Ипотека с субсидиями: господдержка в 2020 году

В государственной политике России в последние 15 лет произошел явный сдвиг в сторону решения очень серьезной для российских граждан проблеме: доступность жилья. Действенной мерой оказалось господдержка ипотеки. В статье изложена самая актуальная (февраль 2020 г.) информация о субсидировании ипотеки в 2020 году, ее условиях и нюансах.

Что такое субсидия

В общем смысле субсидия — безвозвратная целевая выплата из бюджета любого уровня. В отношении ипотечных займов для населения, субсидия выражается в компенсации потерь банкам, снижающим свою базовую ставку по ипотечным программам до определенного уровня или в частичном погашении ипотечного кредита.

На таких условиях ипотека предоставляется установленным правительством категориям граждан. В настоящее время в РФ есть несколько программ субсидирования ипотеки.

Основные программы

В конце декабря 2017 г. Постановлением Правительства № 1710 утверждена госпрограмма по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем, в которую интегрированы мероприятия целевой программы «Жилище», прекращенной досрочно. Программа рассчитана до 2025 г. включительно.

Кроме этого, с 01.01.2019 г. появилась новая самостоятельная госпрограмма, решающая 2 задачи одновременно: повышение рождаемости и развитие жилищного строительства. Это ипотека для семей с детьми. Новая программа субсидирования ипотечных ставок будет рассмотрена особенно подробно, в связи с ее новизной.

Ипотека для семей с детьми

Новая программа рассчитана на семьи, в которых с начала 2020 г. и до конца 2022 г. рождается второй или третий ребенок. Правительством одобрены заявки 46 банков, желающих участвовать в госпрограмме. Самые большие доли в лимите, определенном государством на эту программу у Сбербанка, ВТБ, Абсолют Банка. Также в программе активное участие примет АИЖК.

Условия

Заемщиками или созаемщиками могут стать не более 4 человек: муж, жена и 2 близких родственника. Отличительный нюанс от других программ состоит в том, что супруги могут состоять как в зарегистрированном, так и в гражданском браке. Основной заемщик и рождающиеся дети должны быть гражданами РФ.

Льготный кредит предоставляется:

• на приобретение квартиры в новостройке по ДДУ;
• на приобретение квартиры у застройщика;
• на рефинансирование имеющегося ипотечного кредита.

Важно! Субсидирование ставки по этой программе

не может использоваться при покупке вторичного жилья.

Срок кредитования:

• минимальный срок займа, в отличие от других программ, составляет 3 года;
• максимальный – 30 лет, но с учетом предельного возраста заемщика.

Возраст заемщика должен составлять:

• в начале кредитования не менее 21 года;
• 65 лет при окончании погашении кредита.

Размер займа:

• минимальный – от 500 тыс.руб.;
• максимальный – 3 млн. руб. для жителей регионов, и до 8 млн.руб. для обеих столиц, Московской и Ленинградской областей.

Ограничителем по размеру займа является сумма, составляющая 80% от стоимости кредитуемой квартиры.

Сумма собственных средств должна составлять не меньше 20% стоимости жилья.

Льготная ставка для заемщика составляет – 6%. Разницу между базовой ставкой кредитного учреждения и льготной ставкой компенсирует банку государство. Действие льготной ставки ограничено для заемщика по времени, и составляет:

• 3 года при рождении второго ребенка;
• 5 лет при рождении третьего;
• 8 лет при рождении второго и третьего одновременно (двойня).

Важно! По истечении указанного срока субсидирование ставки прекращается.

Для рассмотрения заявки на кредит нужно предоставить:

• трудовую книжку или трудовой договор (срок работы на последнем месте от 6-ти месяцев) по основному заемщику и созаемщикам;
• подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ или по форме банка) основного заемщика и созаемщиков;
• свидетельство о браке и рождении детей, хотя бы один из которых рожден после 01.01.2019 г.

Для ИП дополнительно потребуется Свидетельство о госрегистрации и налоговая отчетность за 2 года, подтверждающая отсутствие убытков.

Залогом по строящейся квартире будет являться уступка прав требования (дольщик передает их банку), по готовой квартире от застройщика – залогом будет сама квартира. Предмет залога подлежит обязательному страхованию.

Застройщик должен быть аккредитован банком, выдающим займ.

Использование маткапитала

Право на материнский капитал будет предоставляться и впредь до 2021 г. В 2020 году размер маткапитала составляет 453026 рублей. Интересно, что маткапитал может быть использован одновременно с программой Ипотека для семей с детьми, введенной в 2020 г. В этом случае, маткапитал или его остаток могут быть использованы как стартовый взнос по ипотеке, либо как средства для погашения кредита.

