Вопрос рефинансирования кредитов для представителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей стоит не менее остро, чем для частных граждан. Подчас обращение к программам перекредитования связана отнюдь не с отсутствием у компании возможности оплачивать свои кредитные обязательства, а со сменой условий кредитования, понижением процентных ставок. Так, еще вчера казавшиеся привлекательными условия займа в настоящий период оказываются невыгодными.
Примечательно, что еще несколько лет назад даже юридическим лицам было сложно получить кредитные инвестиции на развитие бизнес-процессов. Сегодня же банки в погоне за клиентами снижают ставки, предлагают сезонные скидки и более лояльные условия получения займа. На фоне таких изменений на рынке рефинансирование кредитов для ИП приобрело особенную актуальность.
Оглавление
Целесообразность рефинансирования для компании
Несмотря на кажущуюся привлекательность современных кредитных программ, прежде чем рассматривать для своего бизнеса возможности перекредитования, стоит задуматься о его целесообразности.
На практике сей момент заключается в сравнении финансовых нагрузок на бизнес при кредите действующем и при перекредитовании. При этом важно учесть не месячную нагрузку или размер аннуитетных платежей, а весь объем затрачиваемых на выплату кредитных обязательств средств.
При разработке кредитных программ банки предлагают заемщикам разные периоды возврата средств. Так, большой срок позволяет иметь меньший платеж по кредиту, но определяется повышенной процентной ставкой, что, на первый взгляд, снижает нагрузку по платежам, но при общем расчете сумма переплаты оказывается больше. Меньший срок увеличивает размер взноса, но сокращает процентную ставку и, как итог, общий объем переплат.
Подводя итог сих нехитрых размышлений, можно отметить, что рефинансирование для ИП действительно необходимо, если выплачено не более 20-30% всей задолженности по кредиту. В иных случаях вопрос перекредитования априори нецелесообразен, так как сэкономить в этом случае не получится, а вот срок кредитных обязательств может и увеличиться.
Иначе выглядит целесообразность кредита, если есть необходимость в новых вливаниях в бизнес, а старые обязательства «оттягивают» карман, одновременно являясь преградой для получения нового кредита. Так, в идеале рефинансирование дает возможность получения нового кредита при условии оплаты уже имеющегося. В этом случае сумма запрашивается больше той, что необходима для исполнения финансовых обязательств, а оставшиеся средства будут вновь направлены на развитие бизнеса. Но рабочей такую схему перекредитования можно назвать лишь в том случае, если остаток прежних кредитных обязательств составляет 20-30% долга.
Таким образом, рефинансирование должно решить насущные проблемы компании, а не создавать дополнительных финансовых сложностей.
Вопрос оптимальных условий рефинансирования кредитов ИП
Вопрос оптимальности программы отражает, по сути, выгодность рефинансирования. По-настоящему выгодным можно назвать перекредитование, если оно решает несколько проблем или вопросов компании или ИП:
- Позволяет объединить несколько кредитов в различных кредитно-финансовых учреждениях в один.
- Снизить процентную ставку.
- Увеличить срок кредитования.
- Не устанавливает максимальный «потолок» кредита.
- Не выдается наличными, а погашает имеющиеся обязательства.
Основные требования к компании и вопросы обеспечения
При рассмотрении перекредитования стоит учитывать, что для финансового учреждения или банка это программы «группы риска», а значит, требования к соискателю и компании будут повышенными.
Сегодня на межбанковском рынке в сегменте рефинансирования юридических лиц сложился основной спектр требований, предъявляемых к предприятию и бизнесу:
- Период присутствия компании на рынке должен быть в пределах 6–12 месяцев, многие банки делают акцент на последней цифре.
- Прибыль компании должна соответствовать пределам, установленным банком.
- Компания и ее руководитель должны иметь российское гражданство.
- Стабильность и прибыльность бизнеса, подтверждаемая финансовой отчетностью.
- Хорошая предыдущая история кредитования.
Ряд банков в числе требований обозначает наличие открытого у них расчетного счета.
Одновременно с этим ряд банков заявляет в числе основных условий предоставление залога или поручительства иных юридических лиц. В иных программах предоставление залога или поручительство является дополнением, позволяющим сделать условия перекредитования еще более лояльными.
Документационное обеспечение и подача заявки на рефинансирование
Выбрав банк для партнерства и определившись с программой перекредитования, можно переходить к процедуре подачи заявки, которой предшествует сбор пакета документационного обеспечения:
- Выписка из реестра юр. лиц.
- Анкета руководителя компании и копия его паспорта.
- Анкеты поручителей, если в них есть необходимость, + копии паспортов.
- Информация о лицах компании, обладающих правом подписи.
- Заявление на рефинансирование по форме банка.
Кроме того, предъявляются документы, характеризующие бизнес компании:
- Налоговые декларации по итогам прошлого периода.
- Финансовая отчетность компании и документация, отражающая хозяйственную деятельность.
- Информация о приходно-расходных операциях на счете компании и в целом движении денежных средств.
- Правоустанавливающая документация на предмет залога.
Кроме вышеперечисленных документов, кредитно-финансовая организация вправе затребовать иные документы, подтверждающие прибыли компании, наличие материально-технической базы и иных активов, подтверждающих состоятельность и платежеспособность юридического лица.
К иным документам следует отнести копии имеющегося кредитного договора или нескольких договоров, а также выписки по движениям средств на кредитном счете. Если по имеющимся обязательствам допускались просрочки, то с учетом их числа банк может ответить отказом или предложить рефинансирование под более высокий процент.