Переоформление кредита на другого человека с его согласия

Приехали на днях с юга, гостили у моей сестры. Я вернулась расстроенная, так как финансовое положение в их семье сложилось достаточно непростое. Несколько кредитов, мужа сократили. Вернувшись домой, я стала думать, как им можно помочь, как помочь погасить долги. Крупной суммы у нас нет, чтобы оплатить один из займов сразу. Да и не хочется давать деньги на руки, так как нет уверенности, что они пойдут на дело. Но есть вариант – переоформить кредит сестры на себя и выплатить его за нее постепенно. Возможно ли это? Давайте разбираться вместе. В этой статье, я подробно ответила следующие вопросы:

• Что говорит закон?
• Основания для переоформления займа;
• На кого можно переоформить долг?
• В каких случаях нельзя этого сделать?
• Порядок переоформления.

Что говорит законодательство?

Главные условия по переоформлению сделки прописаны в ст. 391 ГК РФ!

Соответственно, закон не запрещает проводить переоформление кредита. Необходимо только проследить, за выполнением следующих условий:

1. Операция по переоформлению займа может быть проведена только при согласии трех сторон. Это сам заемщик, кредитор и третье лицо.
2. Процедура обязательно сопровождается подписанием официальных документов и нового договора.
3. Важно получить письменное согласие от нового потенциального заемщика и заверить его у нотариуса.

Особого внимания заслуживает получение согласия от кредитора. В данном случае – это финансовая организация, которая выдала заем.

На практике именно в процессе получения согласия от кредитора возникают определенные сложности. Банки далеко не во всех случаях готовы пойти на уступки в виде позволения переоформить заем на иное лицо. Оснований для этого довольно много:

• Новые риски;
• Невозврат средств в положенное время;
• Потеря денежных средств в процессе перерасчета платежей.

Желание переоформить ранее полученный кредит может возникнуть не только по причине сложного финансового положения, но по острой необходимости.

Например, человек приобрел технику в кредит, но понял, что она ему не нужна и подарил знакомому. Чтобы не оплачивать кредит за вещь, которой уже нет в распоряжении, можно провести переоформление на того же знакомого, которому была подарена техника.

Переоформление возможно только с личного согласия потенциального заемщика!

Это правило прописано в ст. 389 ГК РФ.

Основания для процедуры переоформления

Вот несколько оснований для перевода ранее оформленного займа на иное физическое лицо:

1. Обнаружение проблемы со здоровьем.
2. Ухудшение финансового положения.
3. Развод и так далее.

Все без исключения причины заявитель должен подтвердить документально!

Заемщику потребуется предоставить:

• Всевозможные справки;
• Разные свидетельства;
• Официальные протоколы.

Следует понимать, что финансовое учреждение при поступлении такой заявки в первую очередь предложит провести рефинансирование действующего займа.

Если заемщик будет настаивать на операции по переоформлению, если кандидат при этом не будет против, банк рассмотрит поступивший запрос и, возможно выдаст положительное решение.

Кандидаты для переоформления

Оформленный заем разрешается переоформить на следующих лиц:

1. Бывший супруг.
2. Родственник.
3. Знакомый.
4. Иное физическое лицо.

К данному человеку банк будет предъявлять те же требования, что для прежнего заемщика. Вот самые главные из них:

• Совершеннолетие;
• Регистрация на территории РФ – не обязательно постоянная, допускается временная;
• Официальное трудоустройство – предоставление справки о доходах за крайние 3-6 месяцев.

Имеет значение общий стаж. Обычно банки идут навстречу при переоформлении, если человек отработал на одном месте от 1 до 4 лет.

Когда отказывают в переоформлении?

Отказ в переоформлении возможен со стороны банка. Он может просто не одобрить сделку. Если руководители финансового учреждения выдали отказ, изменить их решение не получится даже через суд.

Единственным вариантом решения проблемы и исправления ситуации является рефинансирование. Если причиной для отказа стало несоответствие нового заемщика заявленным требованиям, потребуется просто попробовать найти другого человека.

Не стоит рассчитывать на согласие от банка, если у потенциального заемщика обнаружатся следующие проблемы:

1. Отрицательная кредитная история или ее полное отсутствие.
2. Существенная нагрузка по оформленным кредитам.
3. Несколько незакрытых займов.
4. Отсутствие возможности предоставить поручителя или залог.

Если потенциальный заемщик не подходит даже по одному из перечисленных пунктов, финансовая организация откажет в переоформлении. В подобной ситуации требуется обратиться в иную организацию, чтобы получить кредит или принять участие в выгодной программе по рефинансированию.

