому финансовые организации постоянно ужесточают условия ипотечных займов и требования к самим заявителям.

Причина подобной строгости заключается в том, что при невыплате займа залоговую недвижимость придется продавать с торгов, что займет достаточно большое количество времени. На основании этого банками была установлена дополнительная «подушка безопасности» — оформление специального страхового полиса.

В стандартном страховом договоре, который оформляется при выдаче ипотеки, страхуются:

• Сама недвижимость;
• Право собственности. Дает возможность провести выплату, если неожиданно появятся собственники жилья, не знающие, что недвижимость была продана;
• Страхование жизни заемщика.

Согласно законодательству, обязательным считается только первый пункт. Сотрудники банка не имеют права заставить клиента страховаться по всем трем пунктам. При этом отказ от данного условия автоматически вызывает увеличение процентной ставки.

Требования к иностранцам

Несмотря на то, что ипотечный договор подкрепляется залогом, далеко не все иностранные граждане в состоянии получить данный кредит.

Каждый современный банк выдвигает к заемщику свой собственный ряд требований. Но есть стандартные непреложные условия, без которых иностранцу не получить заем ни в одной финансовой организации. Так выглядит список требований, используемый большинством банков:

1. Гражданство.
2. Возраст – не моложе 21 года и не старше 55-60 лет.
3. Регистрация в городе, где планируется заключить договор по кредиту.
4. Официально подтвержденный стаж – один год.
5. Платежеспособность. Если у заявителя недостаточно дохода, ему предоставляется право привлечь поручителя и созаемщика.
6. Идеальная кредитная история.

В некоторых учреждениях требование по привлечению поручителей и созаемщиков является обязательным. Одновременно с этим иностранцу следует быть готовым к таким неприятным факторам, как:

• Увеличение суммы первоначального взноса;
• Повышение ставки;
• Снижение общего срока кредитования.

Необходимые документы

Если иностранец желает получить ипотечный заем, ему придется собрать и предоставить достаточно большое количество документов и справок. Как и в случае с требованиями, пакет документов у каждого банка разный, но есть стандартный перечень бумаг и справок, которые потребуются в любом случае. Вот самые основные из них:

• Паспорт или иной документ, равный по статусу;
• Патент или официальное разрешение на работу в стране;
• Справки, подтверждающие законность пребывания на территории России – ВНЖ или РВП;
• Официальный трудовой договор;
• Справки, подтверждающие получаемый доход – по форме 2-НДФЛ или специальная справка, составленная по форме самого банка;
• Бумаги, подтверждающие факт прописки в районе оформления займа.

Это перечень документов, которые касаются самого заемщика. Есть также особые бумаги, которые относятся к приобретаемой и передаваемой в залог недвижимости. Вот основные из них:

1. Свидетельство об официальном праве собственности.
2. Бумаги, ставшие основанием для оформления собственности – договор дарения, стандартной мены или купли-продажи.
3. Выписка из Единого государственного реестра на недвижимость и на проведение сделок с ним, то есть ЕГРП.
4. Технический и кадастровый паспорт.
5. Отчет относительно оценки установленной стоимости.

Пристального внимания заслуживают займы на жилье, которое относится к категории строящегося. В этом случает банк выдает заем на воздух, так как залогового имущества еще нет.

В этом случае нужно предоставить специальный договор, подтверждающий участие в долевом строительстве. Как только объект достраивается и приобретает статус готового, клиент банка должен предоставить указанные выше бумаги и справки.

Получить ипотеку на квартиру в доме, который строится, допустимо, если объект прошел предварительную аккредитацию в организации, где получается кредит.

Ставка по ипотеке

Процент напрямую зависит от определенных факторов:

1. Сумма первоначального взноса.
2. Период кредитования.
3. Присутствие поручителей и созаемщиков.
4. Оформление договора страхования.

Не менее важно, является ли заемщик официальным клиентом банка, получающим в нем з/п. Если человек приведет поручителя или созаемщика, это снизит риск для банка и одновременно уменьшит ставку. Отказ от положенного страхования также может стать причиной для удорожания займа.

Средний процент составляет 9%. Для получения денежных средств по данной ставке, нужно внести, как минимум, 50% от общей стоимости недвижимости и оформить универсальный страховой договор. Если банк переживает за риски, если человек не соответствует установленным требованиям, ставка автоматически может вырасти до 16-18%.

Что касается банков, где иностранцу можно получить ипотеку, то их перечень достаточно обширный:

• АО «Райффайзенбанк»;
• ДельтаКредит;
• Банк ВТБ 24;
• ЮниКредит Банк;
• АО «Альфа-Банк».

Есть подобное предложение и в Сбербанке. Но воспользоваться им можно только после получения статуса гражданства РФ.

Порядок оформления займа

Чтобы получить заем, иностранцу требуется не только подготовить положенный пакет документов, но следовать пошаговому алгоритму. Выглядит он следующим образом:

1. Подача в банк запроса на предоставление займа. Он пишется по образцу, установленному самим банком. К заявлению прикладываются необходимые документы.
2. Ожидание решения от банка. Если принимается положительное решение, можно готовиться к самой сделке, если был получен отказ, следует обратиться в иной банк.
3. Заключение официальных соглашений и договоров – страхование, предоставление залога и купли-продажи.
4. Регистрация права на приобретаемую квартиру или дом.
5. Предоставление сотрудникам банка свидетельства, подтверждающего право собственности. В этом документе должна стоять отметка, что недвижимость находится в залоге.

Основания для отказа

Банки могут отказать иностранцам и не предоставить им желаемого займа. Причины здесь не разглашаются. Важно знать, какие факторы могут стать причиной для отказа:

1. Наличие незакрытых займов в иных банках.
2. Плохая кредитная история – зафиксированные судебные разбирательства, неисполнение обязательств, взыскание по суду.
3. Предоставление ложной информации и фальшивых документов.
4. Выбор неликвидной недвижимости.

Подводя итоги

1. Иностранные граждане могут получить заем на приобретение жилья в некоторых банках РФ.
2. К потенциальным заемщикам предъявляются достаточно серьезные требования.
3. Ипотеку нельзя получить без таких важных факторов, как страхование, предоставление залога и наличие финансовой возможности оплачивать заем.
4. В некоторых банках устанавливаются определенные ограничения. С ними нужно ознакомиться, чтобы не получить отказ.