Долги способствуют развитию стресса, депрессивных состояний, нарушений сна. Гораздо хуже, если долги просрочены, т.е. не оплачены вовремя. Если клиент банка или другой кредитной организации своевременно не вносит платежи, запускается процедура взыскания задолженности. Она предусматривает 3 этапа: внутренняя служба взыскания, работа с коллекторским агентством, судебное разбирательство.
На данный момент я имею просрочки в одном банке и нескольких МФО, уже успела пообщаться со службами взыскания и коллекторскими агентствами. Я расскажу, как реагировать заемщику в сложно ситуации на собственном опыте.
Методы работы коллекторов
Первое, что должен выучить проблемный заемщик, – это ФЗ №230, который начал действовать с января 2017 г. Этот закон создан, чтобы защитить интересы клиентов финансовых компаний на стадии взыскания долгов. Он регламентирует все параметры общения с взыскателями.
Второе, что нужно знать, – методы коллекторов должны укладываться в рамки закона, или им не поздоровится. Сейчас существует единые реестры кредитных организаций и коллекторских агентств. Вести деятельность могут только компании, внесенные в эти реестры. Если агентство не состоит в реестре, заемщик может игнорировать их выпады с чистой совестью.
Работа взыскателей сводится к:
- Разговорам по телефону. Заемщику поступают звонки с напоминаниями о необходимости погасить задолженность.
- Отправке корреспонденции. На адрес регистрации или проживания отправляются письма с уведомлениями.
- Личные встречи. Самый редкий вариант взаимодействия с заемщиком. К личным встречам прибегают только в безнадежных случаях, когда клиент воздерживается от внесения платежа долго, 3-4 месяца. Личные встречи организуют, как правило, крупные банки.
Передача дела заемщика коллекторам проходит по-разному. Некоторые банки работают с клиентами до самого суда, другие передают в КА через 3-6 месяцев с первой просрочки.
Количество и качество взаимодействия регламентировано ФЗ № 230 и другими нормативными актами. Любые незаконные действия коллекторов и служб взыскания – повод для обращения в правоохранительные органы для дальнейшей проверки и назначения наказания.
Что делать заемщику
Угрозы коллекторов простираются от безобидных напоминаний об испорченной кредитной истории до обещаний изъятия имущества, детей, потери работы и отношений с родными.
Если вы точно знаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, или уже имеете значительные просрочки, предпринимайте действия:
- Не избегайте контакта. Да, службы взыскания и коллекторы звонят и требуют денег, но даже по телефону можно договориться о рассрочке или реструктуризации, временной заморозке долга. Обмен информации с заемщиком не несет в себе угрозы, на это придется идти.
- Закройте или удалите профили в социальных сетях. Коллекторы часто давят на самое больное – репутацию заемщика. Небольшие агентства в погоне за прибылью могут отсылать сообщения друзьям в профиле, оставлять записи на «стене» и т.д.
- Отправьте отказ от взаимодействия с третьими лицами. Его высылают заказным письмом с уведомлением о вручении на юридический адрес кредитора. Кредитор – банк или КА, в зависимости от стадии взыскания. Точное наименование организации и адрес есть в кредитном договоре.
- Требуйте уведомление о передачи задолженности. Если банк работает по агентскому договору или продал долг по договору цессии в КА, он обязан уведомить заемщика заказным письмом об этом. Не получали такого письма? Смело отказывайтесь разговаривать с коллекторами.
- Записывайте все разговоры, сохраняйте письма и СМС-сообщения. Есть специальные программы для записи, на смартфонах функции автоматической записи всех звонков.
- Откажитесь от взаимодействия. Через 4 месяца просрочки заемщик может отправить кредитору письмо с отказом от общения со службами взыскания. Достаточно оставить адрес электронной или физической почты для общения.
Наконец, отправляйте всех взыскателей в суд. Любой долг проще выплатить через ФССП небольшими суммами, если у заемщика финансовые трудности. Кроме того, в суде можно снизить штрафные начисления, уменьшить общую сумму долга.
Если коллекторы нарушают закон
Несмотря на всю юридическую защищенность заемщиков, некоторые коллекторские агентства настойчиво продолжают применять психологические пытки в адрес клиентов. В очень редких случаях дело доходит и до физического контакта.
Как привлечь коллектора к ответственности:
- Собрать обширную доказательную базу. Подойдут записи звонков, скриншоты сообщений и писем.
- Передать доказательства в правоохранительные органы. Через интернет приемные или лично нужно отправить заявления в ФССП, Центробанк, полицию, Роспотребнадзор.
- Ожидать санкций в отношении коллекторов.
Чтобы доказательства сработали, рекомендуется вынуждать каждого коллектора называть компанию, которую он представляет, и собственное имя полностью под запись разговора. Кроме того, нужно предупреждать их о том, что вы ведете запись.
Также коллекторы обязаны называть юридический адрес КА и номер доверенности, по которой они действуют. Но этим правилом пренебрегают почти все.
В заключение
Важно помнить, что:
- Долг придется погасить в любом случае. Уклоняясь от уплаты по судебному решению, заемщик действительно рискует остаться без ценного имущества.
- Коллекторы часто действуют через окружение заемщика. Коллеги, родственники становятся мишенями для взыскателей. Заявление на отказ от взаимодействия лучше отправлять сразу, как станет известно о намечающейся просрочке.
- Иногда коллекторы действуют хитро. Звонки могут поступать с посторонних номеров, без представления и точного указания компании, на которую сотрудник работает. В этом случае доказать причастность банка или КА к происходящему очень сложно.
- В суде с коллекторами или банком нет ничего страшного. В будущем с приставом можно договориться о посильных ежемесячных платежах.
За кредиты в России не сажают в тюрьму, не увольняют с работы и не лишают родительских прав. Если коллектор утверждает обратное, он нарушает права заемщика.
Задолженность – не повод для унижений или стыда. Финансовые трудности решаемы. Помните об этом и том, что никто не вправе унижать ваше человеческое достоинство.