Индивидуальные предприниматели имеют одну особенность – они представляют из себя некую смесь из физ- и юр. лица. Это обусловливает то, что кредит для ИП несколько отличается от стандартных. К тому же банковская система предлагает несколько способов кредитования индивидуальных предпринимателей. Давайте вместе разберемся в них, в условиях предоставления займов и в том, в каких банках можно получить.
Оглавление
Особенности
Главное отличие кредитования ИП-шника в том, что он может оформить кредит и как физ. лицо, и как юр. лицо. Выбор делается исходя из того, зачем понадобился заем.
Видится два выхода:
- Если необходимо взять заем быстро и с минимальным пакетом документации, то рекомендуется оформить заем на физ. лицо. Это может быть ссуда наличными, выпуск карты и т.д.
- Но если заемщик хочет отразить ссуду в своем отчете, например, для налоговой, то оптимальным будет оформление займа на юр. лицо.
В ходе оформления кредита заемщику необходимо ознакомить банковского эксперта со своим бизнесом, для этого последнему предоставляется вся информация по фирме.
Тут есть еще одна особенность – несмотря на то, что официальные данные предпринимателя могут быть в полном порядке, кредитное учреждение может отказать в займе. Все дело в том, что реальная специфика российского бизнеса такова, что редко какой ИП дает полную картину в своем отчете. А банки слишком хорошо знакомы с таким ведением дела, поэтому ссуду они могут выдать, только:
- Реально оценив фактический уровень доходов будущего заемщика.
- Проанализировав данные предпринимателя как управленца.
- Проведя учет активов, используемых ИП в своем бизнесе, но при этом в нем не зарегистрированных.
Инструкция по получению ссуды для ИП
Условно можно подразделить на несколько этапов. Итак, начинаем:
Этап первый – сбор документации
Как показывает банковская практика, шансы получить ссуду на развитие бизнеса больше у тех компаний, у которых имеется история успешной и, главное, стабильной работы. В качестве подтверждающих документов могут послужить бизнес-план, книга с записью доходов и расходов, бухгалтерский баланс. Также желательно, чтобы фирма действовала на рынке как минимум полгода, а лучше не менее года.
Вот список обязательных документов:
- Удостоверение личности.
- Свидетельство о регистрации ИП в ЕГРИП.
- Свидетельство о том, что компания состоит на учете в налоговой.
- Декларация за последний отчетный срок.
Второй этап – выбор варианта займа
Для индивидуальных предпринимателей финансовые организации предлагают несколько видов кредитных продуктов. Выбор зависит от целей займа, на какой срок планируется его взять, с залогом или без него и т.д. Не забудьте, от вашего выбора зависит и процентная ставка.
- Кредитная линия. Заемщику предлагается два вида – возобновляемая и не возобновляемая. При первом варианте заем работает аналогично кредитной карте – можно снимать часть, погасить и вновь пользоваться заемными средствами. Во втором варианте такого нет, он работает на манер обычного потребкредита – взял деньги, а далее только погашаешь.
- Экспресс и микрокредиты. Хороши тем, что заем выдается в максимально короткие сроки и не требует предоставления залога. Постоянным клиентам с хорошей историей заявка рассматривается не более 30 минут. Минус в том, что по таким кредитам процентная ставка повышенная, имеется также немало дополнительных комиссий.
- Овердрафт – в этом случае расчетный счет заемщика пополняется автоматически. Для расчета минимальной суммы необходимо предоставить данные по среднемесячному обороту за последние три месяца, лимит в среднем ровняется 40-60 процентам от указанной суммы. Овердрафт погашается средствами, направленными на пополнение счета.
- Кредиты под залог. По мнению обеих сторон контракта, это наиболее приемлемый вид кредита. Максимально можно взять до 70% от стоимости залогового имущества. Минус способа в том, что заявка рассматривается около недели.
Этап третий – подача заявки и ожидание ответа банка
Как обычно ответ дается в течение одного рабочего дня, если кредит небольшой. Но если его сумма будет не менее 300 тысяч, то ответ вам дадут не ранее, чем через неделю.
Этап четвертый
Вам дали положительный ответ – тогда нужно посетить офис кредитного учреждения для подписания всех бумаг. После чего на счет поступят деньги – обычно это занимает пару дней. Все, можно приступать к реализации своих планов. Главное, не забывать вносить ежемесячный платеж.
Плюсы и минусы займов для ИП
Начнем с минусов. В первую очередь, это переплата. Это означает, что из бизнеса вам придется выводить немало средств, которые можно было бы пустить на его развитие. К тому же банки предусматривают немало дополнительных комиссий и сборов. К примеру, за дополнительное погашение. Спастись от них можно только одним – внимательным прочтением кредитного договора и условий получения займа.
Есть и плюсы. Согласно законодательству, ежемесячные платежи по займу приравнены к расходам, уменьшающим налогооблагаемую базу. При длительных кредитах это поможет даже сохранить средства.
Какие банки выдают кредиты ИП
Кредитованием ИП занимаются практически все кредитные организации, действующие в стране. На первых строчках рейтинга стоят крупнейшие игроки банковского рынка по причине больших возможностей.
Например, Сбербанк может одобрить до 20 млн. рублей в зависимости от вида кредита. Конечно, все это индивидуально.
Россельхозбанк пошел еще дальше, и максимальная сумма у него составляет 1 млрд., но только участникам программы государственной поддержки малого и среднего бизнеса.
Остальные игроки финансового рынка немногим им уступают по своим предложениям.
Немного советов
- Если заем оформляется для приобретения товаров за границей, то лучше взять его в иностранной валюте.
- Нередко кредитор просит в качестве поручителя зарегистрировать ближайшего родственника, даже если он официально безработный. Для кредитора это лишний стимул надавить на заемщика в случае неплатежей. Противиться требованиям не нужно, в банке вас могут не так понять и решат, что вы намереваетесь уклониться от платежей.
- Многие банки предпочитают выдавать кредит ИП как физ. лицу. В этом случае, даже если вы объявите о банкротстве своей фирмы, взятые средства все равно придется возвращать.
В заключение скажем, что малый бизнес в стране переживает не самые лучшие времена, поэтому банки с пристрастием подходят к проверке заемщика. Они хотят быть уверены в возврате выданных средств.