Военная ипотека

Продолжает действовать ипотечная программа для военнослужащих участников НИС. В 2020 году на их именные счета поступит по 268 465,6 руб. Помните, что использование накоплений для приобретения жилья, возможно только по прошествии 3-х лет участия в НИС.

Приобрести жилье участник может, используя средства:

• ЦЖС;
• ипотечного займа;
• при необходимости собственные средства;
• при наличии права средства маткапитала.

ЦЖЗ и маткапитал могут быть использованы как начальный взнос.

Условия ипотечного займа зависят от конкретного банка-кредитора, но в среднем они таковы:

• первоначальный взнос – от 15%;
• максимальный срок – до 20 лет, ограничение срок действия ЦЖЗ;
• ставка – 9,5 %;
• максимальный размер – 2,2 – 2,4 млн. руб.;
• погашение производится – ежемесячно из расчета 1/12 взноса государства на именной счет в текущем году.

Важно! На право использовать средства индивидуального накопительного счета никак не влияет наличие у военнослужащего в собственности другого жилья.

Поддержка отдельных категорий граждан

Не останутся в 2020 году без поддержки отдельные категории граждан, перед которыми у государства были обязательства по досрочно прекращенной программе «Жилище».

Субсидии для молодых семей на приобретение жилплощади

Молодая семья (возраст супругов не превышает 35 лет), признанная специальной комиссией муниципалитета нуждающейся в улучшении жилищных условий, приобретает право на получение субсидии в порядке очередности. Подчас своей очереди приходится ждать очень долго.

Когда сертификат, подтверждающий право на получение субсидии будет получен, семья имеет право потратить его средства на покупку готового жилья или строительство частного жилого дома. Субсидия выдается только один раз.

Субсидия выделяется в установленных бюджетным кодексом РФ долях, из местного, регионального и федерального бюджетов в определенном порядке. При покупке или строительстве жилья с привлечением ипотечных средств, семья получит средства на частичное погашение ипотечного займа.

Размер субсидии зависит от возможностей бюджета региона и определяется в размере от 30% расчетной стоимости жилого помещения для не имеющих детей, и от 35% — для семей с детьми.

ВАЖНО! Семья должна подтвердить наличие собственных средств или возможностей для погашения разницы между стоимостью квартиры и суммой субсидии.

Расчетная стоимость исчисляется как произведение нормативной площади на семью (42 кв.м из 2-х членов, по 18 кв.м на 1-го человека для семьи из 3-х и более членов) и норматива стоимости 1 кв.м жилья (устанавливается местным органом власти).

Субсидии бюджетникам и госслужащим

Программа «Социальная ипотека» направлена на категорию сотрудников бюджетной сферы, с низким уровнем дохода: учебных заведений, медицинских учреждений, музеев, библиотек, научно-исследовательские учреждения, и т.д., и на чиновников, состоящим на госслужбе.

Для получения субсидии необходимо иметь определенный стаж бюджетной или госслужбы, не иметь собственного жилья, или жить в аварийном жилье, несоответствие жилплощади нормам проживания.

Также для молодых семей, бюджетников, госслужащих есть требования к приобретаемому жилью: его предельная площадь, стоимость, износ, готовность (для первички). Данные показатели отличаются от региона к региону. Субсидия никогда не предоставляется наличными деньгами. Она перечисляется на специализированный счет банка-кредитора, открытый для получателя субсидии.

Субсидия для бывших военных

Безвозвратная субсидия для уволенных военных предоставляется при одновременном соблюдении условий:

• воинская выслуга равна 10-ти и более годам;
• отсутствие собственного жилья;
• включены в список как нуждающихся в улучшении условий проживания.

Также она предоставляется переселенцам из военных городков закрытого типа.

Субсидия может достигать 80% стоимости жилья. Остальную сумму военнослужащий оплачивает собственными или привлеченными ипотечными средствами.

ВАЖНО! Субсидия для военных, которые прослужили более 25 лет, может составлять 100% стоимости жилья.

Все категории военных, имеющих право на господдержку при покупке жилплощади определены Приказом МО №510 от 21.07.2010 г.

Все граждане, нуждающиеся в жилье, должны внимательно изучать имеющиеся и вновь вводимые программы, и дотошно разбираться в какой из них им наиболее выгодно принять участие.