Встретила давнюю приятельницу. Мы перестали общаться из-за высокомерия и особенной любви к шикарной жизни. Она готова отдать последнюю копейку на шмотки, гаджеты, а если не хватит, бездумно оформляет микрокредиты.
Передо мной была напуганная и уставшая женщина, которая выглядела замучено и гораздо старше своих лет. Оказалось, что она набрала микрозаймов на отдых на Гоа. Но внезапно лишилась работы и прекратила погашать микрозаймы. Укрывающимся от подобных платежей, я расскажу, что будет, если не платить микрозайм. Почему стоит избегать подобных долгов, чем это чревато для неплательщиков.
Оглавление
Законно не выплачивать долги – подобное возможно
Заемщики-уклонисты постоянно ищут пути, чтобы законно избежать исполнения долговых обязательств по микрозаймам, взятым в МФО. Можно воспользоваться некоторыми вариантами, но они не всегда оказываются универсальными в отношении конкретных ситуаций, поскольку каждый случай индивидуален и требует определенного подхода. Среди самых уместных законных поводов не возвращать долги можно назвать следующие:
- Выкуп долга. Подобный вариант становится актуальным, когда микрофинансовая организация передает долг третьим лицам либо коллекторской фирме. В этой ситуации вы будете должны уже не МФО, а купившей долг организации, которая повышает задолженность на 50-80% от первоначальной задолженности. Но можно договориться, чтобы долг выкупили родственники либо друзья неплательщика, тогда условия погашения будут более гибкими.
- Расторжение договора. Сделать это можно только при наличии грубейших нарушений, ошибок, недопущений в тексте заключенного с МФО договора. Но минус в том, что в подобных организациях работают достаточно опытные юристы, специализирующиеся именно на финансовых операциях и договорах.
- Рефинансирование/реструктуризация. Первое подразумевает обращение в стороннюю банковскую организацию с целью получения нового займа на условиях, выгоднее действующих в МФО. Под реструктуризацией предполагается изменение условий договора в благоприятную для заемщика сторону, к примеру, снижение ставки либо каникулы и пр.
- Банкротство. Вариант имеет право быть, но его стоит рассматривать в самую последнюю очередь, потому как процедура крайне длительная и довольно трудоемкая, запускается процесс по достижении долговых обязательств в полмиллиона рублей и больше. Банкротство физлица позволяет не платить по долгам, но накладывает на него массу ограничений и лишает ценного имущества в счет уплаты.
Эти способы на практике самостоятельно реализовать крайне сложно. Здесь требуется участие специалиста. Наиболее простым и доступным вариантом выступает рефинансирование или реструктуризация, в рамках которых погашать задолженности получается в более выгодных условиях.
Популярные мифы
Многие граждане отличаются поразительной финансовой неграмотностью, чем активно пользуются МФО, делая вбросы в сеть и СМИ для укрепления неграмотности граждан в финансовых операциях. Рассмотрим самые распространенные заблуждения россиян относительно кредитных задолженностей:
- Есть риск физического воздействия коллекторов. Это полный бред. Если коллекторы допустят хотя бы угрозу физического насилия, их действия уже становятся незаконными, не говоря о насильственных действиях. Любой вправе обратиться в подразделение МВД с заявлением на незаконные действия коллекторской организации.
- Реальное лишение свободы за неуплату кредита. Когда микрозайм не выплачен, закон относит подобное деяние к правонарушениям административного характера. А иски, рассматриваемые в рамках гражданского делопроизводства, не предполагают реальных сроков лишения свободы.
- Если у неплательщиков есть дети, то их могут лишить родительских прав. Абсолютная ложь, поскольку финансовые нарушения, допущенные родителями, никак не связаны с родительским долгом, потому основанием для лишения прав стать не могут.
- Долги переведут на родителей, детей и прочих ближайших родственников. Ответственность за финансовые нарушения при погашении микрозаймов несет исключительно должник, подписавший договор, его поручители или созаемщики, если таковые фигурировали. В случае смерти должника его долги переходят к наследникам, официально вступившим в права наследования.
- Имущество продадут за долги. Подобные меры могут стать актуальными только в случае, если такое решение будет вынесено судом. И никак иначе.
Стоит запомнить эти моменты и не допускать ошибок в будущем.
Особенности взыскания долга
При первых задержках по выплатам начинаются начисления штрафных санкций и пеня. Оспорить их невозможно, они указываются в договоре. Естественно, бесконечно ждать расчета МФО не будет и запустит процесс взыскания. Его порядок законодательством четко регулируется и предполагает несколько последовательных этапов.
- Сначала спорные моменты по долгам кредиторы пытаются урегулировать мирным путем. Это для МФО гораздо проще и выгодней. Потому наиболее распространенной практикой сегодня выступает психологическое давление на неплательщиков со стороны МФО и коллекторов. Здесь важно записывать на видео/аудио все незаконные действия кредиторов.
- Дело передается в суд. Самый цивилизованный способ решения проблемы, особенно выгодный заемщику, поскольку все делается в рамках закона, а с момента подачи иска прекращается начисление пеня и штрафов.
- Исполнение судебного решения. Судья определяет способ взыскания долга за микрозайм и определяет его точную сумму. Реализуется судебное решение посредством приставов, которые действуют строго в рамках закона.
Лучше всего, если кредитор обратится в суд для взыскания долга, но на практике такая мера встречается редко.
Что ждет после суда
Если суд постановил взыскать с должника задолженность, приставы обычно применяют такие варианты принудительного взыскания:
- арестовывают имущество, если неплательщик не может погасить долги за счет других средств;
- списывают деньги с вкладов либо счетов, при этом списания производятся со всех карточек, кроме тех куда приходят соцвыплаты или госпособия;
- долги удерживаются с зарплаты – если арест имущества и списание с карточек оказывается недостаточной мерой, то долги начинают забирать с зарплаты, допускается списание до половины месячного заработка;
- на заемщика накладывают массу запретов, вроде выезда за границу, управления личным автомобилем, это временные меры, действующие до погашения долговых обязательств.
После судебного решения стороны могут заключить соглашение о погашении займа, тогда исполнительный лист приставам передаваться не будет. Но на практике взыскание обычно производится именно ФСИН и ФССП.
Но больше всего проблем должникам доставляют коллекторские агентства. Именно с ними предпочитают сотрудничать МФО. В подобной ситуации надо незамедлительно обращаться в МВД, если коллекторы допустили неправомерные действия в отношении должника или его семьи. Звонки и СМС от коллекторов могут поступать только с 8 до 22 часов, в противном случае это тоже считается нарушением закона. Данные нарушения следует фиксировать, чтобы потом предоставить доказательства нарушений со стороны выбивателей долгов.
Заключение
Итак, чего следует ожидать, если необдуманно оформили микрозайм, а платить нечем:
- Микрофинансовые организации с удовольствием оформят вам любой займ за считанные минуты и всего по одному документу.
- Неприятности появятся сразу, как только вы не внесете своевременно очередной платеж.
- Неуплата микрозайма МФО чревата давлением коллекторов, судебными разбирательствами, неприятным общением с приставами и прочей кабалой.
Если вдруг вышло, что заплатить своевременно не получается, проконсультируйтесь с юристом. Изучите свои права. А с интернет-микрозаймами лучше не связываться вовсе, поскольку подобные организации забирают долги через коллекторов, делающих жизнь должников невыносимой