Сроки обновления кредитных историй

Пару лет назад ко мне обратилась подруга с вопросом, как часто обновляется кредитная история. Оказалось, что полтора года назад она экстренно попала в больницу и задержала ежемесячную выплату по кредиту. Но с этим кредитом она уже рассчиталась и теперь хотела оформить ипотеку.

Однако 3 банка ей отказали, хотя она подтверждала свой доход справкой от работодателя. И теперь ей необходимо обновить кредитную историю, чтобы получить ипотечный займ. Я объяснила ей, что необходимо делать, что обновить свою кредитную историю и войти в доверие банков. И сейчас я вам подробно об этом расскажу.

Кредитная история

Для начала нужно понимать, что это такое и как она формируется. Существует общее бюро сведений, куда вносятся данные о каждом заемщике. Для того чтобы начала формироваться история необходимо оформить кредит в любой кредитной организации. После этого в течение 10 дней банк передаст сведения о заемщике. И с этого момента в бюро будут отправляться сведения о своевременных платежах и их размерах.

В случае просрочки платежа, эта информация также будет отражаться. При этом каждый платеж имеет свой цвет, благодаря которому любой специалист легко определит, хорошая история у заемщика или нет:

• зеленым цветом отмечаются своевременные платежи;
• желтые и оранжевые цвета обозначают задолженность в пределах 30-60 дней;
• красными оттенками отмечаются задолженности 90 и более дней;
• черный цвет предусмотрен для случаев, когда долг был передан коллекторам.

Сведения хранятся в базе 10 лет о каждом заемщике с момента поступления последних сведений в информационное бюро. То есть, если вы выплатили кредит и более не оформляли кредиты, то сведения о вас пропадут только через 10 лет. Однако есть способы, как обновить свою историю, если в ней есть плохие периоды. До середины 2016 года сведения должны были храниться 15 лет, но вступившие в силу поправки сократили этот срок до 10 лет.

На что смотрят банки

Можно выделить несколько видов историй, от которых зависит решение банка при обращении в него за кредитом:

1. Нулевая, то есть фактически в бюро нет никаких сведений о человеке, как о заемщике. Это не всегда хорошо, потому что фактически банк не знает, насколько вы хороший заемщик и чего можно от вас ожидать.
2. Положительная, формируется в тех случаях, когда при возврате долгов не возникало никаких просрочек и не было спорных ситуаций, все соответствовало договору и составленному графику платежей.
3. Отрицательные, образуются в случае возникновения проблем с оплатой, соответственно это любые просрочки, штрафные санкции банка, применяемые к заемщику.

Не так страшно иметь нулевую историю, так как ее легко начать, оформив кредитную карту и своевременно гасить затраченные денежные средства по ней в обозначенный беспроцентный срок. Таким образом, вы можете свободно попользоваться денежными средствами без комиссии и переплаты, вернуть их банку и открыть свою кредитную историю. С этого момента она уже не будет нулевой, а перейдет в тип положительной, если вы не задержите оплату.

Гораздо сложнее, когда уже есть отрицательная история. В этом случае банки просто могут не предоставить кредит и кредитную карту даже на небольшую сумму.

Информация о кредитной истории

Она доступна любой кредитной организации. Поэтому не стоит думать, что какой-то из банков или микрофинансовых организаций ее не проверяет. Проверку проводят абсолютно всех, однако различные банки поступают по-разному, получив одну и ту же информацию:

• большинство крупных банков отказывают при виде отрицательной истории, так как клиентов у них много и лишний раз они не хотят рисковать;
• менее известные банки одобряют кредит на не очень большую сумму с завышенной процентной ставкой, таким образом, они подстраховываются от неуплаты и за короткий срок окупают выданный кредит за счет высоких процентов.
• микрофинансовые организации выдают небольшие кредиты под очень высокие проценты на короткие сроки, обычно не более 1-2 лет, при таких обстоятельствах сама сумма кредита возвращается компании за несколько платежей.

Существует много мнений о том, что кредитная история может обновиться в течение 3, 5 или 10 лет. Важно понимать суть этих понятий. Вся информация обновляется в бюро в течение 10 дней. То есть, если вы просрочили выплату по кредиту 10 марта, то 21 марта об этом уже поступят сведения. Соответственно, за 10 дней ваша история может испортиться. Точно также она может перестать быть нулевой. А вот положительной за 10 дней она не станет, если до этого была отрицательной.

Срок 3 и 5 лет у многих ассоциируется с тем, что банки все же чаще ободряют заявки на кредиты по прошествии такого времени. Но тут важно понимать, в каких случаях банк может одобрить вашу заявку. Если например, 5 лет назад вы задерживали оплату ежемесячного кредита в течение определенного времени, но потом рассчитались по нему и в течение нескольких лет после этого инцидента смогли полноценно выплатить весь долг, то банк сможет вам снова доверять. А вот если ваш кредит был передан коллекторам или остался не взысканным по причине банкротства, надеяться на выдачу нового займа даже после 5 лет нет смысла.

Но в любом случае, если банки перестали посылать информацию о вас в бюро, обновится она только через 10 лет. Спустя это время при подаче вами заявки на кредит, бюро может выдать о вас нулевую историю.

