Новые условия льготной ипотеки, субсидируемой государством

С начала 2020 года вступило в действие распоряжение Правительства о действии новой программы, с помощью которой семьи с детьми имеют право получить льготные условия по ипотечным займам. Согласно основным задачам этой программы, процентная ставка по данному виду кредита должна быть снижена до 6% на определенный льготный период. Кроме этого, государство ставит задачу по продолжению увеличения рождаемости в стране и развития спроса на первичный рынок жилья.

Условия получения

Каждая программа содержит в себе определенные цели и задачи, которые должны быть выполнены. Соответственно, для этого она должна быть направлена на определенные субъекты и объекты, которые определяются установлением конкретных требований к участникам программы.

Государством закреплены определенные условия, которые должны быть соблюдены при подписании ипотечного займа по льготной процентной ставке. К ним относятся следующие важные пункты:

1. Данную возможность могут получить родители при рождении только 2 или 3 ребенка в течение 5 лет, начиная с 2020 года, когда вступила в действие данная программа.
2. Займ может быть оформлен только в рублях.
3. Обязательно все платежи по взятому займу должны быть рассчитаны ежемесячно равными долями, то есть аннуитетно.
4. Срок подписания ипотечного соглашения не может быть раньше, чем данная программа начала свое действие.
5. Жилье должно приобретаться только на первичном рынке, при этом обязательно заключение соглашения о долевом участии или сделки купли-продажи.
6. Срок действия льготного периода зависит от очередности рожденного малыша. Если он является вторым по счету, то период составит только 3 года. Если малыш появился на свет третьим, то период будет действовать 5 лет. При этом в случаях, когда в период действия программы появились оба младенца, дающие право на получение льготного периода, они суммируются, и максимальный срок может составить 8 лет.
7. Суммы, допустимые к получению по ипотечным кредитам в России, не могут превышать более 3 миллионов рублей. Исключение составляют города федерального значения. Для их жителей, а также одноименных областей максимальная сумма, полученная по ипотеке, может доходить до 8 миллионов рублей. Это исключение связано с высокими ценами на недвижимость в данных регионах.
8. Участники программы обязательно должны иметь российское гражданство.
9. Возраст заемщиков не может быть меньше 21 года.
10. Первоначальный взнос при покупке жилья должен быть не меньше 20% от договорной стоимости. Здесь могут быть использованы не только собственные накопления, но и другие государственные программы, предоставляющие субсидии. Например, в качестве такого взноса может быть использован первоначальный капитал, который получает семья при рождении 2 ребенка.
11. Обязательным условием является заключение страховых соглашений по страхованию залогового имущества и здоровья заемщика.
12. Субсидирование ипотечных займов возможно только в случае, если они выплачиваются заемщиком своевременно без просрочек. Если заемщик нарушает свои обязательства, то банк вправе изменить процентную ставку, так как в этом случае ему не будет компенсирована его недополученная прибыль.

При выполнении всех этих условий каждая семья может получить льготный период, когда по ипотечному займу нужно будет платить только 6% годовых от общей суммы задолженности. Это рекордно низкий процент по ипотеке за последние годы.

Важные моменты

Нужно знать и такие моменты, что данная программа не распространяет свое действие на малышей, которые родились до 2020 года. Кроме этого, в программе не будут участвовать и те, кто является четвертым и последующим ребенком. Такие семьи не смогут претендовать на льготное кредитование.

Если родились одновременно несколько детей в период действия программы, то они будут считаться каждый по очередности. Соответственно, при рождении первых двух близнецов супруги смогут получить льготный период 3 года. А если первый малыш уже есть и в семье появилось еще 2 близнеца, то родители смогут получить возможность на льготную ставку в течение 3 и 5 лет за каждого малыша. Итогом станет общий период 8 лет.

Аналогично действует ситуация, когда в период действия этой программы в разные годы родится сначала 2, а потом 3 ребенок. Тогда родители смогут иметь также 8 льготных лет.

Если основания для получения льготного периода появились, но ипотека была оформлена до вступления программы в силу, то в ней можно поучаствовать путем рефинансирования имеющегося займа на новый. В этом случае нужно будет подать заявку на рефинансирование и представить все документы, подтверждающие право семьи на получение льготного периода. Важно обращаться только в те банки, которые являются партнерами по данной программе. Другие кредитные организации могут предоставлять свои программы кредитования, схожие с этой, но существенное различие заключается в том, что государство не будет субсидировать такой банк.

Порядок субсидирования

Посредником между банками, предоставляющими льготные процентные ставки, и непосредственно самим государством выступает агентство, созданное для урегулирования правоотношений по жилищному кредитованию. Через этот государственный орган осуществляется передача денежных средств в виде субсидий. Общий порядок действия программы выглядит следующим образом:

• банк заключает партнерский договор с агентством об участии в этой программе;
• банк предоставляет заемщику льготные условия после подачи им соответствующей заявки и необходимых документов, при этом сотрудники банка ответственны за проверку заемщика установленным программой требованиям;
• банк и заемщик заключают кредитное соглашение, на основании которого заемщик приобретает жилье и становится обязанным выплачивать ежемесячные платежи;
• банк обращается в агентство с заявлением о компенсации ему недополученной прибыли и представляет все необходимые документы;
• агентство проверяет соответствие данного договора и перечисляет субсидию банку.

В этом случае заемщик получает необходимые ему льготные условия, а банк компенсирует свою недополученную прибыль за счет субсидии.

Требования к жилью

Приобретаемое жилье может быть куплено только на первичном рынке. При этом законодательством строго ограничены условия данного приобретения:

• квартира или дом могут быть приобретены по договору купли-продажи только у юридических лиц, при этом управляющие компании не имеют права участвовать в данных сделках;
• квартира может быть приобретена по соглашению о долевом участии либо на основании переуступки требования по долевому участию.

Иных видов контрактов для данного вида кредитования не предусмотрено законодательством.

Выгода от данной программы весьма ощутима и должна в скором времени дать хорошие результаты. В первую очередь, эта программа стимулирует семей рожать детей, чем улучшится демография в ближайшие 5 лет ее действия. Но при этом государство не стимулирует граждан рожать много детей и плодить нищету. Самым рациональным в настоящее время считается наличие в семье 3 детей, в этом случае она сможет получить все максимально допустимые льготы.

Кроме этого, таким способом государство повышает спрос граждан на приобретение нового жилья, соответственно, будет развиваться строительство домов, что окажет хорошее развитие на экономику регионов и страны в целом.

Обязательное условие о страховании здоровья и имущества граждан является гарантом того, что все взятые обязательства перед банками будут исполнены. А все семьи, соответствующие условиям действующей программы, смогут жить в новом жилье. Действие новой программы рассчитано на 5 лет, в течение которых многие успеют спланировать свое будущее, родить детей и приобрести семейное гнездышко.