Законные основания для не уплаты кредита и его отсрочки

Каждый заемщик, возлагая на себя кредитные обязательства, надеется рассчитаться с займом раньше положенного срока. Но мы часто не задумываемся о возможных жизненных трудностях вроде финансового кризиса, потери работы или тяжелой болезни, даже пандемии, как в прошлом году. Я, как и многие, стала заложницей сложной и не зависящей от меня ситуации. В результате пандемии я лишилась работы, а с ней и возможности своевременно погасить долг.

Всегда можно попросить у кредитора кредитные каникулы, но банку необходимы законные основания для неуплаты кредита и его отсрочки. Я расскажу, как законно не платить кредит и какие последствия ждут злостных должников-неплательщиков.

Как можно не платить кредит законно

При возникновении сложной финансовой ситуации становится сложно или даже невозможно ежемесячно вносить платежи по кредитным обязательствам. Сразу предупреждаю особенно наивных – просто не платить не получится, поскольку банки свои деньги никому и никогда не подарят.

В зависимости от причины, препятствующей исполнению обязательств перед кредитором, есть несколько законных способов временно освободиться от выплат. Нужно только решать проблему, а не прятаться от кредитора, сваливая долги на близких.

1. На все звонки из банка нужно отвечать, объясняя причину, по которой внесение денежных средств именно сейчас невозможно.
2. Нелишне будет спросить у представителя банка совет о способах решения проблемы.
3. Параллельно надо собрать пакет документов, которые подтвердят временную неплатежеспособность. Это может быть больничный лист или приказ об увольнении и пр. В банк предоставляются копии документов.
4. Напишите заявление в банк, пояснив, что испытываете временные трудности и пока не имеете возможности вносить платежи по займу.

Все документы, полученные от финансовой организации в ходе переговоров (уведомление на заявление и пр.) нужно складывать в папочку, чтобы в случае судебного разбирательства у вас было доказательство добросовестности.

Банк может предложить несколько решений. Каждое имеет свои особенности, преимущества, недостатки и сложности.

Кредитные каникулы

Как понятно по названию, должник на некоторое время прекращает выплачивать взносы по займу. В зависимости от условий кредитных каникул банк может предоставить освобождение от уплаты процентов, тела кредита или ежемесячных платежей в целом.

Многие российские банки могут предоставить отсрочку до 2 лет. Окончательный срок кредитных каникул зависит от ситуации и суммы займа, политики банка или добропорядочности клиента. Чаще всего возможность использования кредитных каникул предоставляется ипотечникам или крупным заемщикам.

Иногда кредитор предоставляет отсрочку даже на некрупные займы, полученные наличными средствами. Главное, взаимодействовать с банком, а не избегать контактов. Кредиторы охотно идут на уступки и послабления, если видят добросовестность клиента и отсутствие злого умысла.

Рефинансирование/реструктуризация

Распространенным вариантом законного решения проблемы выплаты займа является его рефинансирование. Решение актуально, если другой банк готов предложить аналогичную сумму займа, но за меньший процент. Чтобы получить выгодные условия, нужно перезаключить кредитный договор с новым банком, который выкупит долг у прежнего кредитора.

Еще один способ урегулирования вопроса – реструктуризация.

1. Если заемщик лишился трудоспособности или работы, то банк может пойти навстречу, увеличив срок кредитования, снизив сумму ежемесячного платежа либо отсрочив выплаты.
2. Но для получения возможности реструктуризации клиент должен доказать неплатежеспособность официальными документами вроде листка нетрудоспособности или приказа об увольнении.

Если же должник оставил прежнее место работы по собственной инициативе, то реструктурировать займ ему вряд ли удастся.

Расторжение договора займа

Один из рабочих, но редко применимых способов законной невыплаты кредита – расторжение договора с банком. Для этого придется найти очень грамотного юриста, специализирующегося именно на таких делах. Он должен досконально изучить договор и отыскать весомую причину для расторжения кредитных отношений. Также не помешает отыскать в документах противоречащие российскому законодательству положения.

