При очередном оформлении договора автострахования, услышал от агента СК вопрос о франшизе. Термин для меня оказался новым, а ответ сотрудника страховой весьма абстрактным и, как я впоследствии выяснил, не совсем полным. Так, столкнувшись с доселе неизвестным понятием, я решил раскрыть для себя его истинное значение и сущность.
Оглавление
Сущность нововведения
Нововведения в страховом законодательстве явили страхователям такой термин, как франшиза. Обратимся к его определению, которое заключено в следующем. В сфере страхования под ней принято понимать пункт соглашения, который определяет сумму средств, выплачиваемых для покрытия ущерба при возникновении страхового события.
Среди ключевых особенностей этого пункта выделяется тот момент, что устанавливается франшиза лишь по договоренности, то есть когда клиент, он же страхователь, согласен на ее установление.
Суть такой договоренности сводится к тому, что между страховой компанией и клиентом устанавливается определенный предел денежной суммы, которую последний согласен потратить на ремонт при аварии самостоятельно, не прибегая к страховому возмещению.
Как это работает на практике
Именно с пояснением этого момента и не справился страховой агент. Так, изучив представленную в сети информацию, я выяснил ряд немаловажных моментов для автовладельца, которые целесообразно проиллюстрировать рядом конкретных примеров, одновременно указав ряд преимуществ.
Так, при заключении страхового договора, речь идет о КАСКО, в соглашении может быть установлена франшиза. Выглядит оно следующим образом:
- Общая сумма договора составляет 500 тысяч рублей;
- При этом страхователь согласен в случае аварии или иного страхового случая, предусматривающегося договором КАСКО, произвести ремонт самостоятельно, не заявляя требований к страховщику, на сумму до 50 тысяч рублей;
- Выше обозначенный пункт освобождает страховую компанию от перечисления ущерба или предоставления услуг ремонта, если причиненный автомобилю вред не превысил сумму франшизы;
- Если повреждения требуют ремонта на большую сумму, то компания оплачивает ущерб за вычетом суммы франшизы (в рамках нашего примера за минусом 50 тысяч рублей).
А где выгода?
На первый взгляд, усматривается выгодность такого условия договора лишь для страховой компании, но это не совсем так. Так категория автовладельцев, которая уже столкнулась с договорами КАСКО, знают, что страховые премии по ним достаточно высоки, а значит, франшиза в первую очередь направлена на ее снижение.
Продолжая рассматривать вопрос о преимуществах договоров с франшизой для автовладельца, можно отметить и следующие моменты:
- В ситуации с малозначительными авариями, когда, автомобиль задели по касательной, содрав лишь краску или разбив фару, бампер, необходимости в сборе документов на возмещении не будет, а значит, не нужно будет дожидаться инспекторов и оформления ДТП;
- Безаварийная езда позволит сэкономить на сумме страховой премии.
И еще один момент, который можно обозначить в числе ключевых, отсутствие оформленного протокола позволит сохранить КБМ или бонус-малус (скидку при оформлении страховки, включая ОСАГО) за безаварийную езду.
А вот число мелких аварий, оформленных под протокол, наоборот сделает вас для страховщиков «рисковым» клиентом, а значит, процент риска увеличит сумму страховки, а очень частые ДТП с участием вашего автомобиля могут привести к отказу в оформлении страховки.
Об основных видах франшиз в автостраховании
В нашей стране подобная практика в страховой сфере только получила распространение, но даже за столь недлительный срок существования, уже сформировалось несколько видов франшиз, различающихся по своим характеристикам:
- Условная франшиза;
- Безусловная франшиза.
Данные виды можно обозначить как основные или наиболее распространенные.
- Условная франшиза актуальная для мелких аварий, которые стали достаточно частыми в транспортных потоках на городских улицах. Ее основное условие заключается в том, что в соглашении определяется сумма, в рамках которой автовладелец самостоятельно оплачивает ремонт, а если он превышает ее размеры, то страховая компания производит компенсацию ДТП в полном объеме, без вычета размера франшизы.
- Безусловная франшиза имеет практически идентичные условия, принципиальное отличие которых заключено в том, что вне зависимости от стоимости ремонтных работ, объем франшизы страховая компания вычтет из суммы компенсации.
Одновременно формируются следующие виды:
- Временные;
- Динамические;
- Высокие;
- Льготные;
- Регрессивные.
Выбор между франшизами
Как видно из особенностей данных продуктов, знание их достоинств и недостатков для автовладельцев важно. Понимать стоит и тот момент, что определить для себя их выгодность, можно лишь правильно оценивая свои возможности и риски.
Кстати сказать, примерно такое же объяснение я получил от менеджера страховой, когда задал соответствующий вопрос. Ответ на него также пришлось искать самостоятельно.
- Основным достоинством любой франшизы является возможность сэкономить время на оформлении бумаг, а для кого-то еще и нервы.
- Второй момент – это снижение размеров суммы страховых премий, вносимых в счет стоимости договора частями или полностью.
- Третий момент – это возможность сэкономить средства страховки на случай существенной аварии, с большим объемом повреждений машины.
Выгодным такое предложение можно назвать и для тех, кто планирует путешествие вокруг света на личном автомобиле.
К слову о недостатках
Нет смысла устанавливать франшизу, если возможности производить ремонт самостоятельно на сумму в пределах 30-50 тысяч – не имеется.
Не выгоден такой пункт договора для начинающих автолюбителей, которым еще предстоит совершить ту массу ошибок, завершающихся наездами на препятствия, включая соседские и соседние авто, съезда с дороги и прочие не самые приятные моменты управления автомобилем.
Не актуально такое предложение и для взятых в кредит автомобилей.