Микрозаймы — что делать если нечем платить

Недавно моя соседка по подъезду пожаловалась мне, что ее непутевый сан набрал микрозаймов и теперь не может их выплатить. Как следствие, коллекторы начали надоедать звонками и своими визитами мою соседку, находящуюся на пенсии, так как у нее есть хоть какой-то стабильный приток денежных средств. А так как она живет вместе с сыном, то и имущество получается у них совместное, и лишаться его за долги сына ей совершенно не хочется.

Я прекрасно знаю, что общаться с коллекторами достаточно сложно, так как они используют различные законные и незаконные способы давления на должников. Поэтому я решила помочь своей соседке решить сложившуюся проблему.

Законодательство

Оказавшись в непростой финансовой ситуации важно понимать, что из самого худшего может произойти в случае невыплаты образовавшегося долга. Не нужно думать, что вы как в древние времена попадете в рабство или останетесь совсем на улице. Конечно, сохранить за собой единственное жилье бывает сложно, несмотря на то, что закон защищает право человека на сохранение за ним единственной жилой площади. Но давайте разбираться во всем по порядку.

Микрозаймы достаточно коварны по своей природе. Так как изначально заемщик получает не очень большую сумму денег. Как правило, она редко превышает 100 тысяч рублей. Но вот проценты, которые начисляются ежедневно за пользование этими деньгами, нередко превращают заемную сумму в очень крупный долг, с которым практически невозможно рассчитаться простому человеку.

Процентная ставка в день в таких кредитных организациях составляет от 0,5 до нескольких процентов. Таким образом, взяв в долг 10 000 руб., через год заемщик должен выплатить несколько миллионов рублей.

Могут ли посадить?

Такие ситуации случаются редко, но все же бывают, если банку удастся доказать ваши мошеннические цели. Для того чтобы избежать уголовной ответственности, необходимо показать намерение банку выплатить образовавшийся долг. Поэтому если после получения денежных средств вы сделали хотя бы несколько платежей, это будет свидетельствовать об отсутствии у вас злого умысла воспользоваться чужими деньгами с использованием мошеннической схемы.

Если все же вы оказались в суде, независимо от его юрисдикции, в качестве аргументов приводите следующие доводы:

• вы готовы выплачивать долг, но вам необходимы более легкие условия, чтобы иметь возможность гасить не только проценты, но и основной долг, а также, чтобы сумма выплат не превышала ваш ежемесячный доход;
• требуйте изменения высоких процентов, так как в микрокредитных организациях они всегда завышены;
• докажите, что на взятие кредита вас толкнули сложные жизненные обстоятельства (желательно доказать их наличие документально, а также с помощью свидетелей);
• сообщите, что вы обнаружили, что из сумм погашения оплачиваются только проценты, а сам долг остается неизменным (это является свидетельством кабальности данного займа).

Суд вправе изменить условия погашения задолженности в более мягкую сторону для заемщика, учитывая его сложную жизненную ситуацию, а также завышенные ставки банка. Но для этого заемщик должен сделать несколько своевременных платежей. Только в этом случае суд поверит в искренности намерений ответчика.

Порядок действий

Если вы понимаете, что скоро подходит день для оплаты очередного платежа по кредиту, но у вас совершенно нет средств, не стоит скрываться от звонков банка. В любом случае на вас будут наложены штрафные санкции и сумма долга начнет расти с большой скоростью. Лучше всего в этом случае пойти на диалог с банком:

1. Сообщите сотрудникам банка, что вы оказались в затруднительном положении. А также проинформируйте их, когда вы сможете внести очередную сумму по кредиту. Возможно, для этого вам потребуется несколько недель. Если вам непосилен размер ежемесячного платежа, его можно попросить уменьшить, увеличив при этом общий срок кредитования. Банк в любом случае пересчитает свои проценты и останется в прибыли. Но для него это будет лучше, чем вы вообще не будете платить. Поэтому многие банки сейчас предоставляют процедуру реструктуризации долга.
2. Если вы уже просрочили свои платежи на длительное время, вам можно попробовать оспорить размер начисленных процентов. Микрозаймы всегда подразумевают чересчур высокие проценты. Поэтому у вас есть хороший шанс уменьшить данную сумму с помощью обращения в суд. Но помните, саму сумму долга вам никто не уменьшит, вы должны будете вернуть ее в полном объеме.
3. Крайним вариантом для обычных граждан является банкротство. Но не стоит думать, что кто-то за вас подаст на эту процедуру. В ходе нее вы лишитесь практически всего имущества, которое может быть реализовано хоть за какие-то деньги. Приставы будут стараться получить от вас как можно больше средств, чтобы закрыть исполнительный лист по максимуму. Отличным вариантом до открытия банкротства может стать процедура реструктуризации долга. Так как в этом случае проценты по нему больше начисляться не будут. Должнику будет установлена ежемесячная сумма платежа. Если он будет справляться с ее уплатой, возможно, что через несколько лет долг будет полностью погашен. Но в большинстве случаев, накопившийся долг бывает таким большим, что платить придется 10-15 лет.