Обычно именно их используют в качестве весомых аргументов для разрыва обязательств по кредиту.

Этот вариант идеально подходит в отношении мелких кредитных учреждений или МФО. В крупных и авторитетных банках всю документацию перепроверяют опытные юристы, потому найти в ней какие-либо противоречия практически невозможно.

Погашение кредита страховкой

Страховка – удовольствие весьма дорогое, но в случае форс-мажорных ситуаций она может стать спасением для заемщика. Если клиент при оформлении кредитного договора купил страховку от неуплаты долга, то в случае наступления страхового случая компания обязана рассчитаться с банком вместо клиента.

1. Такие ситуации обычно разрешаются без судебного вмешательства.
2. Иногда страховая пытается переложить вину за неисполнение долговых обязательств на застрахованное лицо, отказываясь погашать его долги.
3. Но чаще страховщик все же рассчитывается с банком за клиента.

Также можно застраховать себя от потери работы. Тогда в случае увольнения страховая также будет рассчитываться с кредитором вместо заемщика.

Выкуп долга

Если клиент не может погасить долг, то его вполне могут выкупить другие лица. Причем не обязательно это будут коллекторы. Выступить покупателем могут родственники должника, которые будут погашать задолженность вместо первоначального заемщика.

Особенно удобен подобный вариант при ипотечном займе или автокредитовании. В этом случае перекупивший долг родственник может выгодно приобрести авто или недвижимость за остаток долга. Когда сторонние лица возлагают долговые обязательства на себя, они освобождают клиента от долгов перед банком.

Также можно инициировать процедуру банкротства. Но это достаточно долгий и трудоемкий процесс. Но в результате должник может избежать погашения кредита и прочих препирательств с кредитной организацией. Банкротство может утвердить только суд, после чего по его решению все имущество должника будет реализовано на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.

Но с банкротством следует быть аккуратнее, поскольку при получении подобного статуса можно навсегда потерять шансы на кредитование. К тому же после официального признания банкротства должник не сможет занимать руководящие посты. Таких должников часто не выпускают из страны, запрещая выезд на протяжении нескольких лет.

Последствия неисполнения кредитных

Многие наивно полагают, что, уклоняясь от платежей, они смогут избежать серьезных последствий. А когда банковская организация начинает использовать штрафные взыскания или обращается в суд, заемщики прилагают невозможные усилия, чтобы рассчитаться с банком. А в дальнейшем они стараются избегать подобных ситуаций.

Большинство заемщиков не хотят портить кредитную историю, потому стараются урегулировать вопрос задолженности мирным путем. Но на практике встречается немало случаев, когда суд занимает сторону кредитора, в результате чего банк может распродать имущество, а вырученные средства направить на уплату займа.

Видео по теме:

Заключение

При возникновении тяжелой финансовой ситуации и невозможности погашения кредита спасти положение может страховка. Но для ее использования заемщик должен изначально купить страховой полис, защищающий от неуплаты долга. Или нужно предоставить в банк документы, доказывающие:

• потерю трудоспособности, при которой банк может предоставить особенно длительные каникулы по выплате кредита;
• рождение ребенка, что во многих финансовых учреждениях не считается уважительной причиной;
• потерю работы, на фоне чего банки тоже предоставляют кредиты;
• банкротство – окончательное решение банка обуславливается видом объявленного банкротства.

В любой ситуации нужно искать способы мирного разрешения проблемы. Если же заемщик начнет прятаться и просрочивать платежи один за другим, то банк вправе продать его задолженность коллекторскому агентству, взаимодействовать с сотрудниками которого гораздо неприятнее, чем с банком. А совестливым и добропорядочным клиентам финансовые учреждения охотно идут навстречу, предоставляя кредитные каникулы и прочие послабления.