Бесплатная юридическая консультация
Москва и область (круглосуточно)
+7 (499) 350-44-92
Бесплатно по России
8 (800) 555-67-55 доб. 225

Банкротство физических лиц с ипотекой

Введенная и для физических лиц процедура банкротства должна была внести ясность в вопросы решения проблем с займами, кредитами и вытекающими из этих договоров задолженностями, но на практике, все обернулось совершенно другой стороной, что стало причиной многочисленных вопросов со стороны заемщиков. Еще на стадии принятия законодательства о банкротстве частных граждан, многими оно воспринималось, как панацея, законный способ избавления от долгов, но какой ценой это обойдется мало, кто задумывался. Особенно болезненной такая процедура оказалась за ипотечных заемщиков, не рассчитавших своих финансовых сил и оказавшихся в сложной ситуации. Другая сложность вопроса заключается в том, что как бы ни старался законодатель, но всех тонкостей жизненных моментов предусмотреть невозможно, а на практике, многие случаи – индивидуальны.

Нормативно-правовая основа процедуры и особенности банкротства

Сама процедура банкротства основывается на одноименном законодательстве от 2015 года. Также в рамках процедуры и частных вопросах обращаться приходится к гражданскому законодательству, к Закону «Об ипотеке» и «Об исполнительном производстве», а также иногда «О банковской деятельности», если вопросы касаются нарушений, допущенных в договоре.

Так, приведем основные статьи из разных законов, имеющих актуальность и взаимосвязь при банкротстве:

  • Исходя из пунктов 1,3 статьи 213,25 закона о банкротстве имущество, имеющееся у гражданина на момент проведения процедуры, включается в конкурсную массу;
  • Согласно 1 части 446 статьи гражданского законодательства, из конкурсной массы исключается жилое помещение, являющееся для должника и его семьи единственным.

Вопрос ипотечного жилья является исключением из данного правила. Последние исходит из того, что оно обременено залогом, то есть обеспечением по ипотечному кредиту. По этой причине ипотечные квартиры по делам о банкротстве частных граждан попадают на законных основаниях в конкурсную массу.

Исключение действует лишь в той ситуации, когда задолженность образовалась по другим кредитным обязательствам, а не по ипотечному кредиту.

Данное правило исходит из норм законодательства об ипотечном кредитовании, по смыслу которого, залогодержатель – кредитно-финансовое учреждение вправе обратить взыскание на залоговое имущество.

Но, согласно законодательству о банкротстве физических лиц, средства, оставшиеся после погашения долга и оплаты услуг финансового (арбитражного, конкурсного) управляющего, всех судебных расходов, возвращаются на счет должника. Но и в этом моменте присутствуют некоторые нюансы.

Разные ситуации задолженности

О том, что каждая процедура в определенном смысле индивидуальна, было отмечен еще в начале. Последнее исходит из того, что различен размер задолженности, ипотечная квартира – единственное жилье, или потека взята в валюте, обычно, в долларах. Рассмотрим особенности каждой ситуации в отдельности.

Если долг меньше, чем стоит квартира

Первое, что стоит отметить, что в такой ситуации процедура собственного банкротства не целесообразна. В такой ситуации есть смысл задуматься о реструктуризации, решить вопрос об отсрочке, например, частичной, когда по кредиту можно будет платить только проценты. Можно рассмотреть вопрос продажи квартиры и приобретения меньшей по размеру или стоимости. В этом случае вопрос о реализации ипотечного жилья решается по согласованию с кредитором. После продажи, заемщик оплачивает остаток по кредиту, а все полученное свыше оставляет у себя.

Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг

Такая ситуация тоже не редкость. Корреляции и изменения стоимости недвижимости уже давно не делают ее лучшим вариантом для инвестирования, но необходимость иметь свое жилье у людей сохраняется.

В этой ситуации решение зависит от реальной платежеспособности заемщика. Если трудности временные, то можно предпринять попытку получения реструктуризации, отсрочки. Если заемщик уверен и осознает свою дальнейшую неплатежеспособность, то банкротство – это действительно единственно возможный способ решения проблемы долга, при этом присутствует риск того, что в конкурсную массу попадут вкладные счета автомобиль и иное имущество. Если ипотечная квартира – единственное, что есть, то опасаться особенно нечего, ведь за долги заберут только ее.

Пошаговая инструкция процедуры

Если консенсуса с банком достигнуть не удалось, встает вопрос о начале процедуры. Инициировать ее можно самостоятельно, также такое право есть и у банка. Юристы советуют начать процедуру самому, не дожидаясь начисления штрафов и неустоек.

Так, подать заявление о банкротстве вправе:

  • Заемщик;
  • Кредитор;
  • Уполномоченный на то государственный орган.