Но наиболее правильным вариантом из всех перечисленных будет получение обычного потребительского кредита в банке. Даже если вам его оформят под 24 % годовых и включат все возможные страхования жизни, здоровья, он будет выгоднее, чем бремя микрозайма, так как его годовые проценты в разы выше. Поэтому если у вас не совсем еще испорчена кредитная история, лучше оформите потребительский займ на несколько лет в банке и свободно рассчитайтесь с ним в течение этого времени.

Также другим отличным вариантом будет продажа определенного имущества. Конечно, всегда жалко расставаться с ценными вещами, но лучше продать их и приобрести позже, чем загнать себя в долговую кабалу. Можно рассмотреть этот вариант не как полноценный отказ от имущества, а как замену его на более бюджетный вариант. Например, продав машину, можно приобрести ее по более низкой стоимости. А полученной разницей в цене рассчитаться с банком. Некоторые другие способы решения проблемы представлены в данном видео.

Досудебное решение

Во всех случаях образования задолженности банки и заемщики должны попробовать самостоятельно урегулировать возникшую проблемную ситуацию. Банки тянут до последнего, чтобы не обращаться в суд, так как все это время они начисляют на долг проценты. После подачи иска в суд долг перестает расти. Поэтому чем раньше будет рассматриваться дело судом, тем лучше для должника.

В досудебном порядке заемщику выгодно решить вопрос путем рефинансирования долга или путем его реструктуризации:

1. Рефинансировать вашу задолженность может любая другая кредитная организация, но и здесь вы должны понимать свои риски. Ежемесячный платеж должен быть таким, чтобы вы могли платить его на протяжении всего срока.
2. Реструктуризация подразумевает изменений условий по вашему действующему займу. То есть фактически вам увеличат срок займа, за счет чего уменьшат ежемесячные платежи.

Некоторые банки могут предоставить кредитные каникулы, если это целесообразно в данном случае. Условием таких каникул могут быть незначительные выплаты, либо повышение ежемесячного платежа на определенную сумму, которая компенсируют пропуск платежей в течение нескольких месяцев.

Просить каникулы стоит только в том случае, когда ваш доход временно приостановлен в случае форс-мажорной ситуации. Но в дальнейшем вы уверенны, что ваш доход будет полностью восстановлен. Если же вы сомневаетесь, что и дальше будете получать определенный уровень дохода, лучше увеличить срок займа и максимально снизить ежемесячную нагрузку. Потому что в таком случае при наличии свободных денег вы всегда сможете закрыть ими сам долг, а не выплачивать излишние проценты.

Заключение

Микрозаймы привлекают многих людей легким способом их получения, так как многие микрокредитные организации требуют только наличие паспорта и совершенно не проверяют кредитную историю. Однако на этом преимущества данного вида кредитования заканчиваются. Если вы попали в сложную финансовую ситуацию и не можете больше платить кредит, срочно действуйте:

1. Продайте все имущество, без которого вы можете обходиться в ближайшее время и максимально уменьшите сумму основного долга.
2. Постарайтесь получить потребительский кредит в обычном банке, даже если его условия будут крайне невыгодными, они в любом случае будут лучше, чем процент в микрокредитной организации. Перекройте полученными средствами кредит и выплачивайте его банку. Постарайтесь сделать так, чтобы ежемесячный платеж для вас оказался максимально комфортным.
3. Сообщите вашей кредитной организации о возникших трудностях. Попросите их в письменном виде пойти вам на встречу и изменить условия кредитования на те, при которых вы смогли бы ежемесячно выплачивать кредит.

Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. И если ваш долг стал чрезмерно большим, подавайте на процедуру банкротства. В некоторых случаях это бывает намного выгоднее, чем всю жизнь работать на образовавшиеся проценты от просрочки.