Кредитный потребительский кооператив — особенности работы и формирования

В действующем законодательстве существует формальное определение такого термина, как кредитный потребительский кооператив. Данное понятие трактуется как добровольно организованное сообщество граждан или компаний путем вступления в члены кооперации и по месту проживания или регистрации для последующего удовлетворения материальных потребностей участников.

Иными словами, желающие лица объединяются между собой, чтобы оказывать и получить финансовую помощь друг от друга в сложной ситуации, а также выполнять поставленные цели. Наша статья будет посвящена тому, каким образом организуется и работает КК, а также кто может стать пайщиком и на каких условиях.

Нюансы организации КК

Кредитный кооператив (КК) – это сообщество, деятельность которого регулируется ФЗ № 190 от 18.06.2009 года. По закону, членами кооперации могут выступать любые граждане или компании, но при соблюдении ряда стандартных правил:

• физ. лицу должно быть не меньше 16 лет, и таких граждан должно быть 15 или больше человек;
• при создании организации юр. лицами участников должно быть от 5 человека;
• при смешанном варианте сообщество создается пайщиками каждой группы, но с условием, что всего их будет не менее 7 участников.

Важным требованием является то, что после организации кооперации разрешенный минимум участников должен поддерживаться, иначе сообщество подлежит ликвидации. Следует подчеркнуть, что КК – это не финансовая компания или организация некоммерческого типа, а именно объединение, в рамках которого участники оказывают друг другу помощь разного характера.

Как формируется денежный фонд КК?

По правилам, формируется специальный фонд взаимопомощи, средства которого часто идут на выдачу займов участникам под процент не больше показателя, действующего в банковской сфере. Данный фонд может быть сформирован за счет:

• паевых взносов и других поступлений от членов кооперации;
• прибыли от работы сообщества;
• привлеченных (заемных) средств;
• других вложений, не запрещенных законодательством.

Поступление денежных средств четко отслеживается и контролируется лицами, ответственными за данное направление в работе кооперации.

Какие взносы должен оплачивать пайщик?

Еще до вступления в кооперацию гражданин должен понимать, что на него лягут определенные обязанности по внесению членских взносов.

Существует несколько вариантов выплат, которые являются обязательными. Речь идет о следующих взносах:

• членский взнос – регулярные выплаты, направленные на оплату текущих расходов КК или на другие цели, прописанные в уставе организации;
• вступительный платеж – этот вид не является обязательным и требуется к уплате лишь тогда, когда предусмотрен уставом. Как правило, вносят его лица, только что вступившие в сообщество, единоразово. Средства передаются для оплаты затрат, связанных с оформлением необходимой документации или на оплату услуг правового характера;
• в отдельных случаях предусмотрена уплата дополнительного взноса. Это происходит в том случае, когда у кооператива возникли убытки и их требуется возместить за счет средств участников;
• паевые взносы – здесь речь идет не о денежных поступлениях, а об имуществе, переданном в распоряжение объединения для организации и проведения специальных мероприятий. Данная форма взносов может быть обязательной и добровольной.

В итоге, в обществе формируется не только фонд финансовой взаимопомощи, но и еще два фонда: паевый и резервный. Помимо этого, в кредитном кооперативе может быть сформирован неделимый фонд из того имущества, куда не войдут поступления от пайщиков и другие платежи. При возникновении финансовых проблем по долгам фонда направить взыскание на это имущество будет нельзя. Такое положение прописано в действующем законодательстве.

Каким образом производится выдача займов?

Риски, связанные с работой КК, достаточно высоки, и если не действовать в рамках закона и не пользоваться советами и рекомендациями экспертов в данной сфере, это может привести к серьезным убыткам. Частично риски могут быть нивелированы на законодательном уровне, однако некоторые моменты все же требуют участия руководства сообщества.

Для снижения рисков, по закону, кооперации не имеют права выдать ссуды лицам, не состоящим в сообществе. Исключением являются ситуации, когда один кооператив дает кредит другой подобной организации. Важным моментом является то, что КК не вправе обеспечивать исполнение обязательств своих пайщиков или третьих лиц. Иными словами, сообщество не может выступать в роли поручителя или созаемщика.

Несколько слов стоит сказать о максимальном размере займа. По закону, сумма кредита для одного пайщика может составить до 10% (для другого КК, проработавшего больше 2 лет, – до 20%) от общей суммы обязательств по займам, уже выданным организацией на момент поступления обращения. Также необходимо отметить, что заниматься предпринимательством кооперативу запрещено.

Заключение

В завершение стоит отметить, что КК – это специально созданное сообщество, не являющееся некоммерческой организацией и выполняющее функции, связные с оказанием материальной помощи своим членам. Основным направлением в деятельности объединения является кредитование участников под средний процент.