Простые схемы сложных вопросов или как погасить кредит досрочно

Говорить о желании любого заемщика развязаться с кредитом было бы излишним, если бы каждый знал, как сделать это правильно. Ответ кроется в самом вопросе о том, что есть досрочное погашение кредита.

В идеале ответ заключается в следующем: досрочный возврат – ситуация, когда клиент вносит на счет сумму займа до окончания срока договора. Начнем с того, что кредитное учреждение априори не рассчитывает на такой исход событий, но предусмотрительно закладывает риск досрочного погашения в стоимость кредита. По сути, кредитование – это основной вид деятельности банка, обеспечивающий ему систематическую прибыль на протяжении нескольких лет, а значит, возврат займа ранее срока лишит его дохода. Но и запретить клиенту рассчитаться с долгом раньше он запретить не вправе. Ранее условиями банков предусматривались штрафы за такой ход клиента, но сегодня это противозаконно.

А посему кредитное учреждение риск досрочного погашения закладывает заранее:

• Плата за открытие кредитного счета, которая списывается с суммы займа, как делает Сбербанк и не только.
• Комиссия за снятие наличных с кредитного счета, например, кредитные карты и обычные кредиты.
• Основная масса процентов гасится на начальном этапе графика платежей, когда более 50% аннуитетного платежа – это проценты, а оставшаяся часть – основной долг, при этом половина суммы – это отличные условия.

Таким образом, банк уже в программе и условиях кредитования закладывает риск досрочного возврата займа.

И что, досрочное погашение – это миф для клиента?

В некотором роде это так. Клиент ставится в такие условия, что определенный процент банку заплатить придется. Но нет такой схемы, которую нельзя было бы обойти. Прежде всего, важно понять, как устроена схема кредитования, если точнее, то график погашения.

Как правило, в первый год кредита списывается основная процентная нагрузка с аннуитетного платежа. Процент начисляется на тело долга, а значит, по логике, если его уменьшить, значит, сумма оплаты по процентам будет меньше, если его снизить.

Далее рассмотрим возможности клиента: погашать кредит частично или произвести его полное закрытие

При полном покрытии долга, например, через месяц после получения – это идеальный вариант, если такая возможность предусмотрена в условиях договора. Кстати, законом это не запрещено. Банки также сегодня идут навстречу, получая возможность выдать эти средства вновь в форме кредита, а также улучшить отчет. Но возможность такая есть не у каждого, а значит, рассмотреть стоит схемы частичного досрочного внесения средств.

Все расчеты можно сделать с помощью кредитного калькулятора. Он позволит рассчитать сумму дополнительного взноса. Стоит отметить, что если в планах платить по паре тысяч, то большой экономии это не составит.

Хитрости и принципы расчетов

Приведем пример из расчета кредитного калькулятора. При сумме долга в 500 тысяч на 5 лет при досрочном внесении 3 тысяч экономия составит 4 руб. 17 коп. Есть смысл?

• При сумме в 30 тысяч экономия составит 47 рублей, а при сумме 300 тысяч – 416.68 – это в расчете на ежемесячный платеж.

Расчет произведен при условии, что досрочный платеж будет внесен в следующем месяце после оформления кредита.

• При большой сумме, казалось бы, тоже нет смысла, Но после внесения 300 тысяч сумма основного долга составит? И вот здесь кроется хитрость !

А составит она 705 310 – 300 000 = 405 310 рублей. А почему? А потому, что есть такое понятие, как полная стоимость кредита — это 500 тысяч — основного долга и 205 310 руб.  – объем процентов, а значит, по договору должны мы банку 705 310 руб.

Далее показываем, как происходит перерасчет и формируется экономия

Пересчет процентов ожидает клиента лишь в следующем месяце. Здесь все проще.

Основной долг сократился на 300 тысяч, а значит, и процент будет начисляться на эту сумму.

200 тысяч *14.5 * на 5 лет = 145 тысяч – это объем процентов на последующие 5 лет.

Считаем экономию: 205310 – 145 000 = 60 310 руб.

Таким образом, сумма досрочного погашения кредита в 300 тысяч позволит нам сэкономить 60 тысяч на процентах.

К вопросу о реальной экономии и целесообразности досрочки

При представленных выше расчетах не учтен такой фактор, как инфляция. Для понимания его сути представим расчет по вкладу, так как он более наглядно покажет значение процента инфляции.

Итак, имея все те же 300 тысяч, если клиент откроет на эту сумму вклад на на 5 лет, (с капитализацией и без пополнения) под 10% годовых, то прибыль составит 193 592. Уже смешно, да.

Но если учесть, что средний уровень инфляции за 5 лет будет составлять 5%, а значит, снизим процентную ставку по вкладу на половину, то есть рассчитаем его под 5% годовых, то прибыль составит 85 тысяч. Все еще улыбаетесь?

При расчетах использовался калькулятор вкладов.

При кредитовании процент инфляции уже заложен в годовую ставку. Но работает он против банка, так как сделать точный прогноз на ближайшие 5 лет сложно, и он будет иметь погрешность. Таким образом, в этом случае инфляция работает на клиента и против кредитора.

Правила досрочного погашения

Представленные выше расчеты наглядно демонстрируют особенности досрочного погашения. Кроме того, делают принципиально значимым вопрос о том, когда вносить досрочные платежи.

Итак, основная масса процентной нагрузки приходится на первый год оплаты кредита, что прекрасно видно из графика платежей. Таким образом, чтобы получить экономию, необходимо производить дополнительные взносы именно в этот период. Если же кредитный график близится к концу, то досрочные платежи существенной экономии не дадут, но позволят сократить срок кредитования.

Резюмируя вышесказанное об особенностях досрочного погашения кредита, закономерен вопрос о его целесообразности в целом. Иными словами, есть ли смысл лишать себя лишних 5 тысяч в месяц, чтобы сэкономить условно 100 рублей на ежемесячном платеже, особенно если этим средствам можно найти более выгодное применение.