Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 555-67-55 доб. 225

Самые выгодные способы погашения ипотечного займа

Сегодня немало семей живут в квартирах, купленных на ипотеку. Что вполне понятно, ведь при нынешних зарплатах купить квартиру за наличные деньги просто невозможно. Вот и мы с мужем решили рискнуть и оформили ипотечный займ. Сначала по расчетам и размеру выплат нас все устраивало. Но теперь мужу подняли зарплату, появилась возможность вносить большие платежи и досрочно погасить ипотеку. Хотелось рассчитаться за квартиру с наименьшими финансовыми потерями. Я серьезно изучила данный вопрос и теперь знаю, что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Сейчас я все расскажу.

Варианты изменения графика выплат

Практика ипотечных займов такова, что банковские учреждения работают по аннуитетной системе погашения. Суть такой системы заключается в первоначальном погашении процентов по кредитованию, а потом уже по телу займа. Поскольку клиент производит частичное досрочное погашение, происходит изменение кредитных параметров и размера общего долга. Из-за этого приходится переделывать платежный график.

Банковские воротилы предлагают:

  1. Сократить сроки кредитования. Ежемесячная долговая нагрузка остается прежней, а ставка по процентам падает из-за более короткого периода кредитования.
  2. Минимизировать платеж, оставив прежнее количество платежей. В этом случае долговая нагрузка на семью снижается, что может облегчить ипотечные выплаты в тяжелый финансовый период.

Сложно сказать наверняка, как выгоднее гасить ипотеку. В сложных жизненных ситуациях можно использовать и другие способы реструктуризации вроде пролонгации, рефинансирования, отсрочки платежей, изменения графика выплат и пр. лучше вовремя обратиться к банку и облегчить погашение ипотеки, чем получать штрафы за просрочку платежей и еще больше вязнуть в долгах.

Выгодно ли досрочное погашение

Досрочный расчет однозначно выгоден при погашении ипотечного займа. Фактически кредит представляет собой пользование банковскими деньгами в течение определенного времени. Чем меньше срок использования банковских денег. Тем меньше придется платить за них аренду. А чем меньше сумма займа, тем меньше процентов будет набегать. Потому при досрочной уплате можно существенно снизить ипотечный процент и сократить общую переплату по займу.

Особенная выгода ожидает тех, у кого очень большая сумма ипотеки либо максимально длинный срок кредитования. Но выгоду стоит ждать, если выполнять досрочные платежи на самых ранних сроках ипотеки, поскольку со временем эффективность данного мероприятия снижается, хотя и позволяет сэкономить некоторую часть средств.

Для ясности, разберем на примере. Допустим, Иванов взял ипотеку в 1 млн. рублей на 15 лет под 12%. Если он досрочно внесет 100 тыс. рублей, то итоговая экономия составит порядка 350 тыс. рублей.

Если же Иванов уже давно выплачивает ипотеку, исправно внося минимальный ежемесячный платеж. Он уже погасил половину займа и должен выплатить еще 500 тыс. рублей. Появилась возможность заплатить досрочно 100 тыс. рублей. В подобной ситуации досрочные выплаты дадут только около 80 тыс. рублей выгоды, что гораздо меньше первоначального размера.

Поэтому по возможности стоит все же платить по ипотеке досрочно. Чем раньше клиент выплатит внушительные суммы, тем больше выгоды он получит по окончании ипотеки. Каждый рубль, внесенный раньше времени, даст в будущем существенную экономию.

Что лучше

Существуют разные способы устранения кредитных займов, причем не все они считаются правомерными, поскольку противоречат обязательствам заемщика. К законным способам снижения долговых обязательств можно отнести:

  • досрочное погашение с уменьшением оставшегося долга;
  • снижение ежемесячного платежа за счет увеличения длительности кредитования;
  • снижение ставки;
  • использование индивидуального графика платежей;
  • прочие способы реструктуризации.

Любой способ, снижающий долговую нагрузку, требует согласования с банком, кроме досрочного погашения. Если должник платит сумму, превышающую ежемесячные выплаты, то общая ипотечная задолженность сокращается.

