Все последние годы деятельность государства направлена на повышение рождаемости в стране и поддержку молодых семей. Ежегодно разрабатываются новые программы и продляются те, которые дали успешные результаты. И 2020 год стал не исключением. Президентом был издан указ Правительству разработать и внедрить новую программу, ориентированную на льготное ипотечное кредитование. Основным преимуществом такого займа становится кредитование под 6% годовых. Это рекордно низкий процент по выдаваемым ипотечным займам за последние годы.
Суть указа
Данный указ был опубликован в конце 2017 года, в котором были установлены основные правила и порядок предоставления субсидий государством в целях поддержки банков, выдающих гражданам льготную ипотеку. Компенсация осуществляется через специализированное агентство, созданное специально в посреднических целях между государством и банковской системой с целью предоставления субсидий через него.
Данное агентство получает определенные денежные средства из федерального бюджета, которые направляет в банки после принятия и проверки необходимой документации о предоставленных льготах гражданам, по которым полагаются субсидии кредитным организациям. Таким образом, банки получают недополученную прибыль, граждане получают льготу, а государство получает результат, на который были направлены данные меры.
Результатом данной программы должно стать обеспечение семей с детьми возможностью получить льготный период выплаты ипотечных займов, при этом семьи должны родить второго либо третьего малыша на свет с момента вступления новой программы в силу, не ранее 2020 года. Этим условием государство стимулирует молодых семей не только на покупку жилья, но и рождение новых детей.
Основные цели президентского поручения сводятся к следующему:
- снизить процентную ставку с 8,5 процентов до 6;
- повысить рождаемость в ближайшие несколько лет;
- повысить продажи жилья на первичном рынке.
Программа будет считаться успешно выполненной, если промежуточные итоги покажут результат во всех трех направлениях.
Порядок работы программы
Сама процедура оформления ипотеки не будет существенно отличаться от процедуры, которая существовала до этого. Порядок действий будет следующий:
- Банки должны заключить соответствующий договор с агентством об участии в данной программе.
- На основании данного договора банк получает право предоставлять льготные условия заемщикам и требовать с агентства компенсацию недополученной прибыли в виде государственной субсидии.
- Заемщик должен обратиться в любой банк, являющийся партнером по данной программе, и подать заявку на кредитование. При этом он должен предоставить необходимый пакет документов, установленный каждым банком индивидуально.
- После подписания кредитного договора заемщик совершает сделку купли-продажи первичного жилья и обязан выплачивать взятую сумму денег согласно графику платежей. Итоговая годовая ставка должна быть 6%.
- Банк подает документы в агентство, и оно, в свою очередь, покрывает разницу между размером ставки ЦБ, увеличенной на 2%, и установленной ставкой в кредитном соглашении с заемщиком, которая должна равняться 6%.
Такая система компенсации установлена по новой программе. При этом некоторые условия изменились не только для банков, но и для заемщиков. По сравнению с прошлой программой, где ставка была 12%, в настоящее время будут действовать следующие изменения:
- данная ставка будет действовать не весь срок, а только установленный период, который зависит от очередности рожденного малыша;
- обязательно рождение очередного ребенка с момента вступления в действие программы.
Это основные отличия, которые имеют существенное значение при оформлении кредита.
Условия программы
Это новая программа, поэтому она включает в себя новые условия, позволяющие ей воспользоваться. За счет льготных ипотечных средств разрешается:
- оформление переуступки имеющихся прав требований по соглашениям о долевом участии;
- приобретение нового жилья по контрактам долевого участия в застройке объекта;
- приобретение новой квартиры либо дома путем совершения сделки купли-продажи, но продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо.
Инвестиционные фонды, а также управляющие компании не могут выступать продавцами для таких сделок.
Одним из важных условий в новой программе является рождение малыша. При этом он должен появиться на свет после вступления программы в действие. Также и сам ипотечный займ должен быть получен после этого времени.
Кроме этого, есть ограничения по льготным срокам кредитования. Устанавливаются следующие требования:
- при рождении 2 ребенка льготу можно будет получать первые 3 года, в дальнейшем ставка будет рассчитана по курсу ставки ЦБ с прибавлением к ней 2 процентов;
- при рождении 3 ребенка льготу можно получать первые 5 лет, далее она аналогично будет пересчитана;
- в случае получения льготного кредита при появлении в семье 2 ребенка, а затем рождения 3 в момент действия данного кредитного соглашения и этой программы период будет продлен дополнительно на 5 лет.
Соответственно, рождение этих малышей поможет суммировать льготный период до 8 лет.
Рефинансирование
Также продолжает действовать и рефинансирование. Если семья уже имеет ипотечный кредит, но у них родился 2 или 3 ребенок в период начала действия новой программы, они имеют право рефинансировать свой займ. В этом случае договор будет перезаключен, предыдущий займ полностью погашен. А по новому кредиту процентная ставка будет пересчитана на положенный льготный период. После его окончания начнется действие ставки, как и в новых заключаемых договорах, рассчитанной как ключевая ставка с прибавлением к ней 2 процентов.
Требования
Законодательством устанавливаются определенные требования к подписанному соглашению, а также к самому заемщику, которые банк должен обязательно соблюдать. В противном случае он не сможет получить от агентства положенную ему субсидию. Требования установлены следующие:
- заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь и залоговую недвижимость;
- платежи должны быть равные аннуитетные;
- максимально допустимый размер кредита — 3 миллиона рублей, исключение составляют только города федерального значения и их области, где сумма кредита может достигать 8 миллионов рублей;
- займ нужно заключать в рублевом эквиваленте с 2020 года;
- также обязательно должен быть уплачен первоначальный взнос — не меньше 20% стоимости приобретаемого жилья, при этом допускается использование материнского капитала и прочих государственных субсидий.
Важно знать, что при рефинансировании уже имеющегося жилья заемщиком должно быть также уже оплачено более 20% от его стоимости, то есть размер получаемого займа не должен превышать 80% стоимости жилья.
Нюансы
Как любая другая программа, связанная с рождением малышей, она имеет определенные нюансы. Важно знать, что:
- если родились близнецы, то они будут считаться как первый и второй ребенок, соответственно, родители смогут получить все льготы и субсидии, полагающиеся за 2 ребенка, в том числе льготный период ипотеки 3 года;
- если уже есть старший ребенок и близнецы получились 2 и 3 по счету малышом, то родители получают все льготы, положенные за троих детей, при этом льготный период ипотеки составит 8 лет;
- программа не содержит информации о возможности получения льготного периода семьям, родившим четвертого и последующих детей, соответственно, на них данная программа не распространяется.
Российская практика государственных мер поддержки рождаемости и молодых семей показала хорошие результаты за последние годы. При этом государство продолжает оказывать эту поддержку.
