Ипотечное кредитование 2020: новые ставки и условия, банковский рейтинг

Падение спроса на жилые помещения и на ипотечные программы неразрывно связано со снижением прибылей наших сограждан. В связи с такой ситуацией требуется и изменение условий программ ипотечного кредитования. Для одних кредитно-финансовых учреждений последнее заключается в снижении процентных ставок с целью привлечения клиентов, для других – изменение условий в сторону лояльности по отношению к ним – упрощение условий, например, ипотека без первичного взноса.

Вопрос выгодности курсов, взятыми банками можно проанализировать и определить лишь на примере реальной рыночной ситуации, в рамках которой, одни учреждения активно привлекают клиентов и выдают ипотечные кредиты, занимая топовые позиции в рейтингах, другие заняли позиции выжидания лучших рыночных условий, когда им представится возможность реализовать свои не самые дешевые кредиты.

Ставки по ипотеке 2019: ожидания и реальность

Сегодня ипотека – это удобная банковская программа, посредством которой даже само государство получило возможность реализовывать свои социальные обязательства по обеспечению жильем. Так, с появлением ипотеки, как самостоятельного вида кредитования, служебные квартиры, на которые в советское время рассчитывали многие специалисты: военные, врачи, учителя вдруг в одночасье стали ипотечными, пусть даже с государственной поддержкой. Государство, же в свою очередь, активно пропагандирует миф о доступной ипотеке и снижении процентной ставки.

Так, анализируя процентную ставку, как ключевое условие программы, можно отметить, что ее рост остановился лишь в 2016 году. По данным статистики конечная ставка в 12,5 % сохранила свою актуальность на 2017 и начало 2020 года. Между тем власти обещали снижение стоимости ипотечного кредита до 6% годовых. В текущий период данное обещание статус реального предложения еще не обрело.

Помощь или подлость: российские и европейские ставки Сбербанка

Крупнейший банк России и мира оправдывает один из своих основополагающих постулатов, сохраняя стабильность процентных ставок. Еще в начале 2015 отмечалось его «странное» поведение на рынке. В Прибалтике предложения по ипотеке от Сбербанка отмечали ставку до 8% годовых максимум, в то время, как на Родине она достигала 15-20% эффективной ставки. По всей видимости, в желании расширить территорию пребывания, все расходы в этом направлении «родной» банк решил переложить на плечи своих сограждан.

Таким образом, прогнозируемые в ближайшем будущем процентные ставки Сбербанк уже мог себе позволить реализовывать в прибалтийских государствах.

Одновременно следует отметить, что списать такое поведение на особенности иностранного рынка не получится, так как крупные банки Прибалтики идентичные предложения своим соотечественникам делали под 11-12%. Стоимость жилья и прочие условности рынка и жизни не особенно отличаются от российской бытности на тот период.

Реалии российской ипотеки

Говорить о том, что к текущему периоду ситуация на рынке ипотечного кредитования не изменилась, было бы также несправедливо. Уже сегодня Сбербанк предлагает ипотеку под 7.4% годовых.

Среди реальных игроков ипотечного рынка выделяют Сбербанк, Росбанк, ВТБ24, УралСиб и Дельта-Банк.

Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту прогнозируется в пределах 8-9%, при этом ключевая ставка сохраняется на уровне 9%. Во многом, последнее можно отнести к положительно влияющим факторам развития рынка. С другой стороны стабильным экономическое статус-кво назвать пока не получается, а значит, есть риск роста стоимости основной формы жилищного кредита.

Кроме того, стоит отметить ужесточение условий кредитования наряду со снижением процентной ставки, на фоне этого момента:

• Возрос объем число отказов по ипотеке;
• Возрос объем просроченной задолженности и невозвращенных кредитов;
• Возросла стоимость жилого фонда.

В совокупности все эти факторы играют против заемщика, тем самым число наших сограждан, имеющих реальный шанс получения ипотечного кредита, сокращается.

Нельзя недооценивать негативное влияние и внешних политико-экономических факторов:

• Санкции, подрывающие российскую экономическую систему;
• Зависимость российской валюты от стоимости нефти и в целом нефтегазового рынка;
• Риск сокращения государственной поддержки ипотечных кредитов.

На фоне столь негативного влияния внешних факторов стремление банков минимизировать риски выражается в ужесточении условий и сокращении числа клиентов.

Как изменит свой облик ипотека с господдержкой

Весьма привлекательное предложение для молодых семей с детьми – это ипотека с государственной поддержкой. С одной стороны, политика направлена на то, чтобы повлиять на решение родителей в нужном направлении использовать материнский капитал, так как преимущество отдается семьям, в которых сравнительно недавно появился второй ребенок, с другой стороны – реформы, проводимые в этой сфере.

Так, ипотека с господдержкой с января 2020 года утратит свою привлекательность. Условия ее будут следующими:

• Возможность участия в такой программе получит семья с родившимся вторым ребенком;
• Ставка для них будет в 6 %;
• Все, что выше этой ставки – возьмет на себя государство, но помощь его будет длиться от 3 до 5 лет, а дальше семья платить самостоятельно.

Таким образом, такое решение государства больше напоминает маркетинговый ход, позволяющий сохранить стабильность рынка ипотечного кредитования, рискующего обвалиться при малейшем росте инфляции и падений рубля на фондовом рынке. Это запустит цепную реакцию в виде роста ключевой ставки, % ставки ипотечного кредита, снижение активности клиентов, стагнации рынка недвижимости и ипотеки.

В конечном итоге, государство рискует получить кризис на рынке банковском и недвижимости. Повторится ситуация начала 2000 годов, когда застройщики вынуждены были снижать стоимость квадратного метра до его себестоимости, что отразилось на рентабельности бизнеса в целом.

Чтобы это предупредить одновременно планируется запуск проектов по строительству жилого фонда эконом-класса. Последнее должно заинтересовать потенциального потребителя своей ценой. Расчет сделан на то, чтобы искусственно снизить стоимость жилья, а значит, и суммы ипотеки.

И что в конечном итоге

Несмотря на то, что сравнительно недавно Глава Сбербанка сделал заявление о предстоящей рекордности спроса на ипотечные продукты, независимые эксперты называют его преждевременным. А само выражение «ипотека для бедных» пока вызывает ироническую улыбку у все тех же экспертов. Даже рост зарплат в отдельных отраслях экономки не вызвал повышения спроса на ипотеку и массовую скупку квартир. Единственной явственной тенденцией является лишь то, что снижение процентной ставки приводит к ужесточению требований к заемщику, из чего следует вывод о том, что банки не готовы рисковать, а значит, реальные риски имеются.