Альтернативным способом выступает сохранение прежнего срока при уменьшении ежемесячных выплат. Обычно такой вариант предлагают банки. Чтобы понять, что лучше, нужно учитывать виды платежей, применяемые по графику. Они бывают:

  • дифференцированные – размер платежа периодически меняется за счет снижения процентов;
  • аннуитетный – ежемесячный платеж имеет фиксированный размер, изменяется только соотношение процентов по ипотеке и тела кредита.

Дифференцированный вариант считается наиболее предпочтительным, поскольку общий долг разбивается на равнозначные платежи. Вместе с телом ипотечного кредита понижается и процентная доля. Хотя клиентов может смутить такой вариант тем, что первые выплаты по взносам более весомые, но со временем они все же снижаются.

Уменьшение платежа

На примере рассмотрим ситуацию, когда ипотека выплачивается с уменьшением платежного срока и со снижением суммы платежа. За основу берем ипотечный долг в 1,2 млн. рублей 12% годовой ставкой и ежемесячным обязательным взносом в 17,2 тыс. рублей. Осталось выплачивать ипотеку 120 месяцев.

Если клиент вносит дополнительно 100 тысяч, выбирая снижение суммы регулярных выплат, то ежемесячный платеж составит уже не 17 200, а 15 780. Итоговая ипотечная переплата составит 795 000 руб. Экономия в сравнении с первоначальным графиком платежей составит порядка 70 тыс.

Снижение ипотечного срока

Если внести дополнительно 100 тыс. рублей и уменьшить срок кредитования, то за счет внесения данной суммы можно скостить несколько месяцев срока кредитования. А это, на минуточку, 20 месяцев. В целом переплата по ипотеке уменьшится до 625 000 руб., за счет чего экономия составит 340 тыс. рублей.

Если сравнивать эти варианты, то получается, что сокращение сроков кредитования для клиента гораздо выгоднее. При снижении ежемесячных платежей тоже будет плюс, но он гораздо меньше, чем во втором случае. Причина в том, что основной долг будет гаситься гораздо медленнее из-за списанной недоплаты.

Какой вариант выбрать

Простые расчеты показывают, что наибольшая экономия получается, если сократить сроки кредитования. Но это только с финансовой точки зрения. У каждого человека свои расходы, возможности и жизненные ситуации, которые могут измениться в любое время. Ведь ипотека оформляется на очень длительные сроки, порой достигающие 20-25 лет. Потому и выбор для каждого заемщика будет разным.

Если плательщик полностью уверен в собственной финансовой стабильности в будущем и получает зарплату, превышающую ежемесячные платежи в несколько раз, то таким можно без опаски сокращать срок ипотеки. Если жизненная ситуация осложнилась, лишился работы или упал заработок, в результате ипотечные взносы стали бить по карману, то лучше сократить размер ежемесячного платежа. В такое тяжелое время для подобных семей важно сократить кредитное бремя, чтобы на жизнь оставалось больше средств. Каждый случай требует индивидуального решения с учетом всех сложившихся материальных обстоятельств.

Выводы

К каким умозаключениям можно прийти:

  • погашать ипотеку выгодней на ранних сроках кредитного периода, поскольку со временем денежная выгода сокращается;
  • чем выше ставка по процентам и длиннее ипотечный срок, тем более выгодную прибыль получит заемщик;
  • в плане экономии предпочтительнее сокращать не ежемесячные выплаты, а общий срок кредитования;
  • в зависимости от материальных возможностей сокращение кредитования не единственный выгодный вариант, иногда для понижения кредитной нагрузки лучше выбрать уменьшение ежемесячных выплат.

Вне зависимости от выгодности предприятия у клиентов могут так сложиться обстоятельства – они будут снижать размер платежей, что не особенно выгодно. Подобная мера позволяет поправить финансовые дела на некоторое время. Но за банковскую поблажку придется дополнительно заплатить.

Поделитесь с друзьями или сохраните для себя:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий