Понятие дифференцированного платежа в системе кредитования

Очень часто люди, пришедшие в банк за получением кредита, встречаются с выбором, какой способ начисления платежа лучше. Для того чтобы выбрать более выгодный вариант, необходимо уметь разбираться в начислении платежа и знать, при каких обстоятельствах каждый из них будет лучшим. Также важно знать, что в последнее время банки не предлагают дифференцированный платеж, а по умолчанию предлагают другой способ расчета.

Понятие

Под дифференцированным понимается такой расчет регулярно выплачиваемого долга по взятому займу, при котором часть ежемесячно погашаемого долга является фиксированной, а проценты в определенной доли начисляются на оставшийся заем и суммируются к фиксированной цифре, идущей на погашение основного долга.

Таким образом, получается, что самыми большими платежами являются первые из них, а в дальнейшем они уменьшаются с каждым месяцем. Ежемесячно уменьшение осуществляется за счет снижения начисленных процентов.

Такой способ расчетов может пугать изначально заемщиков первыми высокими платежами. Но он подходит тем, кто в состоянии первое время платить данные денежные средства. Тогда за незначительный период основной долг будет стремительно уменьшаться.

В сравнении

При аннуитетном способе клиент банка платит фиксированную сумму ежемесячно. Она также представляется собой совокупность средств, идущих на погашение основного займа и начисленных процентов. Только такой вид кредита подразумевает изначально максимальное погашение процентов, и только под конец кредита начинается основное погашение займа. При такой ситуации досрочный расчет по займу спустя большую половину срока становится невыгодным, так как практически все проценты выплачены.

В случае аннуитетного расчета клиент банка платит первый период кредит, а погашение основного долга практически не происходит, как в противоположном случае.

Если заемщик планирует досрочно погасить кредит, ему выгоднее платить по дифференцированной схеме, потому что в этом случае долг будет уменьшаться стремительнее, а проценты, начисленные по кредиту, также будут уменьшены.

Способ расчета

Чтобы наглядно понять, как происходит расчет дифференцированного начисления процентов, есть несколько вариантов:

1. Можно обратиться с заявкой в банк и посмотреть предоставленный график платежей. В нем подробно прописывается итоговый платеж за каждый период, количество начисленных процентов ежемесячно и фиксированная цифра долга, погашаемая на протяжении всего периода действия соглашения с банком.
2. Можно зайти на сайт интересующего банка и произвести расчет на кредитном калькуляторе. Каждая банковская организация предоставляет такую возможность своим клиентам, чтобы они могли спланировать приемлемый для них заем, который хотят получить, а также срок действия данного соглашения. Введя все необходимые данные в специальную форму, калькулятор выдаст ежемесячную цифру и общую цифру переплаты за весь срок.
3. Также зная формулу по расчету данного способа начисления, можно самостоятельно рассчитать и ежемесячный платеж, и сумму, которая составит общую переплату.

Удобнее знать, как рассчитать самостоятельно все эти данные, тогда заемщик в любой момент может посчитать выгодность определенного варианта и не даст себя запутать банкам.

Порядок расчета

Удобнее всего разобрать на конкретном примере, чтобы понять смысл расчетов. Например, заемщик оформил в кредит 1 миллион рублей на 120 месяцев, что составляет 10 лет. Банк предоставил данный заем под 12 процентов годовых. Расчет будет следующий:

1. Необходимо найти «тело кредита», это та величина, которая будет постоянной и идти на погашение основного займа. Рассчитывается эта сумма путем деления всего займа на количество ежемесячных платежей, равных количеству месяцев. Значит, 1 миллион рублей нужно поделить на 120 месяцев. Получается сумма 8333 рубля.
2. Далее нужно рассчитать проценты в 1 месяц. Так как в год банк должен начислять 12%, а месяцев в 1 году 12, получается, что в месяц начисляется 1% от суммы долга. От 1 миллиона эта сумма составит 10 тысяч рублей.
3. Для получения общей цифры, необходимой в первый месяц к оплате, суммируем «тело кредита», идущее на погашение основного займа, и проценты за первый месяц пользования им. Получается, что первый платеж составит 18333 рубля.
4. Для расчета следующей цифры во второй месяц необходимо из 1 миллиона рублей вычесть уплаченное «тело кредита» 8333 рубля. И высчитать 1% от полученной суммы. Так, сумма процентов во второй месяц составит 9916,67 рублей. А итоговая сумма будет 18249 рублей.
5. Аналогичным способом рассчитывается каждый ежемесячный платеж. С учетом использования такой схемы можно подсчитать и общую сумму переплаты, суммировав все переплаченные проценты за каждый месяц. Они составят 605 тысяч рублей.

Зная подобный способ расчетов, заемщик в любой момент может посчитать свою переплату, а также возможность оплаты первых наиболее крупных сумм по кредиту.

Что выгоднее?

По общему подсчету переплаты дифференцированный платеж считается наиболее выгодным для заемщика. Поэтому большинство банков по умолчанию предлагает аннуитетный платеж. При выборе платежа нужно руководствоваться следующим:

• аннуитетный платеж является наиболее удобным для заемщика, так как сумма всегда фиксированная, ее удобно ежемесячно спланировать;
• платить при дифференцированном способе бывает тяжело только в первые годы, в дальнейшем платеж уменьшается и становится менее обременительным;
• при оформлении аннуитетного платежа на длительный срок, как, например, при ипотеке, размер ежемесячной суммы станет не таким значительным, так как за счет инфляции деньги обесцениваются;
• дифференцированный платеж всегда более выгоден заемщику;
• «тело кредита» погашается намного быстрее при дифференцированном способе платежей, поэтому, если планируется досрочное погашение спустя несколько лет, выгоднее выбрать именно эту форму.

Зная все преимущества и недостатки каждого из способов, необходимо ориентироваться также на свой ежемесячный доход, а также возможные предстоящие траты в течение года. Оформление кредита на несколько лет является очень ответственным шагом, так как это обязательство придется выплачивать ежемесячно.

Если доход у человека не всегда стабилен, а суммы платежа по кредиту высоки, то ему лучше всего выбрать аннуитетный способ расчетов. В этом случае он не будет для него сильно обременителен. Заемщик сможет отложить запасную сумму на случай своей финансовой нестабильности. Либо сможет погасить ее в счет основного долга, написав соответствующее заявление.

Также важно помнить, что банки иногда включают дополнительные комиссии, которые кредитный калькулятор на сайте не просчитывает, точно так же, как и сам заемщик. Поэтому перед подписанием соглашения важно ознакомиться с итоговым графиком платежей и суммой переплаченных процентов.

Еще одним важным моментом является страхование. В случаях, когда оформляется залог, он подлежит обязательно имущественному страхованию. Для экономии на страховке разрешается страховать его только на ту сумму займа, которая имеется перед банком. Соответственно, данную страховку нужно будет оформлять каждый год либо сразу на весь срок действия займа. При дифференцированном платеже сумма страховых взносов также будет существенно уменьшаться, как и сам основной долг.

При аннуитетном расчете заемщик будет должен выплачивать в первые годы практически одну и ту же большую фиксированную сумму страховых взносов. Аналогично складывается ситуация и со страхованием здоровья граждан. Несмотря на то, что данный вид страхования не является обязательным, он существенно снижает процентную ставку по займу.