Порядок и условия возврата страховки по ипотеке

В прошлом году я рассчиталась с ипотекой, и это было досрочное погашение моей задолженности. Общее количество лет, которое я пользовалась страховкой, составило 3 года. И каждый год я в обязательном порядке страховала свое жилье. Но так как я постоянно переплачивала, страховая сумма, уплаченная мной за целый год, была некорректной.

При пролонгации договора страхования, финансовые специалисты страховой компании мне пересчитывали сумму переплаты и переносили в счет следующего платежа. Таким образом, я доплачивала незначительную разницу. Однако после досрочного закрытия ипотеки, я подала заявление на возврат страховки, так как в данной услуге я больше не нуждалась. И сейчас я подробно вам расскажу, в каких случаях можно от нее отказаться, и как это сделать.

Можно ли не брать страховку

Российское законодательство обязало всех граждан при оформлении ипотечного кредита страховать недвижимое имущество, которое оказывается в залоге банка. Однако нередко вместе с минимальной обязательной страховкой заемщику навязывают дополнительные страховые услуги:

• страхование жизни, когда в случае гибели или серьезной нетрудоспособности человека его задолженность погашается за счет средств страховой компании;
• страхование прав собственности, когда защищаются титульные интересы собственника, и если в случае мошеннических действий он оказывается неполноправным владельцем недвижимости, страховая компании компенсирует полностью ипотечный займ;
• страхование потери работы, когда страховая компания в определенный период выплачивает ежемесячные платежи за заемщика, пока он не восстановит свою платежеспособность;
• комплексное страхование, когда страховая компания предлагает одновременно несколько видов страхования.

Помните, что законом предусмотрен только один обязательный вид страхования, когда вы страхуете целостность недвижимости от разрушений. Косметический ремонт и технику в доме вы не обязаны страховать. И все остальные дополнительные страховые услуги вы можете выбирать на свое усмотрение, а также отказываться от них.

Но при отказе от страховки вы должны понимать, что банки имеют право устанавливать различные условия кредитования для своих клиентов. Тем самым вынуждая их соглашаться на страховку, потому что в этом случае для них будет более низкий процент переплаты. И тут вы должны посчитать свои выгоды. И выбрать наиболее правильный для вас вариант.

Помните, что многие банки прописывают эти условия в кредитном договоре. И в случае дальнейшего отказа от страховки банк вправе повысить процентную ставку для вас. Поэтому внимательно изучайте ваш договор до его подписания.

Фактически банки сейчас предоставляют выбор, но в любом случае вы обязаны застраховать залоговую недвижимость от разрушения. И суть этого выбора заключается в следующем:

1. В первом случае вы платите премии страховой компании, а банке предоставляет вам максимально выгодные условия и наименьшую переплату.
2. Во втором случае вы не переплачиваете страховым компаниям за навязанные услуги, однако получаете кредит по не очень выгодным условиям (а иногда и по крайне невыгодным условиям).

И тут важно посчитать, сколько фактически вы планируете платить свой кредит (будете ли вы переплачивать и гасить его досрочно, либо планируете выплачивать строго по графику платежей). Суммируйте итоговые суммы переплат и суммы премий страховым компаниям. Тогда вы сможете определить, что для вас наиболее выгодно.

Правила возврата страховки

Вернуть оплаченную премию по страховке можно в большинстве случаев, но важно понимать, какой договор у вас заключен. Условно их можно разделить на 2 типа:

1. Личный договор. Когда страховые отношения осуществляются только между заемщиком и страховой компанией. Банк в такой сделке не участвует. Все выплаты и компенсации осуществляются застрахованному лицу.
2. Коллективный договор. В этом случае участников сделки трое. И третьим выступает банк. То есть в случае наступления страхового случая выплаты осуществляются не заемщику, а банку. А сам заемщик временно или на постоянной основе освобождается от обязанности по выплате кредита.

Поэтому перед тем как обращаться за возвратом страховых средств, важно уточнить, какого типа у вас договор.

Есть и еще один важный нюанс. Если вы подписали договор, который не является обязательным по закону, вы можете от него отказаться. И для этого у вас есть первые 5 дней. В этом случае вам вернутся уплаченные в качестве премии средства в полном объеме. Но если данный срок будет пропущен, страховщик имеет право удержать часть премии за тот период, который вы фактически попользовались страховкой.

