Кредитование вот уже несколько лет остается одной из самых актуальных и обсуждаемых тем. Большой интерес представляют вопросы возврата страховых взносов по страховым продуктам.
Прежде чем начать рассматривать особенности процедуры, целесообразно раскрыть суть и значение самого страхования при получении кредита.
Оглавление
Можно ли получить кредит без страховки?
Ситуация на современном банковском рынке складывается однозначная. Любой кредитный продукт предусматривает продажу и продукта страхового. В целом, согласно действующим законам, страхование – момент добровольный, но сегодня, скорее, добровольно-принудительный.
Так, используя тот момент, что клиенту необходимы денежные средства, банки составляют договоры таким образом, что получение кредита без страховки практически невозможно. Юристы по возврату страховок также отмечают тот факт, что говорить о равноправии банка и клиента на стадии заключения соглашения о кредите априори невозможно, так как последний, по сути, сторона «просящая», в итоге отказ от финансовой защиты, как ныне завуалировано подается страховой продукт, автоматически влечет за собой отказ в кредитовании.
Нормативно-правовой момент вопроса
Современное законодательство в качестве обязательной рассматривает лишь страхование гражданской ответственности автомобилистов, прочие страховые продукты – добровольные.
В рамках кредитования действительно важным видом страховки можно назвать страхование предмета залога, так как имеет большое значение и для самого кредитополучателя. А вот страхование жизни, здоровья – момент добровольный.
До 2016 года возврат страховки был затруднителен и сопряжен с необходимостью поиска в законодательстве статей, доказывающих правоту клиента в этом вопросе, последнее выливалось в длительные судебные разбирательства и банальные жалобы на кредитно-финансовые учреждение.
После того как Банк России внес ясность в сей момент взаимоотношений кредитных организацией с клиентами своим указанием 3854-У, процесс возврата страховки по потребительским кредитам был упрощен. Но действует нововведение лишь для тех, кто получил кредит после июля 2016 года, а для остальных, увы, закон не имеет обратной силы.
Процедура возврата: начало
Итак, рассмотрим, как изменилась участь заемщиков после введения закона о возврате. Прежде чем перейти к рассмотрению преимуществ нововведения, стоит отметить, что страхование залога при получении ипотеки и автокредита под действие нового указания Банка России не попадает. Последнее обусловлено тем, что утрата залогового имущества – это большой риск как для кредитора, так и заемщика.
По сути, новая норма предусмотрена для решения вопросов с возвратом страховок по потребительским кредитам и кредитным картам. В рамках ипотечных и общих потребительских программ кредитования можно вернуть страховку по следующим полисам:
- От заболеваний и несчастных случаев.
- Страхования жизни.
- Разных видов гражданской ответственности.
- Имущественных страховок.
- Рисков финансового плана.
Сочтем необходимым повториться, но КАСКО и страхование залоговых квартир сохраняет свою обязательность.
Сроки
Еще одним немаловажным моментом является срочность вопроса. Так, законодатель определяет для заемщика 5 дней после того, как подписан договор, – это период «охлаждения».
Здесь целесообразно отметить, что ранее возврат был возможен лишь после того, как заемщик прилежно и своевременно вносил платежи по кредиту в течение 3 месяцев, после этого можно было подавать заявление в страховую на возврат. Средства возвращались, но за вычетом 3 месяцев, пока компания несла ответственность за кредит.
Алгоритм «возвратных» действий:
- Первые 5 дней после соглашения о кредитовании упускать нельзя, и важно подать заявление о том, что платежи вам необходимо вернуть, формально документ называется заявление об отказе от добровольного страхования.
- К заявлению стоит приложить номер счета для возврата средств или карты банка, в противном случае деньги могут переслать и на кредитный счет, что может затруднить момент их обналичивания.
- Подавать его стоит либо в банк, если он и выступает страхователем, так сегодня поступают Сбербанк, Альфа-банк, Ренессанс-кредит, либо в офис страховщика, последнее можно выяснить по полису и договору о страховке.
- При подаче важно предусмотреть второй экземпляр и поставить на нем отметку с датой приема, если это физически невозможно, то можно направить почтой, но заказной и с уведомлением, также многие компании вполне спокойно относятся к письмам электронным, когда направляется скан-копия заявления, а также оригинал почтой России.
Документационное обеспечение:
- Заявление на возврат.
- Дубликат страхового соглашения.
- Дубликаты чеков о внесении страховых премий.
- Копия паспорта клиента.
- Реквизиты счета.
Произведя сей комплекс несложных манипуляций, заемщику остается ожидать 10 дней – в этот срок компания должна дать ответ или произвести перевод средств.
Если действий со стороны страховщика не наблюдается, стоит направить обращение-претензию в Банк России, одновременно уведомив об этом и страховую компанию. К претензии приложить копию заявления.
Условия возврата страховки
Не вернуть страховку на законных основаниях могут, если заемщик не уложился в срок или наступил страховой случай. Отдельные моменты, не нарушающие закона, предусматривают сами банки, например, оговаривая срок возврата не в 5, а в 30 дней.
Сумма возврата:
- Если соглашение расторгается досрочно – в период охлаждения – вернуть можно 100% страховых премий.
- Если после 5 дней, то вычитается тот период, когда договор действовал.
Свои особенности имеет коллективное страхование. В этом случает написание заявления может оказаться безрезультатным, и необходимо будет направить коллективный иск в суд или несколько частных исков, которые будут объединены в единое производство.