Что будет к кредитами, если у банка отозвали лицензию

Подруга взяла кредит где-то пару лет назад на достаточно длительный срок. Недавно ее встретила, она радостно сообщила, что у ее банка забрали лицензию, и теперь ей не придется платить остаток по займу. Но я спустила ее с небес на землю, объяснив, что будет с кредитами, если у банка отозвали лицензию, что их обязательно надо отдавать. Она даже обиделась, хотя думаю, что ненадолго, ведь последствия неуплаты могли быть для нее крайне плачевными. Я расскажу, нужно ли выплачивать займы после ликвидации банковского учреждения и что еще нужно сделать заемщикам, чтобы избежать неприятностей.

Отзыв банковской лицензии

Самое частое заблуждение заемщиков – не нужно отдавать кредит, если у банка изъяли лицензию. Спешу всех огорчить. Обязательства по договору выполнить придется в полной мере.

Процесс отзыва занимает достаточно продолжительное время, вплоть до полугода, а то и более. Лицензию за один день никто не отзывает. Сначала у банка обнаруживаются нарушения, по факту которых финансовой организации ЦБ РФ выдает предписание. Потом в течение 15-дневного срока Центробанк принимает решение о мере пресечения – отозвать лицензию или применить финансовое оздоровление.

Банковское учреждение возвращает документацию в Центробанк, а его корр. счет закрывается. С данного этапа банк прекращает работу с клиентами. В результате кредиторы банка несут значительные финансовые потери. Поэтому прощать заемщикам ссуженные деньги никто не будет.

Работа с клиентами

Поскольку отзыв лицензии не происходит за день, у финансового учреждения есть масса времени, чтобы разрешить денежные вопросы с клиентами и кредиторами. Споры по банковским обязательствам перед кредиторами и инвесторами разрешаются в суде арбитражного порядка. Отчасти кредиторные требования удовлетворяются, но не все.

Потеря банком лицензии для финансового аппарата страны имеет крайне негативные последствия и существенно ухудшают имидж банковских организаций, что чревато монетарной бесконтрольностью. Граждане из-за подобных проблем утрачивают доверие к финансовым учреждениям, которые теряют внушительную массу клиентов.

Кредит после отзыва лицензии

Заемщики, когда узнают о подобных проблемах банка, выдавшего им кредит, ошибочно рассчитывают, что о них забудут. Но кредитные долги никуда не пропадают.

1. Поначалу операции по этим счетам временно замораживают, отчего вносить ежемесячную плату по кредиту становится невозможно. Но впоследствии выплачивать долги по кредитному обязательству все равно придется.
2. Не стоит наивно полагаться на случай, что банк о вас забудет. Кредиты, выданные заемщикам на руки, представляют собой банковские активы, с которых финансовое учреждение получает неплохую прибыль.

Банковская прибыль складывается из процентов, которые заемщики выплачивают по займам. Потому действие кредитных договоров даже после прекращения банковской лицензии продолжается.

Как выплачивать кредит и кому

Когда кредитная организация лишается банковской лицензии, ее заемщикам выплаты все равно необходимо продолжать по установленному графику. При этом происходит составление договора по уступке прав на задолженности новому кредитору. По этому договору все права на требование средств по займу переходят к новым владельцам в лице государства или третьих лиц.

Другими словами, после утраты банковской лицензии все заемщики выплачивают долги третьим лицам либо в госказну. Иногда долговые обязательства продаются сторонним финансовым учреждениям на торгах. Важно при переходе к новым владельцам отслеживать, изменения в договоре, ведь первоначальная сумма при недобросовестности нового руководства может увеличиться, что неправомерно.

Временная администрация

Когда у кредитной организации отзывают лицензию, назначается временная администрация, исполняющая обязанности по временному управлению финансовым учреждением. Администрация возлагает на себя обязанности вроде:

• управления инвестиционными либо долговыми обязательствами ликвидированного банка;
• информирования клиентов об изменении реквизитов, по которым нужно будет выплачивать долги;
• приобретение ценных бумаг/недвижимости;
• разрешение возникающих разногласий с вкладчиками, инвесторами, кредиторами и пр.;
• приобретение активов непроизводственного характера вроде золота, ювелирных украшений, предметов искусства и пр.

Временная администрация занимается разрешением проблем с заемщиками, если банк не оформил уступку права требования по соглашениям кредитного займа. Обычно сведения с обновленными данными для заемщиков вывешиваются на информационных стендах и офсайте.

Смена реквизитов

При составлении кредитного соглашения учитываются права и обязанности заемщика и банка. Финансовая организация обязана информировать клиентов, если происходит передача прав кредитного требования третьим лицам. Подобное информирование осуществляется, как правило, за несколько месяцев до изъятия лицензионной документации. Обычно клиентам высылаются именные заказные письма, в которых прописано:

• название новой руководящей организации;
• банковские реквизиты, по которым следует гасить кредитную задолженность;
• документальные подтверждения, что права требования обоснованы;
• сведения о текущем долге перед банком.

Также в заказном письме будет информация, куда можно внести средства для полного расчета с банковской организацией. При некорректности сведений заемщик ответственность не несет.

Действия клиентов

Итак, если у банка забрали лицензию либо он обанкротился, то заемщикам не стоит расслабляться. Что делать в подобной ситуации:

1. Уточнить на офсайте банка РФ, какая организация возлагает на себя функции прежнего банка.
2. Собираем комплект бумаг, включающий удостоверение личности, социальный номер, кредитный договор и квитанции по платежам, которые уже были выполнены.
3. Нужно выяснить у нового кредитора сумму долга, а также ознакомиться с изменениями в реквизитах. Иногда приходится составлять новый платежный график.

Достаточно новые банки предлагают клиентам более привлекательные условия кредитования вроде реструктуризации либо погашении займа без пени и комиссионного сбора.

Будут ли пени или штрафные санкции

Согласно российскому законодательству, в случае отмены банковской лицензии заемщикам не начисляются какие-либо пени или штрафные удержания. Но все же не стоит злоупотреблять этим законом и выплачивать взносы своевременно, когда станут известны новые реквизиты платежа. По тем же законам новая администрация банка не вправе изменять условия вашего кредитного договора.

Если же новые владельцы пытаются внести в кредитное соглашение свои корректировки, то стоит расценивать подобные действия незаконными и пресекать их посредством контрмер в виде судебного иска. Если банк предъявляет необоснованные претензии, требует внести плату сверх той, что зафиксирована в договоре, то нужно обращаться к помощи квалифицированных специалистов.

Заключение

Если у банка забрали лицензию, кредиты платить все равно надо. Для этого заемщику следует выполнить простые действия:

1. Получить уведомление о смене банковского руководства.
2. Дождаться сообщения от временной банковской администрации о смене реквизитов оплаты.
3. Проверить новые данные в кредитном договоре. Особое внимание уделяем сумме – она меняться не должна.
4. Затребовать от нового руководства справку об уже выплаченной сумме по кредиту и остаточной задолженности. Эти справки храним до полного погашения займа, как и новые квитанции по проведенным транзакциям.

В любом случае кредит придется возвращать. Глупо надеяться, что банки в суете, связанной с отзывом лицензии, забудут о должниках. Кредиты – это банковские активы, с которых они получают внушительные проценты. А отказываясь от выплат, заемщик загоняет себя в еще большие долги, поскольку будет оплачивать еще и процент за просрочку платежей.