Ипотеки в большинстве случаев берутся гражданами на улучшение жилищных условий — приобретение новой жилплощади или обмен старой на новую. Такие займы довольно велики по денежному объему и обременительны — и по материальным средствам, которые необходимы для погашения, и по длительности выплат.
Молодые семьи чаще всего обращаются за ипотекой на приобретение нового жилья, и именно эта категория граждан имеет возможность облегчить процесс погашения долга, если в семье недавно появился ребенок. Материнский капитал можно использовать на выплату первого взноса (если такой требуется банком) или частичное погашение ипотечного займа.
Использовать материнский капитал до того, как ребенок достиг 3-летнего возраста, можно в следующих случаях:
- Оплата первоначального взноса.
- Частичное погашение кредита или оплата процентов.
- Выплата ипотечного займа участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих.
Это значит, что сейчас материнский капитал можно использовать лишь на единовременную оплату, однако в планах существует и такой закон, который позволит использовать материнский капитал и как ежемесячные выплаты.
Материнский капитал в качестве первого взноса
Это наиболее частое использование материнского капитала. Однако эта процедура не так проста, как может показаться на первый взгляд. Дело в том, что не каждый банк соглашается сотрудничать на таких условиях. Для начала нужно выбрать ту организацию, которая согласна принять первоначальный взнос в виде материнского капитала. Все-таки банк приобретает некий риск, соглашаясь работать на таких условиях. Лишь после выбора финансовой организации и одобрения ипотеки с ее стороны стоит приступать к оформлению договора задатка или аванса.
Банку, кроме стандартного пакета документов, требуется дополнительно предоставить сертификат о материнском капитале и справку из ПФР о состоянии счета, то есть сколько средств на нем хранится в данный момент. Когда договор между клиентом и банком будет подписан, происходит следующее:
- Регистрация договора в государственном реестре, как того требует законодательство.
- Далее этот договор предоставляется в организацию, что предоставляет заем, а та, в свою очередь, производит оплату за новое жилье продавцу.
- Банк вручает клиенту справку об остатке задолженности.
- После этого клиент отправляется со справкой в ПФ, который в срок до 2 месяцев рассматривает заявку и в случае одобрения переводит средства на счет заемщика в банке.
- Происходит пересчет ипотеки, и клиент получает новый график платежей.
Важно знать, что на выплату первого взноса материнский капитал можно использовать лишь в том случае, если со счета этого капитала не производилась еще ни одного снятия средств. В ином случае эти финансы можно направить лишь на погашение ипотечного займа.
Материнский капитал как способ погашения ипотеки
Для начала стоит упомянуть тот факт, что материнский капитал можно направить на выплату такого кредита, который был взят на улучшение жилищных условий. Оформить договор может любой из родителей при соблюдении условия, что они находятся в официальном браке.
Процедура погашения займа, взятого на улучшение жилищных условий молодой семьи, протекает так:
- Оформление сертификата о материнском капитале в ПФ.
- Обращение в банк за получением справки об остатке задолженности, желательно сразу же написать и заявление о своем желании досрочно погасить заем, так как часто банки требуют заранее предупреждать их о подобных намерениях.
- И вновь поход в Пенсионный фонд, на этот раз с довольно объемным пакетом документов:
- Документ, подтверждающий личность владельца сертификата.
- Заявление на выплату материнского капитала в форме, установленной ПФ.
- Сертификат о материнском капитале.
- Договор с банком о кредите, где указано, что целевое направление займа — улучшение жилищных условий.
- Справка о сумме остатка задолженности по кредиту/ипотеке.
- Обязательство собственника зарегистрировать в приобретаемом жилье всех членов семьи после снятия с него обременений банком, документ должен быть нотариально заверен.
- Принимая документы, ПФ обязательно выдает расписку о получении документов.
- ПФ принимает решение по заявлению в течение срока, не превышающего 2 месяца, после чего в случае одобрения переводит необходимую сумму в банк.
Получить материнский капитал наличными вообще нельзя, и этот способ его использования не исключение. Обналичить таким образом довольно крупную денежную сумму не получится.
После проведения всей процедуры гражданин может обратиться в финансовую организацию для пересчета ипотеки, если этого не произойдет, то проценты и ежемесячные выплаты не претерпят изменений, изменится срок погашения займа — он достигнет более низкого значения.
Если же материнского капитала хватило на полное закрытие задолженности, то гражданин должен заняться снятием обременения банком имущества, а после этого оформить семью в новое жилье. В противном случае ПФ вполне может в судебном порядке отозвать средства, и ипотека вновь повиснет на заемщике.
Причины отказа
Не только клиент должен обладать определенными качествами для того, чтобы ПФ одобрил сделку, но и банк, выдавший ипотеку. Что должно соблюдаться, чтобы не возникло проблем с одобрением:
- Организация, выдавшая заем, должна обладать официально установленным правом заниматься подобной деятельностью.
- В уставе банка должны содержаться сведения о том, что он готов сотрудничать с подобными программами и допускает погашение займа или внесение первого взноса в виде материнского капитала.
- В договоре между банком и его клиентом обязательно должна существовать пометка о том, что целевое направление ипотеки — улучшение жилищных условий.
Если ПФ не одобрил сделку по иным причинам, можно решить вопрос через суд.
Но не стоит забывать, что причиной отказа может быть не только организация-заемщик, но и сам клиент. Среди таких причин, например:
- Гражданин заполнил документы с ошибочным предоставлением данных или предоставил не весь пакет требуемых документов.
- Если родитель, подающий заявку, был лишен родительских прав на ребенка, рождение которого стало причиной получения материнского капитала, то ПФ не может одобрить такую сделку.
- Также стоит ждать отказа, если родитель совершил преступление в отношении этого же ребенка.
- Если социальные службы сочли необходимым забрать ребенка из семьи, надеяться на подтверждение заявки нет смысла.
- Также если опекун или родитель имеет какие-либо ограничения по употреблению этого капитала. В случае, если ограничения носят временный характер, то по окончании этого временного отрезка родитель может подать заявление на использование материнского капитала для погашения займа.
И если в первой описанной ситуации решение довольно просто, ПФ указывает на допущенные ошибки, гражданин все исправляет или собирает недостающие документы и повторно подает заявку, то во всех остальных гражданин рискует и вовсе лишиться права на материнский капитал.
Материнский капитал — это хорошая возможность улучшить условия проживания или помочь семье в этом процессе. Также если речь идет об использовании капитала в качестве первоначального взноса, то с его учетом гражданин может рассчитывать на большую сумму ипотеки, что позволит приобрести жилье, способное удовлетворить запросы каждого члена семьи.
Однако перед совершением данной сделки придется заняться бюрократической работой, наладив связь между организацией, что выдала ипотеку или собирается, и Пенсионным фондом как организацией, которая следит за грамотным распоряжением материнского капитала.