Банкротство гражданина — стоит ли игра свеч?

В ситуации, когда размер долговых обязательств достиг таких масштабов, что физ. лицо уже не справляется с ежемесячными платежами, оно вправе объявить о своем банкротстве. Стать банкротом можно исключительно по решению Арбитражного суда, если финансовое положение должника соответствует условиям ФЗ № 127.

Инициатива о признании лица банкротом может исходить как от самого должника, так и его кредиторов или Налоговой инспекции.

Преимущества и недостатки банкротства

Процедура признания физ. лица банкротом имеет свои преимущества и недостатки с позиции должника.

В числе положительных сторон отметим:

1. Возможность решить проблему с долгами цивилизованным способом.
2. Шанс на списание долгов. Если выручки от продажи принадлежащего должнику имущества окажется недостаточно для исполнения всех долговых обязательств перед кредиторами, то непогашенная задолженность аннулируется.
3. Если имущество у физ. лица вообще отсутствует, то он сможет выйти из процедуры признания несостоятельности с наименьшими потерями. Долги будут списаны без удовлетворения требований кредиторов.
4. С момента старта процесса признания несостоятельности все прямые контакты кредиторов и коллекторов с должником запрещены. Свои требования и предложения они могут направлять только через арбитражный суд.
5. Начисление процентов, штрафных санкций на размер просроченных долгов приостанавливается.
6. Взыскание по исполнительным документам прекращается (кроме долгов по алиментам и компенсаций за причинение вреда здоровью).
7. Физ. лицо может получить комфортный график реструктуризации, по которому ему будет предложено погасить накопленные долги в течение 3 лет.

К недостаткам банкротства можно отнести:

1. Все ликвидное имущество должника будет реализовано на торгах для погашения его долгов.
2. Процедура банкротства – весьма дорогостоящая. Только на уплату вознаграждения управляющему уйдет 25-75 тыс.руб. плюс 7% от размера удовлетворенных кредиторских требований. В среднем, за признание банкротом придется заплатить 100-200 тыс.рублей.
3. Возможность лишиться единственного жилья, если речь идет о просрочке по ипотечному кредиту.
4. Невозможность полноправно распоряжаться своей собственностью, приобретать дорогостоящее имущество, заключать новые сделки: все права переходят к финансовому управляющему.
5. После получения статуса банкрота физ. лицо не сможет организовывать свой бизнес, открывать ИП в течение 5 лет, а также занимать управленческие позиции.
6. Суд может ввести в отношении физ. лица ограничительные меры по выезду за пределы российской территории.
7. Испорченная кредитная история. В дальнейшем шансы на получение новых кредитов у банкрота на рыночных условиях сводятся к минимуму: он обязан будет оповещать банки о своем банкротстве. Очевидно, что выдача денег таким клиентам сопряжена для банков с дополнительными рисками, и вряд ли они сознательно пойдут на ухудшение качества своего кредитного портфеля.

Таким образом, недостатков у процедуры банкротства больше, но такова цена за возможность начать новую жизнь без долгов.

Условия банкротства гражданина

Далеко не каждый должник вправе воспользоваться всеми преимуществами процедуры признания финансовой несостоятельности. Для этого он должен соответствовать ряду условий:

• Совокупная величина долговых обязательств превысила стоимость имущества (если речь идет о просроченных долгах более 500 тыс.руб., то физ. лицо по закону обязано объявить себя банкротом).
• Просрочка по долговым обязательствам не может быть менее 90 дней (3 месяцев).
• Все долговые обязательства должны быть документально подтверждены (на руках должнику необходимо иметь долговые расписки, кредитные договоры и пр.).

Способы банкротства

В отношении физ. лица могут ввести одну из следующих процедур:

1. Реструктуризация.
2. Реализация имущества.
3. Мировое соглашение.

Реструктуризация – это реабилитационная процедура, которая предполагает разработку в отношении должника щадящего графика погашения задолженности на три года. При этом судом учитывается, что после внесения ежемесячных платежей у физ. лица должны оставаться средства для жизни в размере прожиточного минимума, а также деньги на содержание иждивенцев.

Важно! Согласно судебной практике, реструктуризация одобряется лицам с официальным доходом от 25-30 тыс.руб. Если лицо постоянно будет допускать нарушения в процессе погашения задолженности, то суд сразу установит в отношении него этап реализации.

Реализация имущества – это завершающая стадия признания финансовой несостоятельности физ. лица, которая предполагает формирование конкурсной массы и ее последующую реализацию. В конкурсную массу включается вся собственность должника за исключением недорогого имущества (дешевле 10000 руб.), единственное жилье и личные вещи.

Вырученные средства на данном этапе в дальнейшем распределяются между кредиторами.

Также стороны могут заключить мировое соглашение на взаимовыгодных условиях на любом этапе банкротства.

Нужные для банкротства документы

В ходе суде потребуется предоставить обширный комплект документации, включающий:

• заявление о признании физического лица банкротом;
• информацию о размере задолженности и текущей просрочке платежей;
• список кредиторов;
• перечень имущества с приложением правоустанавливающей документации;
• информация о принадлежащих ценных бумагах (выписка из реестра акционеров);
• сведения об открытых банковских счетах с приложением выписки с остатками денежных средств на них;
• документы по семейному статусу;
• документы о рождении детей;
• документация, подтверждающая ухудшение финансового статуса;
• документация о трудоустройстве;
• документация о величине ежемесячного заработка;
• выписка из ЕГРИП, служащая подтверждением отсутствия предпринимательского статуса;
• сведения о совершенных сделках купли-продажи и дарения за последние три года;
• брачный договор.

В ходе процесса судья может затребовать дополнительную документацию.

Полезное видео

Смотрите подробное и интересное видео о процедуре банкротства гражданина:

Заключение

Банкротство гражданина – это признанная в Арбитражном суде неспособность физ. лица платить по имеющимся долговым обязательствам или исполнить поступившие требования о внесении ежемесячных платежей.

При принятии решения объявить себя банкротом требуется проверить свое положение на соответствие требованиям законодательства к потенциальному должнику, а также взвесить все риски.