Проблема кредитной задолженности в последние несколько лет стала центральной для многих россиян. У многих граждан существенно упали доходы, кто-то потерял работу, а кто-то заболел. Чтобы исключить вмешательство приставов или коллекторов и в то же время получить назад свои деньги, банки разработали группу специальных программ, которые позволяют заемщикам получить более комфортные условия погашения задолженности.
Сегодня мы рассмотрим два варианта решения проблемы – реструктуризацию и рефинансирование. В статье будет рассказано о том, чем отличаются этих два предложения и на каких условиях клиенты могут принять участие в каждой из программ.
Оглавление
Что такое реструктуризация займа?
Чтобы ответить на вопрос, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием, стоит сначала разобраться, какие условия действуют в отношении каждого проекта. Итак, под реструктуризацией стоит понимать изменение графика выплат по кредиту. Причем участие в программе может принять практически любой клиент банка, который ранее заключал кредитное соглашение.
Кроме того, под действие программы подпадают разные виды займов:
- ипотечное кредитование;
- потребительский кредит;
- автокредит.
Банки очень охотно идут на такое решение проблемы, поскольку им выгоднее получить переданные взаймы средства, чем обращаться в суд и к приставам. Предоставленная отсрочка существенно снижает долговое бремя для заемщика и тем самым позволяет без каких-либо проблем оплачивать заем. В рамках реструктурирования долга банк может выполнить следующие операции:
- понизить процентный показатель для снижения размера ежемесячных выплат;
- увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму платежа.
Каждый вариант имеет свои нюансы и особенности оформления. Кроме того, клиент должен отвечать требованиям, которые предъявляет банк.
Что такое рефинансирование?
Второе название процедуры – это перекредитование. Заемщик может обратиться в другой банк, который предлагает ему более выгодные условия возврата ссуды, оформить заем и за счет этих средств погасить старый долг и даже несколько кредитов. В этом случае ссуда будет являться целевой, и банк составит новый график для внесения платы за пользование деньгами.
Делая небольшой вывод, можно сказать, что при рефинансировании старая задолженность закрывается и у заемщика появляется новый кредит, но уже по более выгодной ставке. Важным нюансом является то, что получить средства можно сразу в нескольких банках одновременно – там, где был изначально оформлен заём, а также в другом банке, но с предоставлением справки о сумме долга по старому договору.
Ранее право на закрытие старого долга предоставлялось заемщику, а сейчас этим занимается банк-кредитор.
Различия между реструктурированием и рефинансированием
Для банковского учреждения реструктуризация, несомненно, более выгодна и эффективна, нежели рефинансирование. Это обусловлено сразу несколькими факторами:
- позволяет решить проблему с лицами, имеющими задолженность;
- является источником дополнительных финансовых поступлений.
Несмотря на кажущуюся выгоду для клиента, заемщик вынужден переплачивать средства по кредиту, поскольку срок выплаты был увеличен, а значит, и количество ежемесячных платежей по кредиту тоже. Кроме того, сам факт участия в реструктуризации негативно влияет на кредитную историю.
Когда выгоднее реструктуризация, а когда перекредитование?
Рефинансирование может стать по-настоящему выгодным только в том случае, когда по новому займу будет установлен меньший процентный показатель. Если же выгода минимальна, то никакого смысла проводить перекредитование нет. Что касается реструктуризации, то она имеет свои плюсы и минусы. В качестве положительных моментов можно назвать следующие:
- обеспечение более комфортной оплаты долга;
- бесплатное оформление документации;
- возможность избежать судебных процессов, а также, общения с приставами.
Глобальным недостатком такого варианта является переплата по кредиту и негативное влияние на кредитную репутацию клиента.
Рефинансирование также имеет свои плюсы и минусы. Преимущества перекредитования заключаются в таких моментах:
- клиент получает более выгодные условия для погашения долга;
- оформление нового займа снизит платеж и тем самым уменьшит кредитное бремя;
- можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать долг одной суммой;
- гражданин может обратиться в другой банк, где обслуживание и условия для него более комфортны.
В качестве негативных сторон процедуры можно назвать длительность оформления нового займа и предоставление большого количества документации. Кроме того, от гражданина может потребоваться оплата страхового полиса. В результате, выбирая между рефинансированием и реструктуризацией, стоит уделить внимание изучению условий, на которых предлагается такой вариант развития событий.
Заключение
В последние годы многие банки периодически предлагают гражданам принять участие в акционных продуктах, когда можно оформить заем по сниженным процентным ставкам. Прежде чем подать заявку, стоит внимательно изучить действующие предложения и тщательно просчитать все возможные расходы, а также определить, выгоден ли такой шаг.