Полная стоимость кредита — формула расчета

Задумывается ли заемщик о полной стоимости займа, оформляя очередной кредит? Основная масса заемщиков при выборе кредитного продукта руководствуется процентной ставкой, а между тем, это лишь часть его стоимости. Итак, попробуем оценить кредит как товар и продукт банка.

Полная стоимость кредита и ее значимость для клиента заключается в том, сколько клиент заплатит банку за время пользования кредитными средствами.

На стоимость кредитного продукта влияет не только процентная ставка, но и период кредитования. Суть взаимоотношений этих двух основополагающих величин заключается в том, что процент рассчитывается на год. А сумма годовых процентных выплат умножается на число лет, в течение которых клиент должен вернуть заемные средства, если иметь в виду потребительский кредит. В ходе срока кредитования выплаты по процентам ежегодно сокращаются исходя из той суммы, которая возвращена в счет основного долга.

Более наглядно этот момент иллюстрирует график платежей. Несколько сложнее рассчитать стоимость возобновляемой кредитной линии или карточного продукта, так как срок пользования ею не ограничен, а также процент начисляется лишь на остаток задолженности, который априори не может быть фиксированным.

Вышеперечисленные моменты лишь поясняют, что такое в полная стоимость кредита в процентах. Помимо процентных выплат клиент обязан оплатить и услуги по содержанию кредитного и его обеспечению.

Составляющие стоимости кредита

Общую сумму, включающую тело кредита и процентные выплаты, условно можно обозначить как его себестоимость. Помимо процентов, клиент или заемщик вынужден оплачивать риски кредитования, расходы на его обслуживание и обеспечение. Как правило, данные моменты банк закладывает в условия кредитного договора. С ростом проблемных кредитов законодательно перечень таких включений для кредитно-финансовых учреждений был ограничен. Начиная с 2014 года, а именно с 1 июля, в пределы полной стоимости кредита могут быть включены:

• Платежи по телу долга.
• Оплата процентов.
• Платежи по страхованию, если выгодополучателем является сам заемщик.
• Иные платежи, обозначенные в договоре, а также выплаты в пользу третьих лиц, если это также предусмотрено кредитным договором.
• Оплата за обслуживание электронных средства платежей –карт.

Кредитор обязан указывать полную стоимость кредита в верхнем углу справа, в рамке, читаемым шрифтом на первой странице договора.

Также закон о правах потребителя обязывает кредитно-финансовое учреждение размещать на доступных клиентам стендах в своих офисах информацию о размерах полной стоимости кредитов. Учитывая, что кредитных линий может быть представлено несколько, информация по ним может иметь обобщенный характер.

Формула расчета

Сразу оговоримся, что произвести точный расчет невозможно, так как на это влияют немало факторов, начиная от соблюдения изначальных условий кредитования. Согласно указанию банка России, для рассматриваемого расчета используется довольно сложная формула. И работать с ней могут не все сотрудники кредитных организаций, не то что простые обыватели.

Предлагаем вашему вниманию пусть и приблизительный, но зато намного простой расчет займа. Он требует немного времени на проведение расчетов и необходим будет калькулятор. Сама формула выглядит следующим образом – ПСК=СКр+Ск+П. рассмотрим, что означает данная абракадабра:

• СКр – сумма займа;
• Ск – является величиной всех комиссий – и единоразовых, и периодических;
• П – является ставкой по проценту;
• ПСК – общая (полная) стоимость ссуды.

Все приведенные данные выражаются в натуральном исчислении, то есть в той валюте, в которой и был выдан заем. Размер всех комиссий вычисляется просто – складываются все известные величины за весь период действия договора. Показатель ставки можно узнать в графике платежей. Означенный график в обязательном порядке должен предоставляться заемщику при подписании договора.

Анализ показателей: что он дает

Знание полной стоимости займа поможет узнать о том, сколько реально вы переплатите при погашении. Это, в свою очередь, поможет при выборе выбрать более дешевый заем при одинаковой ставке кредита.

Но при этом не нужно забывать и том, что при оценивании займа не учитываются и многие другие факторы. Поэтому реальная итоговая оценка может в корне отличаться от той, которую вы получите после проведения расчетов.

В качестве примера – в силах заемщика найти необходимые средства и погасить досрочно взятый заем. При этом сумма переплаты будет существенно ниже.

Но ведь случиться и по-другому – заемщик по каким-то причинам не может выполнить взятые на себя обязательства. Это приводит к тому, что банк будет использовать штрафные санкции – это, в свою очередь, многократно увеличивает сумму переплаты по займу.

Госконтроль

У Центробанка присутствует немало функций. Ключевая — это осуществление контроля над остальными организациями по выдаче кредитов. Целью данного контроля является не допущение злоупотребления влиянием и повышения процентных ставок со стороны банков. Для этого Центробанком раз в квартал собирается необходимая информация с дальнейшей ее публикацией со среднерыночными показателями по разным типам займов. Эти показатели должны учитываться всеми кредитными организациями страны при выдаче кредитов. Все дело в том, что выше чем 1/3 среднерыночной стоимости банк не может предлагать свои займы.