Через сколько лет можно легально не платить кредит — сроки давности

Недавно сотрудница искренне радовалась, что от нее наконец-то отстали по поводу возврата кредита. Она когда-то брала в кредит дорогущую кухню, но не потянула и примерно через 3 месяца перестала платить. На звонки и письма банка не реагировала, когда приходили домой, не открывала дверь и все в этом духе.

Пока она тянула время, все сроки выплат и судебных исков истекли. Я расскажу, через сколько лет можно легально не платить кредит – сроки давности, как их считать и что делать.

Исковая давность

Исковой давностью или СИД называют период времени, когда кредитор имеет право выйти в суд с иском на взыскание долга с неплательщика. Подобные иски могут направляться и в адрес поручителей или созаемщиков, наследников и пр. Согласно законодательству, срок исковой давности определен в три года.

Кредитор заинтересован, чтобы его деньги вернулись еще до истечения СИД. Если в договоре фигурирует созаемщик или поручитель, то банковские представители начинают звонить и ему. В случае страхования долга звонки направляются и в страховую компанию. В подобной ситуации банк вправе прибегнуть к любой законной мере, чтобы добиться возврата своих средств:

• отправлять сообщения и звонить заемщику;
• сообщить о задолженности супругу, ближайшим родственникам и другим лицам по адресу проживания должника;
• писать и звонить в организацию работодателя;
• продаст долг коллекторам;
• выйдет в суд.

После истечения исковой давности банк все равно сможет обратиться в судебные инстанции. Но заемщик вправе заявить на суде об истечении срока давности. Это в интересах ответчика, иначе суд может принять решение в пользу кредитора, рассмотрев дело с учетом предоставленных документов. получается, что при отсутствии возражений со стороны должника банк может взыскать долг в любое время.

Сколько длится и как рассчитывается

Согласно ГК ст. 196 общее время давности иска составляет 3 года. Часто должники не понимают, с какого времени начинает отсчитываться 3-летний срок. Если ориентироваться на ст. 200 ГК, то отсчет начинается с того времени, когда банк узнал о задолженности.

В любом кредитном договоре прилагается график, согласно которому нужно вносить ежемесячные платежи. При первой просрочке банк сразу узнает о ней. Именно с этого времени и надо отсчитывать трехлетний срок. По следующему платежу исковая давность отсчитывается с момента его просрочки и т. д. По каждому платежу исковая давность рассчитывается отдельно.

В судебной практике используется два способа отсчета СИД:

• со дня окончания кредитного договора;
• со дня обнаружения банком задолженности и извещения должника о необходимости ее погашения.

Большинство судей опирается на второй вариант, не привязывая СИД к сроку окончания кредитного договора. Но иногда исковая давность может прерываться.

Прерывание СИД

В некоторых случаях исковая давность может обнулиться. Подобное возможно, когда со времени появления задолженности заемщик как-то взаимодействовал с банком – выплатил часть долга, вышел на связь и пр. К примеру, 1 июня 2020 банк узнал про просроченный платеж. Тогда же начался отсчет давности. Но 1 августа должник частично погасил долг, в результате чего отсчет СИД начался заново.

Фактически обнулить исковую давность может любое действие, связанное с признанием должником факта задолженности. В рамках действующего законодательства это возможно, если:

1. Должник свяжется с банком либо частично погасит задолженность.
2. Клиент обратиться в банк с просьбой изменить договор, в результате подписывается новый документ, согласно которому он признает наличие задолженности.
3. Должник написал заявление на кредитные каникулы, рефинансирование и прочие изменения условий кредитования.
4. Между банком и должником составлен и подписан акт взаиморасчетов.

Если же должник полностью рассчитается с просроченными платежами, то срок давности полностью прекращается.

Исковая давность по кредитке

В отношении кредитных карт исковая давность также составляет 3-летний период. Но в договоре о предоставлении кредитки обычно не указывается график платежей. Но в условиях предусматривается, что ежемесячно клиент должен по частям возвращать потраченные средства.

Если очередной платеж просрочится, то банку незамедлительно станет известно об этом. В результате именно с этой даты и начинает действовать СИД.

Исковая давность при поручительстве

Если клиент выступает поручителем по кредитному договору родственника или хорошего друга, который потом перестал вносить ежемесячные платежи, то банковские представители начнут звонить и писать поручителю с предложением о погашении долга. Понятно, что соглашаясь на поручительство по кредиту, клиент не предполагает, что ему придется его оплачивать, считая данный факт простой формальностью.

Поручительство действует в течение определенного срока, который указывается в договоре отдельно. Если дата не указывается, то поручительство длится еще год после окончания действия кредитного договора. Если за это время банк не обратиться с иском в суд, поручительство завершается. Если же кредитор подаст в суд на поручителя уже после окончания поручительского срока, то нужно сообщить судье, что обязательства по договору прекращены, аргументируя этот факт ГК ст. 367 п. 6.

Исковая давность за долг умершего

Отдельного внимания требует случай, когда заемщик умирает, не успев рассчитаться по кредиту. Если в договоре фигурировал поручитель, то в зависимости от условий ситуация может развиваться по двум сценариям:

1. Если в договоре прописан пункт о смерти должника и обязательствах поручителя отвечать за нового заемщика, поручительство не заканчивается. Когда наследник определится, поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника.
2. Если пункт о подобном переходе ответственности за наследника отсутствует, то после перехода долга к наследополучателю поручительство считается завершенным.

На срок поручительства смерть основного заемщика никак не влияет. Поручительские обязательства продолжают действовать в течение того времени, которое указано в документах, либо на протяжении года после завершения кредитного договора.

Спишет ли банк долг, если прошел срок исковой давности

Лучше не надеяться на то, что банк простит долги. Если бы все было так просто, то банки бы давно работали себе в убыток. Мало того, кредитор может обратиться с иском в суд даже после окончания исковой давности. Если должник не предоставит сведения в суд о прошествии СИД, то ему придется оплачивать долги уже по судебному решению.

Зачастую банки даже после истечения давности обращаются в коллекторские организации, сотрудники которых вообще не берут в расчет подобные понятия. Они заинтересованы любыми путями добиться возврата долга.

Видео по теме:

Заключение

Что стоит запомнить об исковой давности:

1. Срок давности по искам составляет 3 года.
2. Исковая давность начинает отсчитываться с момента, когда банк узнает о просрочке и задолженности.
3. Банк может обратиться в суд даже после истечения СИД, и суд может занять его сторону, если ответчик не укажет в суде на факт истечения исковой давности.
4. СИД может обнуляться, если заемщик признает долг, выйдя на связь с кредитором или оплатив часть долга.

Лучше оплачивать все кредиты вовремя. Если возникли жизненные трудности, обратитесь в банк, чтобы оформить кредитные каникулы, сделать реструктуризацию, либо рефинансировать кредит. Ждать, что банк простит долги, глупо и бессмысленно. Только нервы потратите и можете понести гораздо большие расходы.