Кредит и ипотека: в чем разница?
Мы с мужем собираемся покупать квартиру. В отличие от большинства, мы сомневаемся, брать ипотеку или оформить обычный потребительский кредит наличными. Спрашивали совета у друзей и специалистов. Никто не смог нам дать точную рекомендацию. Решили самостоятельно разобрать с вопросом, что лучше, ипотека или кредит. Прочитав данную статью, вы узнаете:
- ипотека или ипотечный кредит;
- виды кредитов на жилье;
- чем отличается ипотека от кредита;
- преимущества и недостатки каждого варианта;
- что выгоднее потребительский кредит или ипотека.
Оглавление
Основная информация
Когда человек обращается в банк с целью одолжить определенную сумму на покупку недвижимости, ему довольно часто на выбор предлагают ипотеку или жилищный кредит. При этом возникает путаница в понятиях. Она основана по большей части из-за схожести процесса получения денежных средств на крупную покупку.
Подобная схожесть проявляется в следующих факторах:
- Заемщик собирает определенный пакет документов.
- Банк рассматривает заявку, решает выдать или нет денежные средства.
- Подписывается кредитное соглашение, в котором прописан график выплаты основного долга и начисленных процентов.
- Осуществляется покупка недвижимости и начинается процесс погашения займа.
Современные банки все чаще отказываются от услуги жилищного кредитования. Предлагают взамен своим клиентам ипотеку. По сути, это целевой потребительский кредит на любые нужды.
Кредитованием в плане ипотеки имеют право заниматься только банки, причем крупные, с безупречной деловой репутацией. Иные финансовые учреждения могут только выдать заем.
Именно поэтому на вопрос, заем или кредит, можно дать однозначный ответ. Только ипотечный кредит. Ипотечный заем — это термин, который употребляется только в быту. С юридической точки зрения он совершенно не верен.
Отличия ипотеки от кредита
В каждом банке установлены свои условия предоставления кредита. Но есть общие ключевые моменты, которые отличают ипотечный кредит от обычного потребительского или жилищного займа.
Срок кредитования
Для основной массы российских граждан — это один из самых важных факторов, на основании которого они отдают предпочтение ипотеке. Ее разрешается гасить на протяжении 25-30 лет. Если же оформить простой кредит на жилье, заемные средства будут предоставлены максимум на десять лет. Но наиболее часто срок кредитования равен 3-7 лет.
Сумма кредитования
Оформляя ипотеку, можно получить намного большую сумму, чем при обычном кредите.
Процентная ставка
По ипотечному кредиту она составляет 4-6%. По целевому от 10% и выше
Оформление залога
Еще одним отличием ипотеки от кредита является залог. Ипотеку без предоставления недвижимости в залог получить нельзя. Это гарантия кредитного учреждения на возврат денежных средств. Как только клиент нарушает условия договора, недвижимость становится собственностью банка.
В случае жилищным кредитованием залог не является обязательным условием. Банк в подобной ситуации наказывает не присвоением недвижимости, но:
- штрафами;
- начислением пени;
- продажей кредита коллекторским агентством;
- обращением в суд;
- может быть описано имущество и назначены выплаты банку из заработной платы.
В некоторых случаях допустима уголовная ответственность. При этом забрать купленную недвижимость не получится.
Первоначальный взнос
Ранее первоначальный взнос, его наличие и отсутствие, были существенным отличием между ипотекой и обычным кредитом. Размер первоначального взноса составлял в среднем 10-15% от общей стоимости недвижимости.
Сегодня есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, как и жилищный кредит. Но во-первых, подобных предложений немного. Во-вторых, отсутствие первоначального взноса компенсируется более высокой процентной ставкой, которая может достигать 16%.
Документы для оформления
Довольно существенная разница между кредитом и ипотекой заключается в необходимых для оформления документах. Это объясняется статусом банка, проводимого сделку. Если заявка на оформление ипотеки удовлетворяется, банк становится основным участником купли-продажи. Именно по этой причине требования к пакету необходимых документов являются достаточно высокими.
Дополнительно к паспорту, справке о заработке и ИНН гражданин должен приложить один из трех пакетов документов:
- Бумаги о получателе с максимально подробными сведениями о его трудоустройстве и получаемых доходах.
- Документы от продавца недвижимости. Сюда относятся подтверждения правообладания, а также выписка из единого государственного реестра.
- Документы, характеризующие саму недвижимость. Речь идет о кадастровом паспорте и заключении независимой экспертизы об общем состоянии недвижимости.
Обычный целевой кредит подобных сложностей в оформлении и сборе документов не требует. Список необходимых документах менее обширный. Довольно часто сюда не включаются многочисленные стандартные требуемые при ипотеке справки.
Причина в том, что банк выполняет функции обычного посредника между продавцом и покупателем. Более того даже требование об учредителях выдвигают далеко не все финансовые учреждения.
