Как избавиться от кредитов законным способом

Недавно подруга пришла за советом. Они с мужем понабрали кредитов, а теперь супруга сократили, платить катастрофически нечем. Такие случаи встречаются на практике достаточно часто. Я расскажу, как избавиться от кредитов законным способом и с минимальными потерями.

Когда банки могут простить долги

Банковские учреждения никакого отношения к благотворительности не имеют, потому на практике случаи, когда долги кому-то были прощены, практически не встречаются. Это финансовая организация, доход которой складывается из операций по прокручиванию денежных средств, например, на займах.

Когда оформляется кредит, заемщику выдается график, по которому нужно будет погашать долги. Если отмечается нарушение платежей, применяются штрафные санкции вроде пени. Если заемщик прекратит выплаты, то задолженность станет быстро увеличиваться. Взыскать ее банк может через суд.

1. Если заемщик скончался, то кредитная организация может простить долг.
2. Задолженность может быть прощена, если ее сумма меньше, чем траты на взыскание.
3. Простить долги могут и по причине истечения срока исковой давности.

Списать, изменить условия по платежам и займам банк может и другими способами.

Рефинансирование

Иногда жизненные обстоятельства вынуждают оформить несколько кредитов. Ситуация осложняется, если заемщик не может платить по кредитам и не справляется с взваленным на себя грузом. Здесь можно воспользоваться рефинансированием кредитного займа.

Рефинансированием называют оформление кредита, назначением которого станет погашение всех имеющихся займов. На руки при этом клиент деньги не получит. Средства автоматом будут переведены на счета в других кредитных организациях.

Произвести рефинансирование можно только при соответствии требованиям:

• ранее кредит не подвергался реструктуризации;
• заемщик исправно расплачивался по кредиту в течение 6-12-месячного срока;
• просрочек по займу не было;
• срок договора подходит к концу больше, чем через 6 месяцев.

Таким способом можно удачно рассчитаться со всеми долгами, объединив их в один, что гораздо проще.

Реструктуризация

Несколько иное понятие, которое часто путают с рефинансированием. Если заемщику сложно выплачивать взносы за кредит, то ему рекомендуется воспользоваться реструктуризацией. Нужно обратиться в банковское отделение и написать заявление на реструктуризацию.

Данное понятие обозначает изменение договорных условий. Хоть услуга и выгодная, банки идут на нее не охотно, когда у заемщика крайне веские основания для подобной операции:

• уволили;
• снизили зарплату;
• заемщик лишился трудоспособности;
• у должника большая нагрузка на бюджет семьи;
• потеря кормильца;
• выход из декрета;
• смерть должника.

Для оформления реструктуризации придется доказать, что имеются действительно серьезные обстоятельства, чтобы переоформить кредит на других условиях. Заемщик должен обладать чистой кредитной историей, а случившиеся денежные трудности должны быть временными. Просто для получения более комфортных кредитных условий реструктуризировать займ не получится. Для данных действий необходимо наличие весомых оснований, ведь придется менять условия договора.

Отсрочка платежа

Механизм отсрочки платежей отчасти похож на реструктуризацию, но с некоторыми различиями. Для отсрочки нет необходимости менять условия кредитного договора. Просто заемщику сдвигают дату платежа на более поздний срок. Размер ежемесячных платежей, ка и процентная ставка, остаются прежними.

С помощью отсрочки можно избежать просрочки при возникновении каких-то незначительных финансовых затруднений. Но заемщику придется доказать банку свою платежеспособность, что в дальнейшем график платежей не будет нарушен. Практика показывает, что банки охотно идут навстречу заемщикам, сдвигая дату платежа, но не больше раза за весь кредитный срок.

Помощь поручителей

При возникновении финансовых затруднений можно обратиться к поручителям, выступавшим гарантами при составлении договора. Нем прописано, как должен вносить оплату поручитель, если основной заемщик просрочит платежи. Но этот вариант может сработать, когда поручительство оформлено на близкого человека или родственника, который сможет охотно помочь.

Другое дело – если поручителем выступал дальний знакомый, поскольку ему наверняка не захочется выплачивать чужой долг просто потому, что он когда-то согласился помочь в получении кредита. Даже близкие родственники в подобных ситуациях не готовы погашать чужие долги.

Продажа предмета залога

Одним из удачных решений в устранении долгов выступает реализация залогового имущества. Это единственный вариант, при котором можно решить проблему с минимальными потерями средств и времени. Но здесь есть свои подводные камни:

1. Найти покупателя. Охотников на приобретение залогового имущества не так много. Причина в том, что после оформления сделки помимо имущества к владельцу перейдут и долги.
2. Заниматься продажей придется самому. Если реализовать залоговое имущество с помощью банка, то цена за него будет иже рынка на 10-20%, что должнику не выгодно.

После продажи имущества значительная часть долга гасится за счет вырученных средств. Оставшийся размер кредита уменьшается, пересматривается процентная ставка и график платежей. Сумма платежей заметно снизится, что упростит оплату долга, снизив бюджетную нагрузку.

Списание долгов

Возможно ли такое? Периодически некоторые банковские организации списывают безнадежные кредиты. Обычно такое решение предпринимается, когда банк, использовав все доступные методы воздействия, не смог добиться от должника оплаты. Даже судебные приставы не смогут ничего сделать, если должник не имеет источника дохода и какого-либо имущества.

Списание долгов – процедура сложная и длительная. На должника все время давит банк, коллекторы, судебные исполнители. Только спустя пару-тройку лет после просрочки банковская организация сможет произвести списание кредита.

Кредиторы будут запугивать, давить, вынуждая заплатить хотя бы по частям. Однако, для списания нужно, чтобы не было оплаты совсем. Иначе долг никогда не спишут. Примерно в течение года банк будет звонить, посылать сотрудников с визитами. Потом долг передадут коллекторам, которые тоже станут беспокоить на протяжении года.

Последней точкой будет судебный иск. Банк сможет списать долги только после суда, который отменяет процентные начисления, делая сумму долга фиксированной. Исполнители смогут арестовать счет, взыскать средства с зарплаты (50%) или имущество. Но это при наличии работы, счета и имущества. Если же ничего этого нет, то кредит прощают.

Банкротство, а стоит ли?

Как вариант, можно объявить себя банкротом, обратившись в суд. Но это крайний вариант, поскольку придется отдать часть имущества под реализацию. После признания банкротства оформить кредит должник уже не сможет. Как и занимать хорошую должность либо начать бизнес.

Вариант хорош для определенных граждан. Например, семья, у которой ничего нет, кроме незначительного скарба, бытовой техники и кредита за квартиру, сможет выйти из тяжелой ситуации. Единственного жилья лишить не имеют права. Потому долг могут списать, если рассчитываться нечем.

Если же имущество имеется, то его изымают и продают в пользу имеющейся задолженности. Если есть регулярный доход, превышающий прожиточный минимум, то предложат реструктуризацию кредитов.

Выводы

Избавиться от кредитных долгов можно, но сложно и долго. Причем деньги все равно выплачивать придется. Варианты:

• рефинансирование/реструктуризация;
• отсрочка по платежам;
• продать залоговое имущество;
• переложить выплаты на поручителя
• стать банкротом.

Лучше трезво оценивать свою платежеспособность еще до подписания кредитного договора. Но если займ оформлен, платить не получатся, не нужно прятаться от кредиторов. Лучше решить проблему мирным путем, договорившись с банком.