Как избавиться от кредитов когда их много и ты уже в тупике

Больше половины россиян сегодня имеют больше одного кредита, и я в их числе. По своей глупости я влезла в автокредит, потребительский и целевой займ. По моим расчетам, зарплаты мне бы хватило на погашение этих обязательств и покупку необходимого на месяц.

Но коронавирусная пандемия все переиграла, и я осталась без работы. Я судорожно искала выход из сложившейся ситуации и нашла несколько действенных, рабочих вариантов. Я расскажу и покажу на собственном примере, как избавиться от кредитов, когда их много, и ты уже в тупике.

Способы законного избавления от кредитов

Ни один банк никогда не простит заемщику долги просто так. В кредитном договоре прописаны все нюансы и условия исполнения долговых обязательств перед финансовым учреждением. Если оплачивать взносы по займам не получается, то нужно искать решение, но ни в коем случае не прятаться от кредиторов.

Даже из архисложной ситуации можно найти решение. С кредиторами всегда можно договориться или использовать для избавления от кредитов иные доступные законные способы. О наиболее распространенных и удачных вариантах я расскажу подробнее.

Рефинансирование и реструктуризация долга

Рефинансирование – получение нового займа на условиях, более выгодных для частичного или полного расчета по предыдущим долгам. Если сравнивать с процентной ставкой года 2-3 назад, то сегодня кредиты выдаются под меньший процент. Можно заново кредитоваться под меньшие проценты, чтобы погасить старый займ с более высокой процентной ставкой.

Для использования возможности рефинансирования надо:

1. Ознакомиться с кредитными предложениями других финансовых организаций, отобрать варианты, где ставка самая низкая.
2. Заполнить форму заявления на рефинансирование и направить в интересующий банк. Получив ответ, необходимо точно рассчитать стоимость альтернативных займов с учетом комиссий, страховок и дополнительных трат. Полученные результаты надо сопоставить с расходами, которые придется нести, если ничего не менять.
3. Попробовать перекредитоваться на более выгодных условиях, особенно в отношении займов с высокой ставкой.

Другой вариант избавления от кредитов – реструктуризация. Это изменение условий погашения займа с целью предотвращения отказа от платежа. В подобной ситуации для заемщиков создаются наиболее благоприятные условия погашения долга. Здесь доступны разные варианты:

• временная отмена платежей;
• увеличение срока кредитования;
• снижение процентной ставки и пр.

Сюда же можно отнести кредитные и ипотечные каникулы. В июле 2019 у ипотечников появилась возможность пользоваться кредитными каникулами. На них вправе рассчитывать заемщики с трудным материальным положением вроде потери работы, серьезной болезни и пр. Существует несколько вариантов кредитных каникул:

1. Отсрочка – когда в течение нескольких месяцев заемщик не платит никаких взносов по кредитам. Но в этом случае на период рассрочки общий срок займа продлевается.
2. Уплата процентной ставки – в период каникул заемщик выплачивает только проценты, а тело кредита распределяется на все последующие взносы.
3. Увеличение кредитного срока – когда банк пересматривает длительность договора и пересчитывает платежи на больший срок.
4. Разбивка – ежемесячно клиент выплачивает только часть обязательного платежа, а оставшаяся задолженность распределяется по последующим взносам.

Удобство кредитных каникул или реструктуризации в том, что выплаты переносятся, что дает заемщику время решить трудности с платежеспособностью.

Отсрочка платежа

Такой вариант больше подойдет гражданам, у которых затруднения с выплатой кредитов носят временный характер. Когда заемщик уверен, что его финансовая ситуация через пару месяцев восстановится, он вправе попросить у кредитной организации отсрочить платеж на этот срок, т. е. на 2 месяца.

Банковское учреждение в подобной ситуации ничем не рискует. Процентная ставка по кредиту не снижается, а с выплатами банк вполне может и подождать. Минус подобного варианта в том, что отсрочка платежа в большинстве банков – это платная услуга, хотя и недорогая.

Продажа залогового имущества

Обычно такой вариант рассматривается при банкротстве, но и без него должник может реализовать залоговое имущество, чтобы погасить за него долг. Даже если вырученной суммы не хватит на полное погашение кредитных обязательств, можно покрыть их большую часть.

Но и здесь есть свои нюансы:

1. Продавать залоговые предметы лучше самостоятельно, поскольку сторонние организации реализуют их с большой скидкой, занижая сумму на 15-20% от реальной стоимости.
2. Обратиться в банк и предупредить о намерениях продажи. И уже после снятия обременения на регистрационные действия можно приступать к поиску покупателей.

Если после реализации залогового имущества средств на покрытие займа не хватило, но есть желание поскорее избавиться от долговых обязательств, то можно попросить банк об изменении платежного графика или его заморозке. Но на практике отыскать покупателя на залоговые предметы очень сложно, тем более продать их с выгодой.

Поиск поручителя

Если долги по займу накопились настолько, что заемщик просто не может их платить, то разумно будет попросить о помощи поручителя. Этот человек по договору в случае внезапной неплатежеспособности заемщика выступает гарантом внесения платежей.

Можно обратиться к поручителю, чтобы он пару-тройку месяцев вносил обязательные платежи вместо основного заемщика. Если удастся, то поручитель может погасить весь долг. Тогда останется только договориться о возврате средств.

Банкротство

Одной из крайних мер является банкротство. Его выгоды очевидны только в особенно запущенных случаях, потому не стоит сразу решаться на подобный вариант избавления от кредитов. С недавнего времени физические лица получили возможность заявлять о своей несостоятельности в финансовой сфере, т. е. о невозможности ежемесячно погашать кредиты. Но не каждому такой способ подойдет.

1. Для банкротства необходимо, чтобы у заемщика накопился долг не меньше 500 тыс. рублей.
2. Сама процедура банкротства не бесплатная, она тоже требует расходов, причем немаленьких. В перечень трат входит госпошлина, оплата услуг управляющего и пр.
3. Финансовый управляющий назначается для контроля за исполнением судебных требований и анализом материальных возможностей будущего банкрота. Также управляющий выявляет признаки фиктивного банкротства и следит за сохранностью имущества должника.

Решение о реализации банкротства выносится арбитражным судом. При этом возможны различные варианты разрешения ситуации вроде реализации имущества, реструктуризации или мирового соглашения. Пока рассматривается делопроизводство у должника есть время на отдых от выплат, но его существенно ограничивают в действиях. Он не может ничего сделать с имуществом.

Если арбитраж решит, что должник вполне способен выплачивать долги в прежних объемах, то заявку на признание банкротства суд оставит без удовлетворения. Потому в подобных делах важна солидная доказательная база, подтверждающая несостоятельность клиента. Дополнительные расходы потребуются на услуги юриста, поскольку самостоятельно процедуру банкротства провести невозможно.

Существенными минусами подобного процесса выступают запреты на оформление кредитов с утаиванием факта банкротства. Также гражданину запрещается занимать определенные должности, да и репутация у него будет основательно подпорчена.

Видео по теме:

Заключение

Как же избавиться от кредитов:

• оформить рефинансирование либо реструктуризацию;
• взять кредитные каникулы;
• попросить помощи у поручителя;
• отсрочить платеж;
• продать предмет залога;
• официально обанкротиться.

Главное, не скрываться от кредиторов, а договариваться до компромиссного решения. Специалисты помогут подобрать наиболее удобный вариант разрешения сложившейся проблемы. Кредиторам выгодно, чтобы клиент выплатил все долги, пусть даже с отсрочкой.