Первый этап заключается в подаче заявления в арбитражный суд по месту ответчика – заемщика, которого следует признать банкротом.

Составлено заявление должно быть по правилам, которые определяют форму документа.

В заявление должно быть указано:

  • Полное наименование и реквизиты арбитражного суда;
  • Сведения о должнике – ФИО, почтовый адрес, телефон.
  • Сведения о кредиторе – наименование банка, его юридический и почтовый адреса, если их несколько, то реквизита каждого с указанием суммы задолженности.

Документ называется «Заявление гражданина о признании несостоятельным (банкротом)».

В содержании документа описывается ситуация с указанием сведений о задолженностях по состоянию на дату подачи, с указанием паспортных данных гражданина, а также реквизитов кредитора и сумм неисполненных по отношении к нему обязательств. Далее дается перечень имеющегося имущества, как движимого, так и недвижимого, а также имущественных прав. Далее заявитель ссылается на нормы закона, в силу которых просит признать его несостоятельность, обосновывая свою неплатежеспособность, а также прописывает, что средства для оплаты услуг управляющего внесены на счет суда. В завершении просит признать себя банкротом, назначить арбитражного управляющего.

Документационное обеспечение процедуры

Подача иска без приложения подтверждающих документов в данном случае бессмысленна. Так, к исковому заявлению необходимо прикладывать следующие документы:

  • Копия СНИЛСа и ИНН заявителя;
  • Копии договора об ипотеке и квитанции об оплате или выписку со счета с остатками долга;
  • Документы на залоговое жилье;
  • Копии прочих кредитных договоров при наличии или документы, подтверждающие иные финансовые обязательства;
  • Список кредиторов;
  • Информация об имуществе, имеющемся в распоряжении должника;
  • Справки о доходах и открытых в банках депозитных счетах;
  • Документы обо всех покупках за последние 3 года на сумму более 300 тысяч;
  • Справка о составе семьи.

Данный перечень является основным, по своему усмотрению заявитель может приложить и иные, значимые, по его мнению, документы.

Ипотечный кредит в валюте

Ипотечные займы, взятые в иностранной валюте в определенных рыночных условиях, становятся не выгодными и очень обременительными. В такой ситуации лучшим вариантом является реструктуризация. Ипотечные займы в долларах привели к тому, что долг многих заемщиков возрос в 2 раза, а ликвидность жилья осталась неизменной. Если договориться о реструктуризации не удалось, то банкротство остается единственным вариантом решения проблемы.

Ипотечная квартира, как единственное жилье

Уже отмечалось, что принцип гражданского кодекса не отнимать у граждан за долги единственное жилье, не распространяется. Исходит он из того, что жилье попадает под залоговое обременение, а значит, в силу вступают другие нормы, в частности, ипотечное законодательство.

О плюсах банкротства

Ипотечное кредитование – это априори не самый выгодный вариант приобретения жилья, единственным его достоинством является возможность рассрочки на длительный срок, а также условная доступность.

Ситуация возникшей неплатежеспособности заемщика, когда он более не способен финансово исполнять обязательства может быть решена тремя законными вариантами:

  • Реструктуризацией – к которой склонить банк не так просто;
  • Просто дождаться, когда банк обратиться в суд за защитой своих интересов;
  • Банкротство.

При очень большой сумме долга именно банкротство способно решить проблему, так как суммы, непокрытые залогом и имуществом должника, более к оплате не выставляются. Если это будет обычный гражданский процесс, в пользу банка будет передана квартира, доступное к аресту имущества, вклады, при этом, если данные мероприятия не покроют сумму долга, то он будет выставлен для оплаты.

Для наглядности, проиллюстрируем момент конкретной ситуацией:

Владимир Н. приобрел квартиру в ипотеку за 4,2 млн. руб. Срок кредита – 20 лет, а окончательная сумма – 9,5 млн. руб. при этом он внес 1 млн. руб. в качестве первоначального взноса. После трех лет регулярного погашения кредита, Владимир потерял работу и возможность исполнять обязательства. При этом за три года заемщик выплатил еще 1,5 млн. В итоге, на момент потери работы долг составил 7 млн. руб. Стоимость квартиры составила 4,7 млн. руб.

Если применить стандартные процедуры взыскания, то получаем следующее:

7 мл. руб. – 4,7 мл. руб. = 2,3 млн. руб. – эта сумма, которую суд выставит к оплате, допустив возможность рассрочки.

Если применить банкротство, то эта сумма спишется.

Исходя из данного расчета, и делается вывод о выгодности банкротства.

Поделитесь с друзьями или сохраните для себя:

Оценка статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Добавить комментарий