Перед родителями с детьми, которые получили сертификат на материнский капитал, вопрос выбора между ипотечным и потребительским кредитованием на покупку жилья не стоит. В полной мере это относится и к молодым семьям, принимающим участие в программах по льготному кредитованию на улучшение жилищных условий – им власти субсидируют часть стоимости.
Потребительский кредит или ипотека — что выгоднее, решают те, кто покупает жилье без участия государства. На что подать заявку, влияет не только процентная ставка, но и личные обстоятельства, материальные возможности.
Чем отличается потребительское кредитование от ипотечного?
Существенно разнятся два вида займа не только процентной ставкой и сроками погашения, но и условиями одобрения, использования.
Потребительский кредит предполагает:
- Свободное использование денег. Заемщик вправе не только приобрести жилье, но и сделать ремонт на взятые в долг средства. Отсутствуют ограничения при выборе рынка жилья – можно купить любую квартиру или дом, вне зависимости от их состояния, расположения, площади.
- Минимальные сроки оформления – до трех дней на рассмотрение заявления. Оформление на следующий рабочий день после получения положительного решения.
- Небольшой пакет документов – подтверждение доходов, официальной занятости. При запросе значительной суммы банк может затребовать дополнительные гарантии в виде платежеспособного поручителя. Можно обойтись без страховки, залогового имущества.
- Среднюю процентную ставку, если клиент не успел испортить кредитную историю.
- Срок погашения до семи лет.
- Верхнюю планку по сумме. Как правило, потребительское кредитование ограничено 5 млн. рублей.
- Досрочное погашение возможно. Иногда оно отложено во времени.
- Платежи аннуитетные – равными взносами весь период погашения. Сначала клиент платит, в основном, проценты по займу. Массовая доля основного долга в первых взносах незначительна. Постепенно, с течением времени, она увеличивается.
Потребительские кредиты могут выдаваться под залог, но обязательного требования для этого в законе нет. Отсутствует необходимость первого взноса, достаточно подать заявку, подтвердить отсутствие долгов перед другими банками. Ухудшение материального положения не грозит отъемом жилья – закон запрещает изымать за долги единственную квартиру.
Ипотечное кредитование предполагает:
- Целевое назначение, причем выбрать жилье на свое усмотрение клиент уже не может – финансисты должны одобрить желаемую покупку.
- Жилье в залоге, пока не будет погашен долг. При просрочке платежей банк вправе отнять купленную квартиру или дом.
- Длительное, до месяца, оформление документов. Кроме заявления клиента и подтверждения его состоятельности как плательщика, банку потребуется проверить законность сделки.
- Сниженную процентную ставку за счет более длительного возврата денег.
- Наличие первого взноса. Сумма колеблется в пределах 10-20 % от стоимости приобретаемого жилья. Деньги должны быть внесены на счет в кредитное учреждение для рассмотрения заявления.
- Множество документов, которые включают технический паспорт приобретаемой площади, оценку недвижимости, документы продавца, документы из опеки (если есть несовершеннолетние), справки с работы и с места жительства.
- Одобрение банком выбранного объекта.
- Относительно невысокую годовую процентную ставку.
- Длительный, до 30 лет, срок погашения займа.
- Максимальную сумму до 50 млн. рублей.
- Досрочное погашение – есть.
- Страхование рисков плательщика обязательно.
- Возможность погашения аннуитетными или дифференцированными (с постепенным уменьшением ежемесячного платежа) взносами. Как будет рассчитан кредит остается на усмотрение банка. Однако дифференцированные платежи выгоднее, поскольку проценты начисляют на остаток суммы.
- Согласие супруга на оформление ипотеки. Если таковой отсутствует, но потребуется найти поручителя. Предпочтение будет отдано близкому родственнику.
В случае изменения ситуации и появления задолженности, банк заберет залоговое жилье. Это произойдет и в том случае, если оно единственное. До полного погашения займа продать, обменять квартиру или дом будет нельзя. Недвижимость окончательно переходит в собственность нового владельца с последним платежом.
Процентная ставка по ипотеке и потребительскому кредитованию отличается на 2-4 %, в зависимости от одобренных условий.
Что выбрать при покупке жилья?
Вопрос следует рассматривать индивидуально. Критерии для выбора кроются в существенных отличиях условий кредитования:
- Запрашиваемая сумма в долг – если она меньше 1 млн. рублей, то оформлять ипотеку может быть бессмысленно. Расходы на дополнительные гарантии финансистам, платные справки и услуги «съедят» всю экономию на процентной ставке.
- Сроки получения денег играют решающую роль при оформлении выгодной сделки, где продавцу нужно срочно или никогда. Скидка в 10-15% от стоимости жилья может перевесить выгоды ипотечного кредитования.
- Возможность досрочного погашения займа говорит «за» свободе выбора при потребительском кредитовании.
- Отсутствие средств на первоначальный взнос может сделать выгодным оформление двух кредитов – и потребительского, и ипотечного. Первый потребуется на начальный взнос. Такой вариант устроит людей, которые предпочитают платить за собственные метры, а не снимать квартиру.
Практика показывает, что потребительский кредит оформляют люди, которым на покупку жилья не хватает небольшой суммы. Те, кому требуется более половины средств, стараются получить ипотеку. Она дает возможность платить более мелкими ежемесячными взносами.
Итоги
- Ипотечное кредитование выгодно, если у семьи есть поддержка от государства.
- Потребительский кредит на всю сумму покупки жилья выгодно брать, если это квартира или дом за пределами РФ. В противном случае граждане стремятся оформить ипотеку.
- Банки не проверяют ипотечную квартиру на «чистоту сделки», они контролируют законность оформления ваших документов.
- При одинаковой сумме переплаты по кредиту, ипотека дает психологический комфорт. Долговременный заем позволяет более свободно распоряжаться деньгами за счет уменьшения ежемесячного взноса.
- Банки в разы охотнее оформляют ипотечное кредитование, поскольку их риски минимальны. В большом нецелевом займе скорее откажут.