Но важно помнить, что оформление даже потребительских рассрочек, обязательно формирует кредитную историю, а соответственно, время начинает отсчитываться снова с даты последнего внесения информации.

Более подробно вы можете узнать об этом в следующем видео.

Как улучшить историю

В первую очередь, необходимо разобраться, по вашей вине она испорчена или нет. Нередко бывают такие случаи, когда человек подает заявку в банк, а ему говорят, что мы вам вынуждены отказать из-за плохой кредитной истории. А он прекрасно знает, что никаких ранее просрочек по кредитам не было. И в этом случае возможна техническая ошибка. В таких случаях необходимо разбираться и восстанавливать справедливость. Так как в дальнейшем такая ошибка может серьезно испортить вам возможность кредитоваться в нормальных банках по выгодным условиям.

Любой человек может получить информацию по своей кредитной истории, чтобы контролировать ее и своевременно выяснить такие технические ошибки. Запросить сведения можно следующими способами:

1. Отправить в бюро письменное обращение с просьбой предоставить нужные сведения. Вместе с заявлением необходимо прислать копию своего паспорта, либо попросить отправить данные сведения заказным письмом. В самом заявлении также важно указать ваши паспортные данные, чтобы подтвердить, что вы запрашиваете информацию о себе, а не о другом человеке.
2. Отправить заявку через специальный онлайн-сервис Центробанка РФ. Такую заявку можно отправлять бесплатно 1 раз в год, все остальные запросы будут платными. Средняя стоимость каждого запроса составляет 250-500 рублей.
3. Зарегистрироваться официально на сайте бюро и получить доступ к собственному досье. Но для этого варианта потребуется знать специальный код.

После получения информации вы сможете понять, какой банк допустил техническую ошибку. Вам необходимо обратиться в данную кредитную организацию и написать заявление с просьбой разобраться, откуда появилась такая негативная запись. Если было допущена техническая ошибка, сотрудники банка самостоятельно направят правильные сведения и на основании их будут внесены корректировки в вашу историю.

Но если негативная история образовалась по вашей вине, откорректировать запись о просрочке или штрафных санкциях таким способом не получится. Эти данные будут храниться в общей истории до тех пор, пока она хранится в бюро. Но если вы хотите получить кредит в скором времени, есть возможность улучшить свою историю. И для этого ее надо обновить новыми положительными сведениями о себе.

Поэтому рекомендация будет следующая:

1. Необходимо оформить кредитную карту со льготным периодом использования средств. То есть какое-то время вы можете тратить с нее денежные средства без необходимости платить проценты за это. Но при условии, что вы своевременно возвращаете денежные средства на счет.
2. Обязательно убедитесь при оформлении карты, что вы сможете пополнять ее также без дополнительных комиссий. Обычно с таких карт нельзя снять наличные без уплаты комиссии, поэтому тратить средства можно только на покупки. Но вам главное иметь возможность свободно положить денег столько, сколько вы сняли.
3. Не тратьте больше, чем вы сможете положить. Кредитные карты расслабляют и развязывают руки их держателям. Все это сделано для того, чтобы держатель привык ей пользоваться и в дальнейшем перестал контролировать свои расходы, и постоянно платил проценты сверх льготного периода. Ваша цель показать всем банкам, что у вас есть финансовая стабильность, вы ответственны за свои траты и ваших доходов достаточно, чтобы отвечать по взятым обязательствам.
4. Чем больше действий в кредит вы будете совершать, тем больше записей будет в вашей кредитной истории. А соответственно, вы можете сделать ее очень быстро положительной.
5. Спустя несколько месяцев вы можете попробовать взять небольшой кредит в обычном банке. Но тут надо понимать, что большие суммы вам сразу не одобрят. А вот получить небольшую сумму вы уже сможете на выгодных условиях. Если вы оформите этот кредит, а через несколько месяцев погасите его, вам станут доступны более высокие суммы по кредиту.

Действуя таким образом, ваша негативная история постепенно перекроется последними положительными  кредитами и банки начнут вам доверять. А та негативная запись так и будет числиться в банке. Но уже не будет иметь большое значение, так как в последние периоды вы показали себя, как надежный заемщик.

Заключение

Оформляя кредиты, важно помнить, что вся информация хранится в бюро 10 лет с момента последнего внесения сведений о данном человеке. Поэтому просто так откорректировать или обновить негативную историю не получится. Существует несколько способов:

1. Улучшить испорченную историю по своей вине можно только путем получения новых кредитов и своевременного их погашения. Для этого отлично подходят кредитные карты, по которым есть льготный беспроцентный период.
2. Исправить ошибочно внесенные данные в кредитную историю можно. Для этого необходимо обратиться в банк, допустивший неточность с заявлением, в котором вы просите разобраться в сложившейся ситуации.
3. Исправить нулевую кредитную историю можно путем оформления мелкого кредита или кредитной карты. Вы можете очень быстро расплатиться с кредитом или вернуть денежные средства по кредитной карте до окончания льготного периода, тем самым ваша нулевая история сразу станет положительной.

В любом случае при оформлении кредита нужно четко понимать, какую сумму вы сможете заплатить, если случится форс-мажор. Ежемесячная сумму платежа не должна превышать более 25 % ваших доходов, чтобы вы могли безболезненно для себя выплачивать кредит и не просрочить его в случае утери работы или значительного снижения заработной платы.