Согласно российскому законодательству, покупка страховки не лишает граждан права отказаться от ее дальнейшего использования. До 2016 года сделать это можно было только по очень веским причинам. С мая 2016 года достаточно просто передумать – главное уложиться в установленные сроки. В статье мы расскажем, как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги при оформлении личной страховки, обязательной на автомобиль, на банковские продукты.
Оглавление
Расторжение договора страхования – правовые основания
Нормы права, которые регулируют возможность частичного или полного возврата денег по страховке, записаны в статье 958 ГК РФ. Здесь перечислены условия, при которых договор аннулируется исходя из объективных причин или желания клиента. Страхователю остается обратиться с соответствующим заявлением в компанию и оформить все документально.
Основаниями для расторжения страховки являются:
- Утрата предмета страхования, если это произошло по причинам, не оговоренным в страховке. Эта формулировка одинаково относится к имущественным договорам и к жизни, здоровью страхователя.
- Ликвидация страховой организации на законных основаниях (например, решение суда).
- Желание клиента спустя 2 недели после заключения договора. В этом случае выплаченные деньги остаются у страховщика. Исключение составляют случаи, когда иное предварительно оговорено в договоре.
Страхователю остается обратиться с соответствующим заявлением в компанию и оформить все документально.
Введение «периода охлаждения»
Развитие потребительского кредитования породило проблему «добровольно-принудительного» страхования рисков. Банки стали ставить получение кредита в зависимость от согласия клиента на страховку. Граждане стали массово жаловаться в ЦБ РФ на недобросовестные действия банкиров.
Реагируя на ситуацию, в ноябре 2015 года регулятор ввел период охлаждения – 5 дней после заключения договора на отказ от страховки. В мае 2016 этот срок продлен до 14 дней. В этот период страхователь может передумать, написать заявление о досрочном прекращении договора и вернуть деньги, если договор не вступил в силу (не наступил страховой случай).
Компания-страховщик обязана рассмотреть претензию и вернуть средства в течение 10 дней.
Не всегда расторжение договора страхования возможно. Исключение составляют залоговые виды банковских продуктов. Здесь наличие страховки на предмет залога является обязательным условием.
Особенности расторжения страховки по кредиту
Банки пытаются минимизировать риски, ставя одобрение кредита в зависимость от согласия клиента на страховку. Здесь период охлаждения приобретает для граждан особое значение. Многие соглашаются на условия кредитора, но после получения займа пытаются воспользоваться периодом охлаждения.
Как отказаться
Для расторжения договора страхования следует написать заявление в страховую компанию в свободной форме и передать его страховщику. Сделать это можно лично, через Почту России, на электронный адрес.
Примерный образец
Следует иметь в виду, что кредитный договор часто предусматривает увеличение процентной ставки при отказе клиента от страхования рисков.
Подводным камнем, на который редко обращают внимание при кредитовании, является оформление коллективной страховки. Здесь взаимодействие не индивидуально клиент-страховщик, а через банковское посредничество. Банк оформляет сотрудничество с компанией-страховщиком, заемщика присоединяют к коллективному договору. В этом случае страхователь не может вернуть деньги полностью, поскольку банк за свою «посредническую услугу» вознаграждение берет себе. По такой схеме работает, например, Почта Банк. Комиссия доходит до 90% от взноса.
Когда отказаться нельзя
Согласно российскому законодательству граждане имеют право отказаться от любой страховки. Более того, закон запрещает привязывать получение одной услуги (кредитования) к оформлению другой (страховка).
На практике аннулировать страховку будет трудно по залоговым кредитам. Банк обязывает заемщика страховать предмет залога или физическую возможность выплачивать заем.
Сюда относится:
- ипотечное кредитование (страхование жизни);
- покупка автомобиля (КАСКО).
Обычно банки по таким займам предлагают более низкую процентную ставку, объясняя ее наличием страховки. В конфликтной ситуации клиент может обратиться в суд.
Расторжение договора ОСАГО
Правовые нормы обязательного страхования ответственности граждан во время управления автомобилем отражены в законе от апреля 2002 года за №40-ФЗ.
Заявление о досрочном прекращении договора (п.п. 33, 33.1) с возвратом денег можно написать в следующих случаях:
- Автомобиль официально сменил хозяина. Старый владелец может вернуть средства за оставшийся период действия страховки. Моментом прекращения действия ОСАГО будет дата принятия заявления, а не день продажи машины.
- Утрачен предмет страхования. Например, машина пострадала в аварии без возможности восстановления, сдана на утилизацию.
- В случае смерти владельца.
В последних двух случаях действие страховки прекращается в день утраты авто или его хозяина (страховщика). Здесь торопится с подачей заявления не требуется.
Досрочное расторжение договора ОСАГО позволяет вернуть деньги пропорционально оставшемуся сроку действия полиса за вычетом 23%.
Заключение
- Закон дает гражданам 14 дней на раздумья и изучение документов по страховке. Это время называется периодом охлаждения. По его окончании вернуть деньги по собственному желанию будет нельзя.
- Теоретически не существует страховок, от которых нельзя отказаться в период охлаждения. По статистике в 80% спорных случаев суд занимает позицию страхователя.
- Условия выдачи и стоимости банковского кредита могут быть «привязаны» к наличию страховки. Это фиксируется специальными пунктами в договоре. Изучайте документы внимательно, просите служащих объяснить условия и возможность отказа от страхового полиса. Уточняйте форму страхового договора – коллективное страхование аннулировать сложнее.
- Если вы продали машину, а действие ОСАГО не закончилось, то страховая компания вернет часть средств. Нужно подать заявление в свободной форме.