Последствия неуплаты ипотечного займа в России

Неуплата взятого кредитного обязательства не приведет ни к чему хорошему. В жизни случаются обстоятельства, которые становятся причиной ухудшения финансового положения людей. Но из всех ситуаций всегда есть возможность выхода, главное, знать, как нужно поступить при определенных обстоятельствах. Законодательством установлен определенный перечень мер, которые вправе принимать банковские организации для взыскания заемных средств с должников.

Разрешенные меры

Порядок взыскания долгов с юридических лиц и обычных граждан установлен законодательством. Выбор тех или иных мер зависит от того, предусмотрены ли они подписанным договором, а также предусматриваются ли они законодательством для конкретного вида правоотношений.

Порядок действий также может варьироваться, как и сроки. На это будет влиять поведение заемщика, идет ли он на контакт и принимает ли какие-нибудь меры, чтобы расплатиться с долгом.

Основные виды разрешенных мер:

1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней, они начисляются в соответствии с подписанным ипотечным соглашением. Поэтому подсчитать размер начисленной просрочки за каждый день можно легко, открыв банковский договор.
2. Кредитная организация по заявлению заемщика может предоставить ему кредитные каникулы или реструктурировать долг, если это поможет ему начать платить и выйти из сложившегося трудного финансового состояния.
3. Банк имеет право обратиться с претензией к заемщику, указав в данном документе образовавшуюся сумму просрочки, и предупредить его, что при неисполнении обязательств в установленный срок будет подан иск в суд.
4. Банковская организация может обратить взыскание на находящееся имущество в залоге.
5. Привлечь коллекторов, действующих на основании агентского соглашения, которые должны будут убедить должника вернуть имеющуюся задолженность, за что получат определенный процент вознаграждения от суммы возврата.
6. Поручить убеждение должника к уплате образовавшейся задолженности внутренней службе безопасности кредитной организации.
7. Уступить право требования долга, но только в том случае, если этот пункт предусмотрен подписанным соглашением с должником. В этом случае долг выкупают коллекторы и становятся полноправными собственниками долга, соответственно, получают те же права, что имел до этого банк.
8. Оформить переуступку требований другому банку, в этом случае соглашение заемщика не требуется. Для него меняются только реквизиты счета, куда он должен оплачивать имеющуюся задолженность.
9. Банк имеет полное право подать в суд с целью не только продажи залогового имущества, но и обращения взыскания на другую собственность должника, если вырученных средств оказалось не достаточно для погашения полного долга со всеми начисленными штрафными санкциями.
10. Кредитная организация может начать требовать выплату долга с созаемщиков и поручителей, если гражданин отказывается платить по ипотечному займу.

Не стоит думать, что если не платить образовавшуюся задолженность по ипотеке, то банк просто заберет квартиру и продаст ее с торгов. Предварительно кредитная организация не упустит шанс начислить как можно больше штрафных санкций, и только после этого будет обращать взыскание. К тому же при продаже заложенного имущества стоимость его будет значительно ниже для более быстрой продажи. Поэтому после реализации недвижимости заемщик может оказаться еще должен банку. И в этом случае арест будет накладываться на другое имущество.

Порядок погашения

Важно знать, в какой иерархии осуществляется погашение просроченной задолженности. Это важно учитывать, когда погашается частично сумма долга, а также тогда, когда реализуется залоговое имущество банком. Порядок погашения будет следующий:

1. Изначально закрываются все пени и штрафы.
2. Затем насчитываются все проценты и комиссии за обслуживание.
3. И самым последним закрывается основной долг.

Право на продажу заложенного имущества возникает только тогда, когда сумма просроченной задолженности начинает превышать 5% от всей суммы основного долга.

Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы первое время подождать, когда клиент начнет оплачивать появившуюся просрочку. Потому что она является чистым доходом банка.

Этапы взыскивания долгов

Основные этапы по взысканию в различных кредитных организациях могут различаться, однако в целом все они сводятся к следующим действиям:

1. Первым делом банк посылает уведомление о появлении задолженности, обычно оно приходит на сотовый телефон, указанный в кредитном соглашении. Также это может быть и телефонный звонок от специалиста банка.
2. После этого, если в течение нескольких суток денежные средства не поступили на расчетный счет, специалист безопасности попытается связаться по телефону и уточнить причины, по которым возникла просрочка.
3. Если связаться и поговорить по телефону не получится, специалист банка выедет по адресу проживания или регистрации должника либо по месту его работы.
4. Если данные меры не повлияли на человека и он по-прежнему не платит, то обычно дело передается коллекторам. Оно может быть продано им полностью либо передано для исполнения за определенный процент вознаграждения.
5. В течение нескольких месяцев коллекторы убеждают должника начать платить по взятым обязательствам. В это время начисляются максимально допустимые реальные штрафные санкции.
6. Если должник отказывается платить, то далее кредитор обращается в суд с целью принудительной продажи имеющегося у него залогового имущества. С этого момента штрафные санкции перестают начисляться.
7. На основании решения суда жилье арестовывается и продается с торгов, вырученные средства идут на погашение задолженности.
8. Если вырученные средства остались в свободном остатке, что бывает крайне редко, они возвращаются неплательщику. Если вырученных средств было недостаточно, то банк подает повторно иск с целью обращения взыскания на иное имущество должника для погашения имеющейся задолженности.

Как показывает практика, банки подают иск на 4-5 месяц с начала образования просрочки. За это время, если не платить, насчитается круглая сумма неустойки. В течение 3-4 месяцев суд вынесет решение о возможности продажи залога. Таким образом, в течение года с момента образования просрочки банк уже сможет реализовать заложенное жилье и вернуть свои деньги.

Если жилье единственное

Многие считают, что каждый гражданин имеет право на жилье и если оно единственное, то его не вправе у него забрать. Многие суды до 2014 года по-разному решали данные споры. Однако в конце 2014 года Конституционный суд вынес определение по данному вопросу. В этом определении было четко указано, что если единственное жилье было предоставлено под залог, то залогодержатель имеет право его взыскать при невыполнении залогодателем условий соглашения.

Поэтому не стоит тешить себя тем, что если в залоге находится единственная недвижимость, то банк не сможет ее забрать. При этом худшим вариантом может оказаться еще и то, что заемщик может оказаться должником даже после реализации квартиры с торгов.

Способы уплаты долга

Важно знать, что если образовалось тяжелое финансовое положение, необходимо выходить на контакт с банком и искать различные пути решения проблемы. К основным из них относят:

• реструктуризация задолженности;
• рефинансирование;
• кредитные каникулы;
• возврат НДФЛ за покупку жилья и его уплата в счет погашения долга.

Также есть много других возможных способов облегчить ежемесячный платеж и расплатиться со взятым обязательством. Поэтому не стоит ждать решение суда и продажи жилья. Необходимо действовать, и в этом случае результат будет намного лучше.