Собирая документы на ипотеку, необходимо учитывать два важных момента:
- В стандартный случаях банк рассматривает заявление на ипотечный кредит сроком до месяца. Этот момент обязательно нужно уточнить у продавца недвижимости. Важно понять, готов ли он ждать покупателя такой длительный период времени.
- Оплачивать оформление дополнительных документов необходимо исключительно из собственного кармана. Экспертиза, как известно, стоит достаточно дорого.
Преимущества и недостатки каждого варианта
Жилищный кредит и ипотека используются довольно часто. Это вызывает некоторые сложности в выборе оптимального предложения. Чтобы понять, что подойдет больше, стоит рассмотреть преимущества и недостатки каждого варианта кредитования.
Плюсы и минусы ипотеки
Семье со среднестатистическим доходом практически невозможно накопить на собственное жилье. На это может уйти много лет. Именно поэтому российские граждане оформляют ипотеку. Для них это единственная возможность максимально оперативно решить проблему с жильем.
Выплаты по ипотеке распределяются на достаточно длительное время. Ежемесячные взносы не кажутся не подъемными.
Кроме того, при участии финансового учреждения в качестве партнера, значительно снижается риск ввязаться в мошенническую сделку, проводимую черными риэлторами. Абсолютно исключается риск потери денежных средств и и возможность остаться без крыши над головой. Каждый банк очень тщательно проверяет юридическую чистоту жилья.
Еще одним преимуществом оформления ипотеки является то, что семьям предоставляются различные льготы. Например:
- в качестве первого взноса разрешается использовать материнский капитал;
- при появлении на свет в семье второго и третьего ребёнка банк снижает процентную ставку;
- у семьи в сложной ситуации есть возможность взять на определённое время ипотечные каникулы, то есть приостановить выплаты.
Наряду с перечисленными положительными факторами стоит отметить несколько недостатков ипотеки. Вот самые основные из них:
- Длительный период выплат. За десятки лет в жизни заемщика могут произойти довольно существенные изменения. Это может быть потеря работы или трудоспособности, развод, болезнь. При этом выплачивать ипотеку все равно придется.
- Наблюдаются значительные переплаты за счет страховых и процентов.
- Отмечаются сложности при оформлении ипотеки особенно, если заявитель идет по какой-либо социальной программе.
- Пока ипотека полностью не погашена, гражданин не является собственником недвижимости. Соответственно он не может сдавать квартиру, подарить ее, продать, а также прописывать в ней кого-то постороннего, кроме членов семьи.
Каждый банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения ипотеки.
Причин для этого может быть несколько:
- осуществление несогласованного ремонта, часто с перепланировкой;
- несоблюдение обязательств по страховкам, обозначенных в договоре.
Все это может стать основанием для требования более быстрого погашения займа.
Плюсы и минусы кредита
Что касается жилищного кредитования, то здесь можно отметить такие существенные преимущества:
- получить жилищный кредит намного проще;
- его выдают без поручителей и часто без залога;
- существенно снижены затраты на оформление документов;
- не обязательно подключать страхование недвижимости и здоровья заемщика.
Говоря о недостатках подобный формы кредитования, можно отметить, что не придется претендовать на серьезную сумму. Несмотря на то, что переплата по займу меньше, суммы регулярного погашения выше, чем у ипотеки. За счет короткого срока кредитования для многих регулярный платеж становится значительным, а часто просто не подъемным.
Что выгоднее, ипотека или кредит?
Выбор между ипотекой и кредитом на жилье зависит, в первую очередь, от ежемесячного дохода и от размера первоначального взноса. Семьи, имеющие средний достаток, но стабильный ежемесячный доход, предпочитают платить дольше по времени, но относительно небольшими суммами.
При этом их не останавливает понимание того, что заработок банка, то есть переплата будут на порядок больше. Именно поэтому заемщики выбирают ипотеку.
Семейный бюджет намного легче переносит возложенное кредитное время, если оно растянуто на период 20-30 лет. Если же в распоряжении есть около половины и более от стоимости приобретаемой недвижимости, намного выгоднее взять потребительский кредит. Но главным условием здесь должен быть достаточно высокий ежемесячный доход.
Заключение
- У жилищного кредита и ипотеки достаточно много отличий.
- Ипотека подразумевает нахождение купленной недвижимости в залоге у банка.
- Финансовые условия по ипотеке намного выгоднее, чем у жилищного кредита.
- Обычный потребительский заем будет выгоднее при наличии хорошего дохода и первоначального взноса сумме от 50% от стоимости жилья.
- Выбрав ипотеку, необходимо набраться терпения на оформление и сбор необходимых документов.
- В том и в другом случае необходимо внимательно изучать договор и прописанные в нём условия кредитования.
Загрузка...