Формы и виды кредитов или как не стать жертвой кредитного предложения

Неоднократно отмечалось несовершенство системы кредитования в нашей стране. Кредитные предложения возникли и распространились столь стихийно, что государство не успело разработать соответствующие нормативно-правовые основы, которые бы в полной мере отвечали интересам кредиторов и заемщиков. Несмотря на это, основные формы и виды кредитов вполне сформировались и успешно используются заемщиками.

Основные вехи российской кредитной системы

В советский и постсоветский период наши сограждане вполне себе существовали и без системы кредитования, имея прекрасную возможность взять не средства, а товар в рассрочку. Последнее положило начало азам системы российского кредитования. Первые кредиты нашим согражданам предложил Сбербанк. Именовались они на тот момент ссудами, выдавались после тщательной проверки и не имели массового спроса.

Если обратиться к предыстории ипотечного кредитования, то «прадедом» данного вида был кооператив, позволявший приобрести в рассрочку жилье, гаражи (достаточно вспомнить сюжет фильма «Гараж»). Кстати сказать, автомобиль тоже можно было приобрести в рассрочку.

Теневой стороной экономики являлись, говоря современным языком, микрозаймы. Почему теневой? А потому, что выдавались они частными лицами не совсем законно и под расписку.

Кстати сказать, если обратиться к более раннему периоду развития экономики нашей страны, то первым начало брать деньги в долг у своего народа само государство, обязывая граждан приобретать облигации государственного займа. И что характерно, основная их масса так и осталась без обеспечения, что, по сути, обозначает — страна не вернула долг своему населению.

Из глубин столетий пришел в наш обиход и вексель, в период государства российского загнавший в «долговые ямы» немало представителей дворянского сословия, разоривший известные роды – элиту тогдашнего русского общества.

Таким образом, кредитование в той или иной форме существовало во все времена, а изобретением современности можно назвать лишь кредитные карты и онлайн-займы.

Видовое разнообразие кредитов и их тонкости

Народ наш успел ощутить на себе не только преимущества жизни в кредит, но и ее негативные стороны. Активное кредитование привело к непомерному росту просроченной задолженности, которую в 2017 году банки начали стихийно списывать, дабы не распрощаться с лицензиями на право таковыми именоваться.

Одновременно с этим на рынке сократился объем дорогих кредитов, а для заемщика стала иметь значение кредитная история.

Но несмотря на то, что банковские кредиты в знакомом нам сегодня формате появились в начале 2000 годов, законодательство о потребительском кредитовании возникло лишь в 2014 году. Таким образом, громоздкой системе российского законодательства потребовалось 14 лет на то, чтобы создать определенное правовое поле в этой сфере экономики.

Но вернемся к вопросу о форме кредита. Сегодня все кредиты можно подразделить на две большие категории, исходя из двух основных секторов или блоков работы банковской системы:

• Кредиты розничного блока – для обычных граждан.
• Кредиты корпоративного сектора – для предприятий и предпринимательства.

В отдельную категорию, не связанную с населением страны, можно выделить государственные кредиты.

Если соблюсти хронологию, то корпоративный блок начал кредитоваться раньше, а значит, имеет более богатую историю развития. Но если обратиться к современности, то розничный и корпоративный блоки идут, что называется, «в ногу».

Корпоративный клиент, как объект кредита

Доверия к корпоративному клиенту всегда больше, а значит, активно используется кредитование с господдержкой, под малый процент, но при этом оно всегда остается целевым.

Таким образом, предпринимателям и организациям предлагаются следующие основные формы получения средств в заем:

• На открытие и развитие бизнеса.
• На расширение бизнеса – материально-технической базы.
• Сельскохозяйственный.
• Промышленный.
• Коммерческий.

Также классификация основывается на сроках, подразделяя займы на:

• Долгосрочные.
• Краткосрочные.
• Среднесрочные.

Одновременно с этим к корпоративным клиентам часто предусматривается индивидуальный подход. Последний – это не маркетинговая «фишка» банка, а именно разработка предложения для компании или программ для определенной категории корпоративных клиентов, например, для предпринимательства.

Кредитование как оно есть, или что ожидает розничного потребителя

Для наших сограждан банковская система предлагает следующие основные виды банковских кредитов:

• Потребительский.
• Товарный.
• Возобновляемый – карточный.
• Смешанный.

В категорию сравнительно недавно получивших массовое распространение дорогих кредитов можно выделить:

• Ипотеку.
• Автокредит.

Рассматривая вопрос о формах кредитования, можно выделить кредитный договор и офертно-акцептную форму кредитования.

Если кредитный договор или соглашение современному обывателю еще понятно, то офертно-акцептная форма вызывает как минимум недоумение, а как максимум — он вообще о ней не слышал. По сути, это кредит без договора, основанной на соглашении между кредитором и заемщиком – оферте. Примером таких оферт является заполонивший в начале 2000 годов нашу страну банковский спам в виде писем с вложением «удивительной» карты и с не менее удивительными условиями, которой Добро-банк осчастливил избранного им горе-клиента.

Вторая составляющая – акцепт – это факт активации и использования карты, рассчитаться с которой, как оказалось впоследствии, практически невозможно. Так, в нашей стране началось массовое внедрение кредитных карт, сегодня обернувшееся огромными объемами просроченных задолженностей, спорных ситуаций и судебных исков, а также формированием «народного фронта» борьбы с банковским всевластием и произволом.

Изменился ли банковский кредит сегодня

С течением времени денежный заем выгоднее не стал, так как по-прежнему предполагает определенный процент расходов на его оплату. Но привыкшие жить в долг соотечественники, которых привлек лозунг «возьми сегодня – плати завтра», по-прежнему находятся в поиске выгодного кредита.

В свою очередь, маркетологи кредитно-финансовых учреждений не обманули их ожиданий, предложив карты рассрочки, онлайн-займы, микрозаймы до зарплаты. Даже самый поверхностный расчет показывает, что основная масса наших современников как минимум 1\3 своих доходов затрачивает на содержание своих кредитных обязательств. Таким образом, снижение процентных ставок и попытка банков показать свою лояльность к клиенту направлена на то, чтобы последний вновь и вновь брал у них в долг.