Срок исковой давности по кредитам

Брат взял кредит, но потом потерял работу и выплачивать его не смог. По совету неумного друга он тянул до последнего, надеясь, что пройдет срок давности, и банковские сотрудники перестанут требовать возврата средств. В результате уже несколько лет длятся суды между кредитором и братом, а конца пока не видно. За это время нерадивый родственник уже погасил более 70% задолженности, а также изрядно потратился на услуги адвоката и судебные издержки.

Я расскажу, что такое срок исковой давности по кредитам, когда он действует, и как можно его использовать. Это поможет вам избежать судебных разбирательств и испорченной кредитной истории.

Срок исковой давности (СИД) – что это

Кредитные выплаты для банковских учреждений выступают основным источником прибыли, потому финансовые организации так рьяно взыскивают долги с нерадивых неплательщиков. Хотя с течением времени можно аннулировать даже самый крупный долг перед банком. Именно для этого законодательство предусматривает такую возможность, как срок исковой давности.

Сроком исковой давности по кредитным займам называют период, в течение которого банковская организация может взыскать с должника сумму долга через судебные инстанции. По закону СИД составляет 3 года.

С подобным иском банки вправе обратиться непосредственно к заемщику, правопреемнику или же поручителю по займу. В интересах кредитной организации взыскать задолженность по займу до конца срока давности. Потому банки звонят не только должнику, но и поручителям или в страховую компанию, если кредит был застрахован.

Даже после окончания срока давности кредитор может подать на неплательщика в суд. Но заемщик вправе заявить, что исковая давность истекла, потому требования банка незаконны. Если этого не сделать, то суд может вынести решение на основании долговых документов в пользу банка. Если заемщик будет игнорировать суды, то кредитная организация легко сможет взыскать с него долги.

Как считать исковую давность

Законодательство четко ограничивает срок исковой давности по кредитам тремя годами. Но в законе есть несколько расхождений, согласно которым отсчет СИД ведется по-разному и не всегда в пользу должника.

1. Отсчитывать срок давности могут с даты окончания договора по кредитному займу.
2. Отсчет начинают с момента обнаружения кредитором непогашенной задолженности и обращения к должнику с требованием взыскания.

Чаще всего суды опираются на способ отсчета, не имеющий привязки к кредитному договору. Тогда исковая давность начинает действовать с момента уведомления должника о просрочке и выставления требования погасить образовавшуюся задолженность. Здесь важно учесть один момент – если заемщик в ответ на требования связался с банком и оплатил часть долга, то срок давности обнуляется.

Получается, когда заемщик прерывает период исковой давности, он фактически признает задолженность перед финансовой организацией. Это происходит в случаях:

• контакта должника с кредитором или частичного погашения задолженности;
• изменения кредитного договора и его подписания сторонами, что указывает на признание должником своих кредитных обязательств;
• составления взаиморасчетного акта;
• обращения клиента в банк с заявлением об изменении кредитных условий (рефинансирование, кредитные каникулы и пр.).

Когда клиент оплачивает всю задолженность, срок давности прекращается.

Если СИД истек

Банковская организация может требовать возмещения задолженности даже после истечения СИД. Представители банка на вполне законных основаниях могут звонить, писать извещения о долге, обращаться на работу должника и пр. Остановить преследование в данной ситуации может только сам должник, обратившись в суд с заявлением об истекшем сроке давности по кредиту. Суд постановит отозвать данные должника из банка, что прекратит попытки взыскания кредита.

Понятие исковой давности никак не снимает с заемщика долговых обязательств. Когда клиент оформляет кредит, он подписывает документы, где обязуется выплатить всю сумму долга. Гражданин может заявить об истечении срока исковой давности в суде только в случае:

• отсутствия каких-либо контактов или попыток со стороны банка, направленных на возврат займа;
• если не было выплат, посещений банка, переговоров с его сотрудниками по телефону и пр.

Только при таких условиях можно обращаться с иском о прекращении СИД. Судья примет решение о законном праве должника на исковую давность и снимет долговые обязательства. Но на практике подобные решения редко останавливают кредиторов, которые продолжают звонить и требовать оплаты долга с самого заемщика или его близких. В подобных ситуациях должнику часто приходится общаться с коллекторами, которым банк продает долг.

Прошло 3 года – банк подал в суд

У кредитора есть законное право обратиться в суд с вопросом о взыскании долга даже по прошествии трехлетнего срока давности. Потому удивляться этому не стоит. Судья не станет утруждаться проверкой истечения СИД, пока об этом факте не заявит сам ответчик. Что же делать:

1. В интересах должника не игнорировать судебные заседания, а присутствовать на них и отстаивать свои права.
2. В ходе процесса надо заявить ходатайство о применении 199 ст. ГК (о сроке давности).
3. Тогда судья учтет пожелания ответчика и вынесет решение с учетом данного факта, отказав в иске банку.

Когда в иске кредитору будет отказано, забрать залоговое имущество или списать деньги с зарплатной карточки банк уже не сможет.

Когда долги можно не отдавать законно

Законных оснований, освобождающих от долговых обязательство, нет. Потому не стоит доверять сомнительным фирмам, помогающим списать все кредитные задолженности. Хотя существует несколько ситуаций, при которых законодательство встает на защиту заемщика:

1. Срок исковой давности истек, а суд вынес решение об отказе по причине истечения СИД.
2. Кредитная организация списала безнадежный долг, что на практике практически не встречается. Банкирам проще продать долг коллекторам, ведь они не обязаны безвозмездно отказываться от проблемных активов.
3. Произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования, согласно которому остаток задолженности будет возмещать уже страховая компания.
4. Должник заключил с кредитором договор, по которому он оплачивает лишь часть задолженности, а банк списывает остальное.

Если кредит оформляется на длительный сок, лучше обезопаситься, заключив страховой договор. Тогда в случае наступления страхового случая все обязательства по долгу перейдут к страховщику. Клиенту нужно просто написать заявление в страховую компанию и предоставить необходимые документы.

Видео по теме:

Заключение

Чтобы не бегать от кредиторов, коллекторов или по судам, лучше заранее взвесить и обдумать решение об оформлении кредита:

1. Трезво оценивайте возможности, учитывайте вероятность потери работы и прочих форс-мажоров, которые могут затруднить отдачу долга.
2. Если задолженность возникла по причине увольнения или болезни, изучите договор страхования, возможно, кредит можно выплатить средствами по страховке.
3. По возможности договоритесь с кредитором о реструктуризации, рефинансировании долга или кредитных каникулах.

Если СИД истек, а банк подает в суд о взыскании долга, доказывайте свое право на 199 статью ГК. Суд не обязан искать оправдания вашему уклонению от выплат по кредиту, потому нужно самостоятельно отстаивать свое мнение и право на исковую давность, опираясь на законодательные нормы и весомые аргументы.