Не смог платить ипотеку: последствия и способ списания задолженности

Несколько лет назад, когда у нас с мужем родился второй ребенок, мы решили оформить ипотеку под материнский капитал. Своего жилья у нас не было, мы снимали квартиру, поэтому это был единственный способ приобретения недвижимости. Мне было очень страшно брать займ, поскольку я боялась, что муж лишится работы, и мы с детьми останемся на улице. Поэтому перед оформлением кредита я изучила все вопросы, связанные с ипотекой и последствиями просрочек по платежам. Я думаю, многих интересует такая информация, поэтому полученными сведениями я поделюсь с вами в этой статье.

Можно ли не платить ипотеку

Внесение ежемесячных платежей по ипотеке – обязанность заемщика. Соответственно, любой кредитор с уверенностью скажет, что пропускать платежи нельзя. Когда деньги не поступают в банк в день, указанный в графике, это расценивается как укрывательство от обязательств. За каждый день просрочки начисляются пени и штрафы. В итоге сумма платежа многократно увеличивается.

Если заемщик знает, что у него не будет возможности сделать очередной платеж, то рекомендуется заранее сообщить об этом в банк. В том случае, если причина уважительная – увольнение с работы, болезнь и т.д., кредитор может пойти на встречу и предоставить отсрочку по платежам. Главное – не скрываться и заранее сообщить в банк об ухудшении материального положения.

Последствия просрочек по платежам

Если возникла просрочка по ипотечному платежу, кредитор сразу реагируют на данную ситуацию. В результате к должнику применяются следующие меры воздействия:

• уведомление клиента о необходимости закрыть долговые обязательства – через звонки по телефону, с помощью СМС-сообщений, почтовых писем и писем на электронную почту;
• начисление штрафов и пени за просрочку – размер взысканий определяется заранее и прописывается в кредитном соглашении, поэтому такая мера не должна удивлять должника;
• передача дело в работу коллекторским агентствам;
• заявление в судебные органы с целью принудительного взыскания с гражданина задолженности;
• выставление собственности заемщика на торги с целью получения денег на закрытие долговых обязательств.

До принятия крайних мер, кредитор пытается полюбовно решить вопросы с должником. Клиенту предлагают несколько вариантов выхода из ситуации:

• рефинансирование – оформление нового кредита для погашения предыдущего займа, но на более выгодных условиях;
• отсрочка платежей – предоставляется на срок до полугода, но только при наличии уважительной причины возникновения финансовой несостоятельности;
• реструктуризация – уменьшение размера платежа за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Крайние меры воздействия на должника применяются банком только в том случае, если клиент не идет на контакт и игнорирует уведомления.

Если гражданин не вносит своевременные платежи по ипотеке и игнорирует звонки и уведомления из банка, это имеет для него следующие последствия:

• передача данных о просрочках в БКИ, что негативно сказывается на кредитной истории клиента;
• начисление пени и штрафов, что приводит к многократному увеличению суммы долга;
• выселение из квартиры, дома или другой недвижимости, приобретенной на ипотечные средства и дальнейшая реализация жилья для закрытия долговых обязательств;
• арест счетов клиента и его собственности на основании решения суда;
• запрет на выезд за пределы страны – его налагают судебные приставы.

Следует учесть, что недвижимость, приобретенная на ипотечные средства, может быть реализована по невыгодной цене. Если вырученных денег не хватит на погашение задолженности, с гражданина удерживается оставшаяся сумма. Следовательно, лучше всего реализовать имущество самостоятельно и полностью выплатить долг.

Законный способ не делать взносы

Существует несколько законных способов, по которым можно не платить за ипотеку, не опасаясь применения штрафных санкций. В некоторых случаях это помогает избавиться от долгов.

Признание должника банкротом

Процедура банкротства физического лица стала доступна гражданам с 2015 года. Именно в это время вступили в силу поправки к закону «О несостоятельности».

Условия получения статуса банкрота:

• веское основание финансовой несостоятельности;
• просрочка по платежам – более 90 дней;
• совокупная сумма задолженности по всем кредитам, коммунальным услугам и т.д. – более 500 000 рублей.

Этот способ не всегда является хорошим выходом, поскольку имеет ряд негативных последствий для гражданина:

• запрет занимать на руководящие должности в течение пяти лет;
• реализация собственности должника в счет погашения долговых обязательств;
• высокая стоимость процесса – деньги потребуются на оплату работы финансового управляющего, уплату госпошлины, судебных расходов, соответствующих публикаций в СМИ и т.д.

Однако в случае благоприятного исхода дела заемщик получит возможность избавиться от долговых обязательств.

Погашение задолженности за счет страховки

Перед заключением договора об ипотечном кредитовании, гражданин оформляет страховку. Если клиент утратил финансовую состоятельность и этот случай входит в разряд страховых, то можно потребовать от компании выплату долга по займу. Если организация отказывается возмещать убытки, рекомендуется обратиться в суд.

Отсрочка или кредитные каникулы

Вопрос о предоставлении отсрочки решается с кредитором. Обычно банки удовлетворяют просьбу клиентов. Максимальный период отсрочки – полгода, но некоторые кредиторы предоставляют кредитные каникулы на год.

Заключение

1. Если не платить ипотеку, банк это расценивает, как укрывательство от долговых обязательств, в итоге начисляются пени и штрафы, а данные о просрочке отправляются в БКИ.
2. В том случае, если заранее известно о том, что не будет возможности вносить очередной платеж, рекомендуется обратиться к кредитору с просьбой предоставления отсрочки.
3. Когда на счет кредитора в назначенный день от клиента не поступает платеж, банк имеет право обратиться к коллекторам или начать судебное разбирательство против должника.
4. Существуют законные способы не платить ипотеку, если возникли материальные трудности, можно выбрать любой из таких вариантов.