Порядок действия для возврата страховки по кредиту в ВТБ 24

Многие заемщики сталкиваются с тем, что кредитные специалисты банка ВТБ 24 навязывают дополнительные страховки. В случае отказа от них потенциального заемщика заверяют, что заявка на кредит не будет одобрена. Аналогичная ситуация складывается и в других банках России. Но для того чтобы разобраться, в каких ситуациях это законно, а в каких нет, нужно знать законодательство, регулирующее данные правоотношения.

Правовые нормы

В первую очередь, заемщик должен знать, что закон, защищающий права потребителя, запрещает каким-либо организациям навязывать дополнительные товары и услуги в качестве обязательных. Они могут быть дополнительно предложены. Но строго запрещается отказывать в предоставлении основной услуги или товара по причине отказа клиента от дополнительных предложений.

Из данного правила следует, что отказ в кредите по причине отказа от страховки является незаконным, и такое решение может быть оспорено. Но тут важно знать, что законодательством предусмотрены обязательные виды страхования при оформлении некоторых видов кредитов. К ним относятся:

• ипотека;
• автокредит;
• некоторые другие виды кредитования, при которых заемщик предоставляет имущество под залог банку.

Во всех этих случаях законодательством предусмотрено обязательное имущественное страхование. Оно необходимо для того, чтобы заложенное имущество сохранило свою стоимость на период срока действия кредитного договора, а в случае его повреждения страховая компания должна компенсировать утраченную ценность.

Так, при ипотеке используется страхование жилья от конструктивного разрушения стен, несущих опор и в целом самого здания. При желании собственник жилья может дополнительно застраховать и сделанный ремонт, а также имущество внутри квартиры от затоплений, пожара и прочего. Но по законодательству обязательным является страхование только целостности недвижимого имущества.

При автокредите обязательной страховкой является КАСКО. Она страхует автомобиль от различных видов повреждений, в том числе и в тех случаях, когда виновником является сам водитель. К страхованию по КАСКО также относится и защита от угона автомобиля.

Таким образом, согласно законодательству, при оформлении кредита необходимо застраховать имущественную целостность залога. Если залог не оформляется, то страхование не является обязательным.

Дополнительные виды страхования

Все остальные виды страхования, не относящиеся к обязательным, могут быть предложены банками, но заемщик имеет право отказаться от них. Наибольшую популярность среди банков получили следующий виды страхования:

1. Страхование здоровья и работоспособности заемщиков. В случае временных проблем со здоровьем страховая компания выплачивает застрахованному лицу определенную сумму денежных средств, которые он может использовать вместо заработной платы для погашения кредита.
2. Титульное страхование. Данная страховка покрывает стоимость приобретенного имущества в тех случаях, когда сделка оказалась недействительной или ничтожной. От таких обстоятельств не всегда удается полностью защититься, и страхование является хорошим решением.
3. Страхование жизни человека. Данный вид страховки помогает получить родственникам крупную сумму денег в случае гибели заемщика. Полученные денежные средства помогают наследникам расплатиться по кредиту.
4. Страхование от потери работы. Страховщик выплачивает оговоренные соглашением суммы в размере заработной платы человека в период поиска им работы, если он потерял свое рабочее место не по своей воле или вине.

Если при оформлении кредита заемщику был навязан хотя бы один вид данного страхования, то он имеет право от него отказаться. Важно только знать, как это сделать.

Порядок отказа

Если кредит уже получен, а страховка оформлена, то нужно знать, как можно вернуть уплаченные денежные средства в счет страхового вознаграждения. Важно знать, что если страховка является необязательной, то от нее можно отказаться в течение 5 дней. Этот срок дается заемщикам, чтобы осознать, что его права потребителя были нарушены. Также это делается и для того, чтобы банки не могли шантажировать заемщиков тем, что кредит может быть не одобрен без страховки. Так, теперь заемщик может согласиться на необходимые условия для получения одобрения, а затем отказаться от страховок без потери денежных средств.

Но тут важно учитывать следующие моменты:

1. Нужно прочитать сам кредитный договор. В нем может быть прописано, что заемщик обязан иметь данную страховку, в противном случае ему могут быть начислены штрафные санкции в виде увеличения процентной ставки на несколько пунктов. Изменений условий допускается законодательством, поэтому заемщик в этом случае должен посчитать, что ему будет выгоднее.
2. Во втором случае в самом договоре может отсутствовать пункт об обязательном страховании. Поэтому условия по кредиту не изменятся при отказе от страховки.

Для оформления отказа лучше всего обращаться в саму страховую компанию, а не делать это через банк, так как банковские сотрудники могут специально затянуть данную процедуру. Порядок действий будет следующий:

1. Необходимо подготовить кредитный договор, паспорт, а также страховой полис с квитанцией об оплате страхового вознаграждения. Обязательно надо сделать копии всех бумаг.
2. Далее нужно составить заявление о расторжении подписанного страхового соглашения. Потребуются 2 экземпляра.
3. После этого документы можно направить заказным письмом или с описью и уведомлением. Датой подачи обращения будет считаться число, проставленное сотрудником почты. Либо можно подать заявление лично, тогда нужно попросить поставить отметку с датой получения заявления на втором экземпляре. Данный документ нужно сохранить у себя.
4. Страховщик обязан перечислить денежные средства на счет заявителя в течение 10 дней. Возврат осуществляется в полном объеме.
5. Если средства не были возвращены вовремя, а также если был предоставлен отказ либо заявление осталось без ответа, то застрахованное лицо имеет право обратиться в суд, Прокуратуру либо Роспотребнадзор для защиты своих прав.

Однако не все граждане успевают узнать о том, что они имеют право вернуть деньги за навязанную страховку. В этом случае вернуть полную сумму денег будет намного сложнее. Нужно будет доказать, что страховка была навязана обманным путем. Обычно сами страховые компании не соглашаются признать договор недействительным по причине введения страхователя в заблуждение.

Расторжение страховки спустя 5 дней

Наиболее простым способом чтобы вернуть денежные средства является расторжение страхового договора. Для этого нужно поступить аналогичным образом, как и при подаче заявления до 5 дней. Но нужно знать, что в этом случае страховщик не вернет полную уплаченную сумму. Из всего уплаченного страхового вознаграждения страховщик вычтет:

• расходы на налоговые отчисления;
• комиссии;
• страховое вознаграждение за прошедшие месяцы пользования страховкой.

Таким образом, после вычета этих сумм оставшаяся часть денежных средств будет возвращена страхователю, а сам договор будет расторгнут.

Если по кредиту осуществлялось досрочное погашение и он был частично или полностью погашен раньше срока, то заемщик имеет законное право вернуть переплаченные по страховке средства. Для этого аналогичным образом необходимо подать заявление в страховую компанию. К стандартному пакету документов нужно приложить справку из банка о полном погашении либо о тех суммах, которые были переплачены сверх сумм по графику платежей.

Однако есть способ полностью расторгнуть страховой договор с полным возвратом средств спустя установленные законом 5 дней. Но для этого необходимо выиграть в суде данное дело. Потребуется доказать, что страховка была навязана путем обмана заемщика.