Что ждет человека после переоформления?

Если банк дал согласие провести переоформление оформленного займа на иного человека, он вправе выдвинуть к нему несколько иные требования. Это может быть:

• Изменение срока выплаты;
• Повышение процента;
• Увеличение суммы ежемесячного платежа.

Обязательно нужно оплатить комиссионный сбор за проведение перерегистрации!

Следует также знать, что заемщик, который подал заявку на переоформление, после проведения операции может попасть в банковский черный список. Общая кредитная история может существенно пострадать. Восстановить ее потом и повысить рейтинг достаточно сложно.

Порядок переоформления

В первую очередь заемщик должен изучить договор займа. Для получения положительного результата в переоформлении здесь должен присутствовать соответствующий пункт.

Если его нет, ситуация будет решаться в индивидуальном порядке. Все зависит от позиции сотрудников банка. Далее выполняется следующая последовательность действий:

1. Заемщик должен найти человека, который возьмет на себя обязательства по займу.
2. Он должен составить письменное соглашение и обязательно заверить его у нотариуса.
3. Соглашение вместе с документами передается сотрудникам финансового учреждения.
4. Происходит согласование условий с финансовой организацией.
5. Совершается сама операция.

После выполнения перечисленных действий производится составление и подписание нового договора.

Переоформление ипотеки

Если осуществляется переоформление ипотечного займа, потребуется выполнение следующих условий:

• Исключение заемщика;
• Изменение имущественного залога;
• Продление срока выплаты ипотеки;
• Введение нового заемщика в программу займа.

Данная процедура проводится, если недвижимость, находящуюся в ипотеке, приобретает у заемщика третье лицо. Вне зависимости от формы кредитования, заявитель обязательно должен собрать пакет определенных документов.

Необходимые документы

В первую очередь нужно составить грамотное заявление. Оно пишется по специальному образцу. Получить его можно у сотрудника банка. Заявление подписывают оба человека – основной заемщик и потенциальный. Одновременно с заявлением потребуется предоставить следующий пакет документов:

• Документальное подтверждение необходимости провести переоформление;
• Гражданский паспорт человека, на которого оформляется кредит;
• Справка о получаемых доходах;
• Документы с места официального трудоустройства, подтверждающие должность и время наработанного трудового стажа;
• Документы о праве собственности на ТС или недвижимость.

Чем больше документов о платежеспособности будет предоставлено, тем выше вероятность получения положительного решения по переоформлению.

Переоформление без согласия

В принудительном порядке на стороннее лицо невозможно переоформить кредит! Основанием для переоформления является личное желание и согласие человека!

Если человек не желает связывать себя долговыми обязательствами, какие-либо принуждения и убеждения будут незаконными. Более того, подобные действия могут быть наказаны по статьям современного УК РФ.

Если какой-то человек решит повесить свой долг на иное физическое лицо без получения согласия, ему нужно быть готовым к несению наказания по всей строгости закона.

Отказали в переоформлении – что делать?

При получении отказа по заявке на переоформление займа, единственным вариантом будет проведение рефинансирования. Этот метод подойдет, если у человека образовалась сложная финансовая ситуация и нужно максимально уменьшить размер ежемесячного платежа.

Рефинансирование можно провести, как в пределах одного банка, так и сразу в нескольких. К преимуществам подобной операции можно отнести:

1. Снижение долговой нагрузки.
2. Уменьшение ранее установленной процентной ставки.
3. Изменение суммы ежемесячного платежа.
4. Объединение сразу нескольких займов.

Чтобы провести рефинансирование, потребуется обратиться в банк с соответствующим заявлением. В обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие временную неплатежеспособность.

Обычно банк идет навстречу при желании провести реструктуризацию или рефинансирование. Это возможность, пусть и за более долгий срок, но все же получить средства от заемщика.

Если финансовая организация по какой-то причине отказывает в рефинансировании, есть смысл обратиться в иной банк. В каком-то из учреждения дадут согласие. За счет этого можно перевести долг на более выгодные условия, сэкономить тем самым семейный бюджет.

Подводя итоги

1. Законодательство РФ не запрещает проводить переоформления займа. Данная операция регулируется ГК РФ.
2. Для переоформления важно получить согласие трех сторон – финансовая организация, заемщик и тот, на кого будет переоформляться заем.
3. Переоформить в банке разрешается не только потребительский кредит, но ипотечный.
4. Финансовое учреждение имеет право отказать в переоформлении, если отмечает наличие высоких рисков.
5. Оспорить отказ через суд нельзя. Единственным вариантом является рефинансирование.