Программа субсидирования ипотеки

Наша семья считается многодетной, поскольку несколько месяцев назад у нас появился третий ребенок. Давно с мужем решили, что надо расширять жилплощадь, потому упорно копили и смогли оформить ипотеку. Теперь у нас просторная квартирка, которую мы приобрели довольно выгодно. Существенно сэкономить нам помогла программа субсидирования ипотеки. Я расскажу, что это за программы и как стать их участником.

Ипотечное субсидирование – что это?

Государство помогает определенным категориям граждан приобрести жилье на более выгодных условиях. С этой целью были разработаны специальные программы, предполагающие оформление субсидий, предназначенных для частичного погашения стоимости жилья. Ведь долговременные ипотечные займы хоть и дают возможность сразу получить свое жилье, чересчур накладно выплачивать обязательные ежемесячные платежи на протяжении нескольких десятков лет. А самое обидное, что в итоге жилье обходится владельцам вдвое, а то и втрое дороже реальной стоимости, остальная сумма уходит на проценты.

Для снижения подобной нагрузки и облегчения приобретения собственного жилья государство предлагает гражданам участвовать в программах ипотечного субсидирования. Фактически субсидирование ипотеки представляет собой предоставление льгот некоторым категориям россиян при покупке жилья в ипотеку. Но для участия в подобных программах необходимо соответствовать определенным требованиям и выполнить несколько условий. Точный перечень россиян, имеющих право на участие в подобного рода программах, указан в бюджетном законодательстве и ГК России.

Акционные субсидии выделяются кредитным организациям, выдающим ипотечные кредиты, но только при строгом выполнении всех условий, прописанных в программе. Субсидии идут банкам на покрытие недополученных процентов, вследствие участия в госпрограмме. Распределением субсидий занимается МинФин.

Условия для получения

Условия для получения субсидирования достаточно строгие, хотя каких-то особенных требований заемщикам не выдвигается.

Обычно эти требования направлены на самих заемщиков, банковские организации или застройщиков, а также остальные структуры, имеющие отношение к процедуре жилищного кредитования.

1. Размеры займов в рамках программы для небольших регионов и крупных развитых субъектов различаются.
2. Выдаются кредиты всегда в рублях.
3. Максимальный срок займа ограничивается 30 годами.
4. Обязательным условием подобных программ выступает страхование приобретаемой недвижимости и жизни заемщика.
5. Минимальный первоначальный взнос обычно составляет 20%. Это позволяет кредитным организациям оценить платежеспособность граждан и повышает шанс на принятие заявки по ипотечному субсидированию.
6. Погашение кредитов осуществляется аннуитетными платежами, когда ежемесячные платежи составляют постоянную величину. При этом в начале периода кредитования большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по займу. Со временем они уменьшаются, и ближе к окончанию кредита платеж будет покрывать преимущественно сам долг.

При аннуитетной схеме переплата за кредит выходит больше. Обычно ставка сохраняется на весь срок кредитования и может повыситься только по причине самого заемщика в случае просрочки платежа и пр.

В случае с застройщиками их участие в программах актуально только в случаях, когда жилье реализуется в рамках долевого участия или строительный объект находится под банковской аккредитацией.

Популярные госпрограммы ипотечного субсидирования

Субсидия на частичное погашение ипотечного займа является безвозмездной матпомощью, которую семьям выделяет государство. Подобные программы функционируют на разных уровнях – региональном или государственном. Получается, что семья может использовать в качестве первоначального взноса маткапитал, а потом уже подать заявку на получение региональной субсидии. В результате конечная переплата существенно снизится.

Территориальных ограничений программа не имеет, потому доступна жителям любого региона. Средства субсидирования могут быть реализованы двумя способами: в качестве частичной оплаты основного ипотечного займа или в виде первоначального взноса. Сегодня работает масса госпрограмм субсидирования вроде молодой семьи, военной ипотеки или жилища, соципотеки либо поддержки многодетных семей и пр.

Жилище

Программа предполагает предоставление помощи россиянам, живущим в слишком маленьких квартирах, где по норме недостаточно квадратных метров на человека.

1. В программе могут участвовать сироты или инвалиды, матери-одиночки либо многодетные, бюджетники и пр.
2. Для участия необходимо иметь собственные средства для внесения в качестве первоначального взноса.
3. Доход претендента должен соответствовать требованиям кредитора и составлять сумму, которой хватит для погашения ежемесячных платежей. Проще говоря, не должно так получиться, что вся зарплата или ее большая часть уходит на платеж.
4. Размер субсидирования имеет индивидуальный характер. Обычно закрывается 35% ипотечного займа, а в семьях с детьми предоставляется льгота на 40% кредита. Научным сотрудникам погашают лишь 10% ипотеки.

Для оформления сертификата претендент пишет заявление в жилфонд или иной орган, занимающийся данными вопросами в конкретном регионе. К заявлению обязательно прикладывается комплект документов, доказывающий право соискателя на получение сертификата.

Все заявки рассматриваются специальной комиссией индивидуально. Если решение принято в пользу заявителя, то его ставят на очередь по субсидированию. Длительность ожидания очереди различна и может составлять недели или месяцы, вплоть до нескольких лет. Полученный сертификат обналичиванию не подлежит. Он только выступает подтверждением права на субсидирование ипотечного займа.

Молодая семья

Программа рассчитана для семейств, где хотя бы одному супругу меньше 35 лет. Это обязательное условие.

1. Участвовать могут одинокие родители или семьи без детей, а также полноценные семейства.
2. У заявителей не должно быть собственного жилья.
3. Также условия должны быть непригодными для проживания.
4. Возраст заявителя 22-35 лет.
5. Официальное трудоустройство на последнем месте работы не меньше полугода со стабильным доходом.
6. Наличие чистой кредитной истории.

Размер субсидии определяется индивидуально в зависимости от наличия в семье детей. Бездетным субсидирование покрывает лишь 30% займа, а при наличии ребенка – 35%, причем за каждого последующего ребенка сумма растет на 5%.

Как оформить

Для оформления нужно обращаться в жилкомитет, администрацию, муниципалитет или АИЖК. Конкретная организация зависит от типа программы субсидирования. Можно проконсультироваться с банком, в котором планируется оформление ипотеки.

Собираем комплект документов:

• заявление;
• паспорта заявителя и его жены/мужа;
• справка 2-НДФЛ об официальном уровне дохода;
• копия трудовой или труддоговора, заверенная работодателем;
• в случае долевого участия в строительстве предоставить договор;
• прочие документы, которые может потребовать кредитная организация, вроде выписок из домовой книги или справок о составе семейства, данных из реестра об отсутствии собственной недвижимости и пр.

После подачи документов заявитель ждет, пока его заявку рассмотрят. Для каждой программы эти сроки разные. После одобрения нужно ждать очереди на получение субсидии.

Заключение

Субсидии позволяют гражданам облегчить выплату ипотечных кредитов, только надо учесть:

1. Существует масса различных программ с конкретными условиями.
2. Нужно соответствовать требованиям участия в программе.
3. Практически во всех программах требуется постоянная работа со стабильным доходом.

Субсидии выдают и на уже оформленные ипотечные займы, при условии процентной ставки больше 6%. Если заявитель соответствует установленным нормам, то он получит субсидию на уже выплачиваемую ипотеку.