Когда решаем оформить кредит, мы заранее просчитываем, из каких средств пойдет расчет по банковским обязательствам. Вот и я была уверена на 200%, что спокойно рассчитаюсь по долгам, даже были планы погасить кредит досрочно. Но жизнь все скорректировала за меня, когда я осталась без работы. Вот так просто после 10 лет безупречной службы меня попросили освободить место. Но я выход нашла. Я расскажу, что делать, если нечем платить кредит: 3 законных пути.
Оглавление
Последствия неуплаты
Для начала скажу, что не платить совсем, ничего не делая – не выход. Подобные действия банк воспринимает агрессивно и уже в первый месяц начинает действовать. При отсутствии платежей по заму финансовые учреждения принимают меры:
- Назначают штрафные санкции и насчитывают пени за отсутствие своевременных ежемесячных платежей. Пени начинают капать уже с первого дня просрочки, и будут только расти, пока должник не рассчитается по основному долгу и неустойке.
- Отправляют недобросовестному клиенту письма с требованием о погашении долгов и приглашают заемщика в офис на разговор, чтобы договориться по оплате.
- Продают долг агентствам коллекторов. Самая неприятная мера, которая часто сопровождается незаконными действиями со стороны коллекторских лиц. Но законодательство не дает коллекторам полномочий принуждать должников.
- Обращаются в судебные органы. Это обычно случается спустя полгода-год с момента прекращения выплат со стороны клиента. В редких случаях подобное происходит уже через 2-3 месяца.
Для должника лучше всего уже на первом этапе договориться с кредитной организацией, чтобы не доводить ситуацию до коллекторов или судебных разбирательств.
Как не платить законно
Можно вполне мирным путем и с минимальными потерями урегулировать вопрос с оплатой ежемесячных взносов по займам. Решений масса, но все они предполагают обращение в банк.
- Если вы случайно пропустили платеж, то надо просто признать свою оплошность и оплатить долг вместе с неустойкой. Если подобное случилось впервые, банки могут проявить лояльность и не сообщат в БКИ сведения о нарушениях. Некоторые кредитные учреждения дают клиентам 4 дня на оплату долгов, не предпринимая никаких санкционных мер.
- Если произошла неприятность вроде заболевания или трудностей на работе, нужно известить кредитора. Укажите, что проблема уже решается, предоставив в доказательство подтверждающие документы. К примеру, должника уволили, но он уже оформился на биржу труда и пр. Банк может предложить решение в форме кредитных каникул, когда клиента освобождают от платежей на несколько месяцев, но проценты платить все равно придется. Можно перенести платеж на другую дату и пр.
- Если проблема трудно разрешаемая и займет немало времени, то ее тоже нужно подтвердить документально. В таком положении клиентам могут предложить реструктуризацию или отсрочку платежей.
- Если платежеспособность клиента сократилась из-за большого количества займов, то можно пройти процесс консолидирования, при котором все долги складываются в один. Как вариант, можно использовать возможность рефинансирования. Тогда клиента перекредитуют на более выгодных условиях, а полученные средства банк направит на погашение обязательств по предыдущему займу.
- Есть еще вариант банкротства, но он работает только при долге, превышающем полмиллиона, да и несет немало отрицательных последствий для самого банкрота, потому прибегать к нему не рекомендуется. Ну если только в самых крайних, безысходных ситуациях.
Лучше всего не допускать положения, когда внести очередную плату за кредит нечем. Если же трудностей избежать не получилось, то нужно искать с банком компромисс, чтобы не усугубить свое положение.
Что делать, если платить совсем нечем
Если на оплату кредитов нет денег от слова совсем, то заемщик может выбрать один из 3 путей:
- Что-нибудь продать. Здесь нужен холодный расчет. Безусловно, нельзя хватать из дома все ценности и нести в ломбард. Чаще всего при таких спонтанных и срочных продажах клиент больше теряет. Можно провести инвентаризацию по жилищу, гаражу, чердаку. Очень часто у нас обнаруживаются практически новые вещи, которые мы совсем не используем. Если же ситуация патовая, а кредиты и пеня зажимают можно продать машину. Потом, когда финансовое положение восстановится, вы снова заработаете и купите автомобиль.
- Работать на износ. Многим этот путь совсем не нравится, но ситуация такова – когда долги прессуют, надо браться за любую работу и подработки. В ваших же интересах скорей внести задолженность, чтобы пеня не росли. Очень важно сохранить достойную репутацию перед банком, чтобы не запятнать кредитную историю.
- Рассчитаться с долгом страховкой. Такое условие довольно часто банками позиционируется, как обязательное. Страховка действительно может выручить в сложной жизненной ситуации. Если основной источник дохода утрачен, а вы при оформлении кредитного договора согласились на страховку от потери работы, то необходимо сразу подать заявление с указанием причины, подтвержденной документально. Если страховая отказывается платить – берите договор по страховке и кредиту, личные документы и пишете исковое заявление в суд. Не забудьте написать заявление в банк, чтобы приостановили выплаты, указав причину. Это важно, чтобы финансовая организация не начисляла проценты за просрочку.
Эти 3 пути могут помочь в разрешении ситуации, когда совсем нет денег платить за кредит. Некоторые особенно уверенные должники пытаются оспаривать в суде кредитный договор. Предметом искового заявления в подобной ситуации выступают кабальные условия кредитования. Но практика показывает, что подтвердить собственную правоту в делах подобного рода крайне сложно, потому они практически никогда не выигрываются.
Чего делать нельзя
Когда долги нависают со всех сторон, человек начинает паниковать и может натворить глупостей. Но некоторые действия предпринимать нельзя ни в коем случае, поскольку они чреваты еще большим осложнением положения:
- Попытаться исчезнуть, переехать куда-нибудь. Поначалу идея может показаться привлекательной. Но когда заемщик исчезает, не оплачивает взносы, не отвечает на звонки, кредитор принимает жесткие меры и начинает требовать оплаты с домочадцев должника. В результате недобросовестный клиент не сможет оформить другой кредит и не устроиться на работу, поскольку информация сразу дойдет до коллекторской фирмы. Но все же, если заемщик исчез из поля банковского зрения на 3-летний срок, то он автоматически освобождается от долгов. По сроку давности займ закрывается, а задолженность аннулируется, и вернуть возврата средств не получится даже в суде.
- Сбывать залоговое имущество тайком от банка. Допустим, вы оформили автокредит, а потом остались без работы и решили по-тихому продать купленную машину. Банк, узнав об этом, может обвинить вас в мошенничестве, а это – уголовно наказуемое деяние.
- Передать, переписать имущество на родственников, вывести активы. Подобные действия вскроются достаточно быстро, и суд признает их умышленным уклонением от долговых обязательств.
- Влезать в долги в микрофинансовых организациях. Здесь все просто – если уж в условиях щадящего кредитования не получилось справиться с кредитной нагрузкой, то что говорить о грабительских процентах по микрозаймам.
- Конфликтовать с банковскими организациями. Наоборот, должнику нужно приложить все усилия для достижения компромисса с кредитором.
К таки способам прибегать не нужно ни при каких обстоятельствах, иначе положение заемщика максимально усугубится.
Видео по теме:
Заключение
Что же делать, если нет финансовых возможностей рассчитаться с долгами:
- Договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, отсрочке и прочих допустимых уступках.
- Найти подработку.
- Попробовать рассчитаться с долгами за счет продажи ценных вещей.
- Обанкротиться.
Категорически недопустимо скрываться, переписывать имущество. Это лишь усугубит положение.