С коллективным договором возврат страховки будет сложнее. Обычно в этом случае самого договора страхования на руках у вас нет, если вы его специально не запросили. Зачастую возврат по таким видам договоров не предусмотрен, даже если вы досрочно погасили свою задолженность. Поэтому при подписании таких договоров, внимательно изучите все нюансы, связанные с расторжением договора.

Более подробно вы можете узнать об этом из представленного видео.

Куда обращаться

Если вы убедились, что можете вернуть часть денег при отказе от страховки, и это не повредит вашим кредитным условиям от банка, обращаться необходимо в страховую компанию. Несмотря на то, что сам договор вы заключали в банке, все остальные отношения со страховой компанией у вас будут без участия банка. Если данной страховой компании нет в вашем городе, направьте им официальное письмо по почте. Обязательно с уведомлением, чтобы у вас были доказательства отправления документов.

Сам образец заявления вы можете скачать на официальном сайте компании или запросить у них на электронную почту. Также на сайте или по телефону вы сможете уточнить у них порядок отказа от страховки и возврата денежных средств.

Документы

Обычно перечень необходимых бумаг указывается на официальном сайте, но если вы не смогли найти там эту информацию, запросите ее по телефону. Обычно стандартный перечень необходимых бумаг выглядит следующим образом:

• личный паспорт, обязателен для подтверждения своей личности;
• ипотечный договор, потребуются все страницы, чтобы страховая компания могла проверить условия кредитования и возможность расторжения данного договора;
• график платежей, даже если впоследствии он у вас изменился, необходимо представить тот первоначальный документ, который вам выдали при получении кредита;
• справка из банка, подтверждающая полное погашение задолженности, если вы расторгаете договор по этой причине;
• страховой полис, а при его отсутствии страховое заявление или иной документ, подтверждающий наличие страховки;
• документы на квартиру, ранее выдавали свидетельство, теперь выдают выписку, в которой указывается фактический собственник, помимо этого также потребуется договор купли-продажи;
• реквизиты счета, куда страховая компания должна перечислить возврат денежных средств.

В индивидуальных случаях могут потребовать другие документы. Это лишь общий перечень бумаг, которые потребуются в большинстве случаев.

Если отказали

Случаются иногда и такие ситуации, когда страховщики отказывают в возврате денежных средств. Порядок действий в этом случае будет зависеть от порядка разрешения споров, предусмотренных договором, либо законодательством РФ.

Договор не может противоречить основному законодательству, поэтому рассмотрение заявки должно занять не более 30 дней. И только в некоторых исключительных случаях данный срок может быть увеличен до 60 дней.

Поэтому обязательно сохраните подтверждение того, когда вы подали заявление. Обычно страховые компании выдают документ, подтверждающий прием заявления со всеми документами. Если вы направляете их по почте, сохраните опись и уведомление об отправке письма.

Если страховщик отказывает в возврате средств или не отвечает вам в установленные сроки, вы смело можете писать заявление в суд. Но тут необходимо быть внимательным, потому что страховые компании имеют право отказать в выплате, ссылаясь на договор. То есть, если изначально договором не предусмотрен возврат денежных средств, соответственно, вы получите отказ. Поэтому крайне важно читать все договора, которые вы подписываете перед их подписанием.

Заключение

Перед возвратом страховки обязательно убедитесь, что отказ от нее не повредит вашему кредитному договору и сам возврат предусмотрен законодательством и договором. Если вы убедились в возможности возврата средств по страховке, необходимо:

1. Написать заявление и подать его в саму страховую компанию.
2. Собрать все необходимые документы и предоставить их при подаче заявления.
3. Дождаться выплаты, а в случае отказа подать в суд.

И не забывайте внимательно изучать все договора. Помните, что вы можете попросить изменить стандартные условия договора. А если вам отказывают, попробуйте получить кредит в другом банке. Потому что не всегда выгодные условия на первый взгляд могут оказаться выгодными в итоге. Пусть в каком-то банке процент будет чуть выше, зато суммы страховых премий могут быть значительно ниже.